夏芳专栏丨提前规划照护，安心过好晚年生活——关于长期护理，你不能不知道的几件事

在我们的人生旅途中，有件事很多人不愿面对，但又不得不认真对待——那就是长期护理。

根据美国卫生与公众服务部（HHS）的数据，大约70%的65岁以上人群，在生命中的某个阶段会需要某种形式的长期照护服务。这可能是：

• 每天起居协助（如洗澡、穿衣、进食）
• 社区服务（如成人日托、交通接送）
• 甚至是进入辅助生活机构或疗养院，进行持续性照护

为什么要提前准备？

很多人觉得“我还年轻，不用操这个心”，或者相信“到时候家人肯定会照顾我”。
可现实是，接近一半的老年人最终都需要请专业护理人员，而这费用不便宜——
平均每年的花费超过 十万美元，而14%的人甚至需要连续两年以上的带薪照护。

更关键的是，很多人对医疗保障也存在误区：

• Medicare（联邦医疗保险） 并不包括长期护理，只管短期康复或住院后的护理
• Medicare Advantage 提供的送餐、交通等服务也非常有限
• 除非你符合 Medicaid（医疗补助） 或是退伍军人福利，大部分费用都得自掏腰包

所以，不提前准备，到时候就只能“硬扛”了。

长期护理，有哪些准备方式？

根据你的年龄、身体状况和财务能力，可以考虑以下几种方式来应对未来可能的护理需求：

1. 传统长期护理保险

最全面的保障形式，可涵盖在家照护、辅助生活设施、疗养院等。越早买越划算，健康时投保更容易通过审核。

2. “两全其美” 的混合保险

把人寿保险和长期护理结合在一起——
用不上长期护理时，家人还能拿到死亡赔偿金。一举两得，但保费相对贵些。

3. 附加险小额保障

在某些人寿保险或年金里，加购“慢性病护理”附加保障，确诊慢性病或需照护时，可提取部分保额。适合预算有限、又想做点准备的人。

4. 完全自费也可以，但要慎重考虑

如果你资产丰厚，愿意自掏腰包也行。但别忘了：
通胀、意外、生病、寿命延长…都可能让你原本的预算“失守” 。

5. 政府医疗补助（Medicaid）

若你收入不多，可以申请Medicaid。它能覆盖部分长期护理费用，但条件严格，而且只能在政府认证机构使用，选择有限。

什么时候开始准备最合适？

最佳时间是：40到60岁之间。

越早开始：

• 选择更多
• 费用更低
• 审核更容易通过

一旦健康出问题，不但申请会被拒，保费也会贵得吓人。

很多家庭之所以陷入“照护难、照护贵、心力交瘁”的困境，就是因为准备太晚了。

提前准备，是对家人最好的照顾

长期护理不是危言耸听，也不是等退休才考虑的事。
你现在做的每一步规划，未来都可能为家人减轻沉重负担，甚至避免一场家庭危机。

哪怕只是做个基础保障，也比什么都不准备强得多。

想知道哪种长期护理方式适合你？

欢迎联系我们，为你量身定制一份贴合实际的长期护理计划，让你和家人都更安心。

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