夏芳专栏丨买不买长期护理险，关键看这几点

随着老龄化越来越严重，很多人开始关心一个现实问题：
“等我老了、动不了了，要花多少钱请人照顾？我能不能负担得起？”这个时候，“长期护理保险”（Long-Term Care Insurance，简称LTC）就成了热门话题。
但它不便宜，值得买吗？什么时候买最合适？怎么买不吃亏？

今天，我们就来把话说透：

一、长期护理险不是年年买、年年换的保险

不像车险、健康险、房屋险这些需要每年续保，长期护理险通常是一买就用很多年，甚至终身。也正因为如此，下手前一定要慎重考虑，不要冲动决策。

美国长期护理保险协会的负责人就说过：
“长期护理险不是频繁更换的产品，一次决定影响几十年。”

二、买不买？先看看你兜里有多少钱

你能负担得起保费吗？

如果你现在生活都紧巴巴，连日常开支（比如房租、水电、吃药）都要精打细算，那保险可能会成为负担。一个简单的建议：长期护理险的保费最好不要超过年收入的7%。

你有多少可动用的资产？

• 如果你有 7.5万美元以上的流动资产（不算你住的那套房），长期护理险可以帮你保护这些财富。
• 如果你资产低于 3万美元，保费反而可能不划算，可能更适合依靠政府的医疗补助（Medicaid）。

有没有其他打算？

一些人会选择通过卖房、换小房、反向贷款、设立“养老基金”等方式自筹护理费用。
优点是灵活，不受保单限制。缺点是规划要更复杂，也要更早开始准备。

你打算留遗产吗？

有人买长期护理险是为了保住资产、留给孩子；
也有人觉得“花到最后一分钱就行”，那可能就没必要买保险。

三、什么时候买最合适？别等太晚

• 年纪越大、身体越差，保费越贵，被拒保的风险也越高
• 保险公司常会要求体检、填写健康问卷，健康不好就很难投保

建议：50-60岁之间是最佳购买期。

有些专家甚至建议：45岁左右就可以开始考虑。

60岁以后再想买，很多人已经有慢性病或轻度失能，可能直接被拒保。

四、怎么付钱更划算？有没有税收优惠？

• 可以用 健康储蓄账户（HSA） 里的钱交保费，免税！
• 如果你有人寿保险或年金，也可以考虑转换成带有长期护理保障的混合产品，虽然手续复杂，但可能更划算
• 公司如果有团体长期护理险，保费便宜、健康要求低，一定要了解一下

五、别急着买！货比三家很重要

选保险时，不要只听某一家保险公司的推荐。你可以：

• 找第三方的保险顾问，不偏袒任何一家
• 对比多家公司报价和理赔细则
• 查查你所在州的政策，因为不同州可买的保险产品差别很大

六、谁最适合买长期护理险？

这类保险并不是人人都要买，适合的人群主要是以下几类：

年收入中等，有一定退休储蓄的人
想减轻孩子负担，不靠政府养老的人
愿意提前规划、避免意外拖累家庭的人
健康状况良好，年龄在 50~65 岁之间的人

结语：对的人买对了，是种安心

长期护理险不是“必须买”，但对于对的人来说，确实可以在未来关键时刻，提供实实在在的保障。

建议你在做决定前，先搞清楚：

• 自己的财务状况
• 家庭结构和照护安排
• 未来想要的养老方式

然后和我们专业人士聊一聊，看看有没有合适你的方案。比起将来仓促应对，提前安排，更安心，也更有尊严。

这篇由第三方撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯，请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关文件,及其子公司仅提供英文版本。如有争议, 一律以保单和合约中的条款为准。

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