夏芳专栏丨你准备好了吗？2026 奥巴马医保（平价医保）指南（五）
2025年度个人/家庭医保 （奥巴马健保）年度开放注册日将从2025年11月1日开始 到 2026年1月15日截止。
如果在 11/01/25—12/15/25期间申请, 健保计划将在01/01/2026 起生效。
如果在12/16/24—01/15/26 期间申请, 健保计划将在02/01/2026起生效。
请注意，在年度开放注册期关闭之后，也就是从1月16日开始，再申请IFP奥巴马健保，必须符合一些特别规定条件，才可以申请登记注册。想在新年享受医疗保障，记得在此期间完成注册！
在管理医疗保健费用时，越来越多的人选择了健康储蓄账户（HSA）这一方法。HSA是一种允许您在税前储蓄资金以支付合格医疗费用的账户。它与高免赔额健康计划（HDHP）相结合，帮助参保人节省医疗费用。通过参与符合HSA资格的计划，您可以享受较低的月保费，同时利用HSA中的资金支付免赔额、共付额、共同保险等费用，从而有效降低整体医疗支出。
HSA如何降低医疗成本
符合HSA资格的健康计划通常提供较低的月保费，但免赔额较高。免赔额是指您在保险公司开始支付之前，需要自己承担的医疗费用。当您参加符合HSA资格的计划并开设HSA账户时，可以利用账户中的免税资金支付免赔额、共付额、共同保险等合格的医疗费用。因此，尽管免赔额较高，您仍可通过HSA支付这些费用，从而降低实际支出。
值得注意的是，HSA账户中的资金每年都会结转，并没有使用期限。您可以将未使用的资金结转至下年，从而积累储备金，以便将来支付更多医疗费用。如果您预计未来医疗需求较少，HSA的高免赔额和较低保费可能使您受益较大。
什么是符合HSA资格的计划？
根据税法，符合HSA资格的计划必须满足一定的条件，包括设定最低免赔额和最高自付费用限额。免赔额是指在保险公司开始支付之前，您需要支付的年度医疗费用的最低金额。而最高自付费用则是您在一年内需支付的最高金额。
具体来说，HSA资格计划（也称为高免赔额健康计划，HDHP）必须符合以下标准：
1.最低免赔额：您每年必须承担的医疗费用，超过这一金额后，保险才开始支付。
2.自付费用限额：这是您每年为医疗服务所支付的最大金额。如果您支付的费用达到这一限额，保险公司将承担超出的费用。
符合HSA资格的计划通常会提供更高的免赔额和较低的月保费，适合那些医疗需求较低，且希望通过HSA账户节省税前资金的参保人。
HSA如何运作？
健康储蓄账户（HSA）允许您使用税前资金支付以下类型的医疗费用：
- 免赔额
- 共付额
- 共同保险
- 其他符合条件的医疗费用（例如一些牙科、药物和视力费用）
要参与HSA并享受这些税收优惠，您必须选择符合HSA资格的计划，即高免赔额健康计划（HDHP）。这些计划通常具有较低的月保费和较高的免赔额。
税收优惠和使用限制
HSA不仅能帮助您支付医疗费用，还能提供税收优惠。您可以从应税收入中扣除存入HSA的金额，这意味着您可以减少应税收入，从而减少税负。此外，HSA账户中的资金通常会产生免税利息，如果未使用的资金会结转至下一个年度，可以继续积累。
然而，HSA也有一些使用限制。例如，HSA资金通常不能用于支付保险保费。但在年满65岁后，您可以将HSA中的资金用于任何用途，如果不用于符合条件的医疗费用，您将需要在报税时将其计入收入。
值得一提的是，一旦您开始领取联邦医疗保险（Medicare）福利，或者在退休后六个月内，您将不能再向HSA账户存款。但您可以使用账户中的资金支付Medicare不承保的医疗费用，提供了一种额外的资金来源。
如何设置HSA账户？
加入符合HSA资格的计划后，您需要开设HSA账户。开设HSA账户的步骤并不复杂，但选择合适的HSA金融机构非常重要。以下是一些实用的建议：
- 选择HSA提供商：您可以通过在线研究或询问您的健康保险公司来寻找合适的HSA提供商。许多保险公司与HSA金融机构合作，提供便捷的账户管理服务。
- 咨询银行：许多银行和信用合作社提供HSA账户。您可以直接联系它们，了解是否有适合您需求的账户选项。
- 考虑费用和服务：开设HSA时要注意相关费用。例如，一些HSA可能会收取开户费、关户费或每月维护费。此外，不同的HSA提供商可能提供不同的服务和功能，例如借记卡、在线银行等。
开设HSA账户时，了解费用结构和服务内容，可以帮助您选择最合适的金融机构。
结语
HSA为那些选择高免赔额健康计划的消费者提供了一个有效的税收优惠工具。通过开设HSA账户，您不仅可以享受较低的月保费，还能利用免税资金支付免赔额、共付额等费用，从而降低医疗支出。了解符合HSA资格的计划以及如何选择合适的HSA提供商，对于最大化其财务效益至关重要。如果您有较低的医疗需求，并且能够承受较高的免赔额，HSA无疑是一个值得考虑的理财工具。
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