夏芳专栏 | 如何用保险理财 （二）

越来越多的高净值人群把家庭财富管理与风险管理的工具放到保险行业，做为兼具这两项功能的金融产品，保险行业自然备受关注。作为资深保险理财行业者，今天就和大家一起来了解更多保险理财知识的细节。

  （接上篇）

保额适当，保费合理

保险也不是越多越好。做保险规划应该先了解家庭的财务状况，以及家庭所需被保范围，然后再计算出所需保额，再通过保额反推出保费。保额的标准一般是，如果有风险发生的话，理赔金额可以完全覆盖风险所带来的损失，一个简单的计算方法是房贷 半年的生活成本 孩子未来学费等。要知道，做为管理风险用的保险，买得太少，起不到保障作用；买得太多，又可能会影响到家庭生活品质。

一般我们大致上依据的是“双十原则”，也就是，保费不超过家庭年收入的十分之一，保额是家庭年开支的十倍。双十原则的意义在于，保费不超过家庭年收入的十分之一，就不致于影响家庭的正常生活开支；而家庭年开支十倍的保额也能够保证家庭成员发生风险后，生活水平不下降。当然，在实际做保险规划时，双十原则只能用来参考，专业的保险规划师会根据更多指标来确定保额和保费。例如：孩子已经五岁了，还有13年才成年，这时可以按照家庭年开支的13倍计算保额，意思是保障孩子到成年，家庭生活品质不下降。另外，还要考虑家庭的大型债务，例如：房贷、生意贷款等，也要用相应的保额来对应。

产品重要，方案也重要

几乎所有保险公司的纯保障成本都差不多，仅仅在于产品设计、包装以及保险组合的不同。家庭保障需求，远不是一份简单的保险产品能够解决的，设计完善的保险方案，用合理的保费，就能满足家庭所需求的保障，这才是真的需要考量的！

保险计划要与时俱进

保险计划并不是一成不变的，我们要在人生的不同阶段，适时对自己的保障计划进行调整。例如：初入职场的年轻人，应优先考虑费用低廉的定期寿险；建立家庭以后，要考虑保障较高的终身寿险以及制定长期护理保险计划；稳定的中年家庭，可以考虑具有一定理财功能的险种。

另外，保额也要随着时间的推移慢慢加大，今天的20万可能还能治疗早期的重大疾病，20年后呢？20万的价值可能与今天的1万元相当。所以，不要再说你已经买过保险了，最好每隔一两年做一次保单年检，查漏补缺。

三、一旦了解了人寿保险的含义，人寿保险就比较容易理解了。

下一步我们将学习如何去了解保单的常见组成部分，如何申请，以及不同类型的保单和相关费用。

人寿保险的共同特点是什么？

无论您购买何种类型的保单，人寿保险都包含以下5个部分：

被保人 / Insured 由人寿保险公司承保的生命个体。被保人一旦生成，就不能改变。 根据被保人的年龄、身体状况和风险决定保费的多少。

保单持有人/owner /Policyholder 拥有这份人寿保险单所有权的人，或机构。持有人的权力最大，可以改变受益人。保险公司通常只和保单持有人说话，被保人和保单持有人可以是同一人，也可以为两个不同的人。

受益人/Beneficiary  收款的人或机构。如果被保人去世，受益人就能够获得理赔金。可以指定一个以上的受益人。

保费/Premium  每月或每年支付的款项，以保持保单有效。如果你停止支付保费，保单就会失效。

死亡赔偿金/Death benefit  俗称保额，身故赔偿金。是当赔偿条件发生时，支付的上限总额。一旦您支付了第一笔保费，人寿保险保单就会生效，这意味着，保单一旦生效，您就有资格获得身故赔偿金。

保险公司在以下特殊情况下没有支付支付身故赔偿金的义务：

• 保单持有人的定期人寿保险政策已到期
• 保单失效或被取消
• 死亡（包括自杀）发生在保单生效后的两年内，保险公司在申请中发现了欺诈证据。

这篇由第三方撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯，请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关文件,及其子公司仅提供英文版本。如有争议, 一律以保单和合约中的条款为准。

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