奥巴马健保问与答 （6） 保险顾问 夏芳

奥巴马健保问与答

保险顾问 夏芳

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2018年度奥巴马健保申请日将从2017年11月1日开始到 2017年12月15日截止。健保在2018年1月1日起生效.  过了12/15/2017申请日就不能再申请。(除非一些特别情况) 否则就会被罚款.

未投保健康保险的人, 仍然会面临罚款. 2017年的罚款是总收入的2.5%, 或成年人$695元，儿童$347.50元. 全家最高至$2085 (扣除通货膨胀率).两者取其高. 2018年与2017年罚款规则一致.

针对如何申请奥巴马健保的相关问题和规则 我们分期作出解答。

奥巴马健保法的要点

奥巴马健保法有三大要点，它们互相依存，缺一不可。

第一是建立国营或州立保险交易市场。如果某个州拒绝建立，则由联邦负责运行该州的交易市场。交易市场中，收入在联邦贫困线4倍以下的人，可以获得一定的联邦补助。同时，各州可以用联邦经费扩张Medicaid计划，吸纳更多的穷人加入。某些州选择不扩张Medicaid。

第二是建立个人强制保险制度。2014年1月1日后，美国公民如果没有医疗保险将违法，并将受到罚金。罚金由美国国税局（IRS）负责征收。第一年将为95美元或者是1％的年收入，哪个更高罚哪个。罚款数额会逐年增加。对于50人以上的企业，必须为全职员工提供健康保险（后来因无法执行而延期一年）。

第三是规定了医疗保险的最低门槛，包括10必要项福利。除基本的看医生、住院和处方药之外，妇女生产和新生儿保健、精神健康和药物滥用服务和复健服务和器材等以前只要少数人需要的项目现在成为必要福利。新法同时规定，保险公司不能因为过去的病史，而拒绝接纳保险人或向其征收更多的保险费。

美国有36个州拒绝建立自己的保险交易市场，由联邦负责实行新法。剩下的14个州加上华盛顿DC建立了保险交易市场。所有的保险交易市场都面临各种各样的技术问题，目前仍在解决中。 

原来，政府称从雇主获得医疗保险的人不受新法影响；2010年3月新法通过前就拥有医疗保险，而这些医疗保险从那时起如果没有任何改变的话，也不受影响。但是从目前掌握的信息来看，不管是雇主提供的团体险还是个人险，只要有一丁点改变，比如保费上涨、共同支付金（co-payment）增加，哪怕只涨了一美元，就算有改变，就可能受到新法的制约。受到影响的人数可能非常大。

新增加的必要项福利受到很大的争议。产妇、精神病人和需要复建服务的人毕竟是人群中的少数，大部分人不需要这些福利。比如，据估计任何时候孕妇在美国人口中的比例不超过1.7％。为了这1.7％的人享有妊娠保健，让其他98.3％的人一起来买这个保险，合理吗？再如，严重精神病人在美国人口中比例只有6％。为什么要让剩下94％的正常人购买自己不需要的服务？

所有医疗保险的申请，都只能在每年的开放申请（Open Enrollment）期间才可申请。若在申请日关闭之后再申请的医保.必须符合一些特别条件（Life Changing Event）,否则一律禁止申请。请千万不要错过了这个时间。

保险就像氧气和水。每个人都需要的氧气和水，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵。保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。

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