夏芳专栏丨你准备好了吗？2026 奥巴马保险（平价医保）指南（二）

2025年度个人/家庭医保(奥巴马健保)年度开放注册日将从2025年11月1日开始到2026年月15日截止。

如果在 11/01/25-12/15/25 期间申请,健保计划将在 01/01/2026 起生效

如果在 12/16/24-01/15/26期间申请，健保计划将在 02/01/2026 起生效

请注意，在年度开放注册期关闭之后，也就是从1月16日开始，再申请IFP奥巴马健保，必须符合一些特别规定条件，才可以申请登记注册。想在新年享受医疗保障，记得在此期间完成注册!

在医疗费用持续上涨的今天，拥有一份合适的健康保险计划，不仅能分担突发医疗支出，还能提供持续的健康保障。

然而，面对各种保险术语和复杂方案，很多人常常感到无从下手。

其实，只要掌握以下三项关键信息，就能更轻松地选择最适合自己的医疗保险计划。

一、“金属等级”——费用分摊方式，而非质量高低

在健康保险市场中，保险计划通常分为四个“金属等级”：铜级、银级、金级、白金级。
这些等级并不是代表保险的“好坏”，而是说明你与保险公司如何分摊医疗费用。

• 铜级（Bronze）：保费最低，但看病时自付费用最高。
  适合平时健康、就医频率低的人群。
• 银级（Silver）：保费和自费比例较为平衡。
  适合希望在成本与保障之间取得平衡的人。
• 金级/白金级（Gold/Platinum）：保费较高，但就医自付少。
  适合有慢性病或每年医疗支出较多的人。

要点总结：

金属等级并非医疗质量差异，而是费用分担方式的不同。选计划时要考虑你的健康状况和就医习惯。

二、看“总成本”而非仅仅保费

很多人挑选医保时只看“每月保费”，其实真正重要的是你全年可能支出的医疗总成本，包括以下几项：

• 保费（Premium）：无论是否就医，每月都要缴纳的固定费用。
• 免赔额（Deductible）：在保险公司开始分担前，你需先自付的金额。
• 共付额/共同保险（Copayment / Coinsurance）：达到免赔额后，你仍需按次或按比例支付部分费用。
• 最高自付额（Out-of-pocket Maximum）：一年内自付金额达到上限后，保险公司承担剩余所有费用。

举例来说：

某银级计划每月保费看似便宜，但免赔额高达 7000 美元。若你一年中需要手术或频繁就医，实际支出可能比看起来高得多。

要点总结：

别只盯着“月保费”，更要关注在真实医疗情境下的整体开销。

三、了解计划类型与服务网络范围

选择保险不仅要看“多少钱”，还要看“能否方便使用”。
不同类型的保险计划对可选医生、医院及就诊流程有不同要求。常见类型包括：

1. HMO（健康维护组织）

• 费用较低，医疗服务限于网络内。
• 需指定一名初级保健医生（Primary Care Physician）管理健康并提供转诊。
• 适合注重基础医疗与长期健康管理的家庭或慢性病患者。

2. PPO（优选提供者组织）

• 可自由选择网络外医生，无需转诊。
• 保费较高，但灵活度大。

3. EPO / POS

• 介于 HMO 与 PPO 之间，既有限制又有一定灵活性。

要点总结：

选计划时要了解：

• 是否限制医生或医院选择？
• 是否需要转诊？
• 你常去的医院是否在网络内？

这能帮你避免就医时的额外支出或麻烦。

结语：理性选择，从了解开始

选购医疗保险，是一项关乎健康与财务的重要决策。
不要被低保费或广告噱头迷惑，而应从计划结构、费用组成、服务网络三方面出发，结合自身健康状况与家庭需求综合评估。

医疗保险不是“越贵越好”，而是“最适合你最好”。
掌握关键三点，选出真正符合你和家人需要的保障计划，为健康保驾护航。

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