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美国的医疗保险-你需要买哪一种

由北美生活君 · 发布日期 2014年10月13日 · 已更新 2015年10月19日

美国的医疗保险计划有Fee for Service、HMO、PPO、POS等不同类型。近年来又出现了健康储蓄账户计划。这些保险计划给予投保人不同的选择就医机构的自由度，同时保险费用也相应不同。这里就为您比较各种保险类型，帮助您选择适合的医疗保险。

一、按服务收费（Fee for Service）

美国传统的医疗保险是一种按服务收费的医疗保险（Fee for Service Plan）。您可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。但您必须先支付所有的医疗费用。然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80％的医疗费用，您需要自己支付20％的费用。按服务收费的医疗保险比较昂贵。如果您不太在意保险的费用，而需要更多的选择余地，那么按服务收费的医疗保险可能适合您的需要。

二、管控型医疗保险（Managed Care）

目前在美国，大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险（Managed Care）。这种保险模式对医疗费用和投保人使用医疗保健服务都有限制。您在使用某些医疗服务前，如做医学检查，看专科医生，和住院治疗等，需经保险公司同意。否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。此外若保险公司认定您使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方（医生医院等）的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用，但也可能影响病人及时获得合理的治疗。

在美国，主要有三大类管控型医疗保险公司：健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO），优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO) ，以及定点服务组织(Point-of-Service，简称POS) 。

1. 健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）
健康维护组织（Health Maintenance Organization，HMO）是一种管理式的保险公司。HMO是管控型医疗保险计划中最便宜的类型。HMO保险计划的保险费相对比较便宜，病人看病后自付费用的比例也较低。HMO的目标是为每一个会员提供健康管理，强调通过预防性和综合协调医疗服务，提高投保人的整体健康水平，从而减少医疗费用。所以，HMO计划有更多预防性医疗的福利，如为会员提供免费的年度体检，疫苗注射，女性乳房检查等。
这种模式的优点是您的保健医生比较熟悉您的整体健康状况，能够协调治疗。缺点是，病人必须通过基础保健医生转诊才可以去看专科医生或住院治疗，有时候这种转诊方式可能拖延病人的治疗。如果您需要就医的情况比较多，那么选择HMO的计划后您个人需要支付的医疗费用较低，可以相对节省看病的开支。

2. 优选医疗机构保险 (Preferred Provider Organization，PPO)
优选医疗机构保险（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服务收费保险（Fee for Service）和健康维护组织（HMO）之间的一种自选式保险计划。PPO保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格。这样，PPO保险公司就可以向其会员提供更便宜的医疗保险。PPO的会员也可以选择网络外的医疗机构（out-of-network providers），但个人自费的比例比较高，保险公司报销医疗费用的比例相应更低。而且，在网络外的医疗机构看病也不能获得医疗服务优惠折扣，这样医疗费用就更高。PPO的优点是它给予您更多的选择性。投保人不需要指定基础保健医生，看专科医生也不需要通过基础保健医生转诊去看专科医生。参加PPO保险计划有更多的选择医生医院的权利，但PPO的保险费通常比HMO更高。

3. 定点服务组织（Point-of-Service， POS）

定点服务组织(point-of-service， POS) 是一种结合HMO和PPO的保险形式。它比HMO有更多的选择性，同时也比PPO的费用更低。POS也有自己的医疗保健网络。与HMO一样，POS的会员需要指定基础保健医生（Primary Care Physician）。在需要时，必须由您的基础保健医生将您转诊到保险公司指定网络内的专科医生，这样确保降低医疗费用。如果您在POS的网络内就医，您个人支付的医疗费用比例较低，保险公司会承担大部分的费用。与HMO不同的是，POS的会员也可以自己直接到POS网络外的专科医生诊所就诊。在这种情况下，POS保险公司也会报销您的部分医疗费用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相对较高。所以，POS具有HMO的较低保险费的优势，但也给了会员更多自主就医的选择。

4. 健康储蓄账户（Health Saving Account，HSA）
这是美国最近几年开始流行的一种新的医疗保险形式。健康储蓄账户（Health Saving Account, HSA）的主要特点是您必须加入一种自付款（deductible）很高的医疗保险计划。这样您可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。

5. 平价医疗法案（Obamacare）对美国本土居民的影响
从2014年起，美国将全面实行病人权力和平价医疗法案（Patient Rights and Affordable Care Act），就是大家通常所说的 Obamacare。根据新的医疗法，从 2014 年3月31日起，在美国居住的的美国公民、合法移民、和合法居民等都要购买医疗保险。美国最大的私人医疗保险网站 ehealthinsurance 在 2014年3月宣布，该网站与联邦政府医疗保险市场 healthcare.gov 实现连接，美国本土居民可以在ehealthinsurance 申请 Obamacare 医疗保险，并估算购买保险时是否可得到政府补助，以及补助的金额。