夏芳专栏 | 充份利用您的退休金计划

如果您和配偶有资格领取退休金，这笔退休金将在您的退休计划中扮演重要角色。不过退休金法律很复杂，您必须对公司的退休金有所了解，以确保获得应有的福利。

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退休金计划有两种型态。一种是确定福利计划，一般是由公司供应全部资金，并提供指定金额的福利，通常是退休前薪资的某个百分比，另一种是确定供款计划，由雇主和雇员共同供款。退休福利给付根据的是供款本身和供款多年来投资滋生的收入。

有关退休金的问题

如果您的雇主提供退休金计划，下面是您应向雇主聘用的员工福利专家提出的问题：

• 领取退休金要具有什么资格？大部份的确定福利退休金计划，要求雇员符合年龄和服务年资的规定才能纳入该项计划。
• 您的退休福利何时才真正属于您？换句话说，不管您是继续为同一雇主工作或是被裁员，被辞退，您的退休福利何时才属于您？
• 您的退休金是如何计算出来的？何时开始领取退休福利？退休福利开始领取后，数额会增加吗？
• 退休金有哪些付款方式？您可以选择一次付款而非按月给付吗？
• 您的眷属在您过世后会获得保障吗？或是如果您的配偶先亡，您会获得保障吗？
• 您预期能够获得多少退休金？该笔退休金是否将与社会安全金整合？（所谓整合意指，雇主将从雇员能够拿到的退休金数额中扣除相当于某个百分比社安金的数额）
• 根据退休金计划，您何时能够退休？如果您提前退休或是过了65岁继续工作，您的退休金会受到影响吗？
• 如果您因返校就读，生小孩，照顾年长亲人或是其他原因而暂时离开工作，您的退休金会受到影响吗？

有关退休金的决定

下面是有关退休金的三个重要决定：

• 眷属保障。如果退休金已经完全属于您，根据退休金法，在您过世后，配偶可以自动定期领取您的退休金，这种方式被称做联合和存活配偶年金。如果您和配偶以书面方式同意放弃该选项，您可以选择雇主退休金计划中的其他选项。其中之一是所谓的终生年金，每月的给付虽然较联合和存活配偶年金为高，但因终生年金只付到您过世为止，所以您必须活得比配偶长，或是您配偶没有您或是您的退休金必须仍然能够应付生活开销。
• 您可以选择一次付清全部退休福利或按月给付。
• 税的处理。税与您领取退休金的方式有关。如果您是按月领取退休金，这些给付（除了您自己的供款）是要纳税的。如果选择一次提领全部退休金，您可能适用五年平均纳税特别条款，请向您的税务顾问咨询相关事宜。

最后，当您开始评估退休给付，并开始策划其他的退休财务方案时，别忘记利用您的保险业务代表所提供的资讯。假如您需要了解更多保险和其他金融产品如何被用来辅助推休财源的资讯，请致电我们办公室。

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