夏芳专栏丨长期护理险怎么赔？适合谁？怎么买不踩坑？一次说清！

随着老龄增长，我们开始意识到：

“老了以后，照顾自己的费用，可能比看病还贵。”

请护工、住养老院、居家照护……随便一样都是一笔不小的开销。
而“长期护理保险”（Long-Term Care Insurance，简称LTC），正是为了减轻这部分经济压力。

那它到底怎么运作？哪些情况能赔？怎么选才不吃亏？前面几次我们介绍了：

什么是长期护理保险？

长期护理险，主要用来支付因为年纪大、慢性病或认知障碍，导致你需要他人帮忙的日常照护服务，比如：

• 洗澡、穿衣、上厕所
• 吃饭、上下床、走动
• 有时也包括居家看护、成人日托、养老机构等服务

它不等于医保。Medicare 只覆盖短期康复护理，而长期护理险管的是你“生活不能自理”之后的持续照护。

什么情况下能理赔？

只要你满足以下两种情况之一，就可以申请赔付：

1.不能独立完成至少“两项”日常生活活动（ADL），比如洗澡、穿衣、如厕
2.被确诊为严重认知障碍，比如阿尔茨海默症、痴呆等

注意：一般都有“等待期”，常见是90天，也就是你自己先掏钱撑90天后，保险才开始赔。
（想缩短等待期也可以，保费会更贵。）

有哪些情况不赔？

不是所有护理都能报销，以下情况多数保单不赔：

• 酗酒、吸毒引起的伤病
• 战争或军队相关伤残
• 已知的严重既往病（如买之前就患上的癌症、心脏病）
• 某些神经类疾病（有的保单限制）

所以，越早投保越有保障。太晚，可能连保都保不了。

理赔金额怎么设定？赔多少？多久？

一般长期护理保单会设定两个核心值：

• 每日赔付额度：比如每天赔 $100、$150 或 $200
• 赔付年限或总额：比如赔 2 年、5 年，或总共赔不超过 $25 万

有的保单还附带“通货膨胀保护”功能，每年赔付额度自动增加 3%，确保你几十年后用起来不会太吃亏。

举个例子：

保额越高，保障越长，保费当然也越贵。

理赔后还需要继续交保费吗？

好消息是，大多数保单规定：

一旦开始领取赔付，后续保费就可以不用交了。

但不同产品略有区别，记得看清楚条款或问清楚保险顾问。

已经买了的人要注意这些事！

如果你已经买了很多年，一定会发现——保费涨了！

那这时候该怎么办？有两种常见应对方法：

1.继续交保费，维持原保障（适合经济条件不错的人）
2.不涨保费，但调低保额或年限（适合想控制支出的人）

专业建议：如果你年纪已大、健康状况不理想，尽量别取消原来的保单，因为新保单的保费更贵，可能还投不了。

为什么越来越多人开始买长期护理保险？

1. 照护费用太高，没保险压力山大

来看一组真实数据（来源：Genworth 2023 护理成本报告）：

一场突如其来的失能，几年下来就能把储蓄掏空，甚至影响配偶的生活。

2. 有保险，选择更多、更体面

• 可以自己选择高质量的养老院或居家服务
• 不需要完全依赖政府的 Medicaid
• 保住资产、不拖累家人，心理上更踏实

最后小结：这份保险适合你吗？

长期护理险不是每个人都需要，但如果你符合下面这些情况，可以认真考虑：

40~65岁之间，身体健康、尚未退休
有一定退休储蓄，不想未来变“啃老”
想维持体面晚年，不靠政府、不拖累孩子
不确定有没有人照顾自己，想多一重保障

一句话总结：

长期护理险不是花冤枉钱，而是给“可能到来的不幸”做的一份备胎准备。

这篇由第三方撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯，请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关文件,及其子公司仅提供英文版本。如有争议, 一律以保单和合约中的条款为准。

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