夏芳专栏 | 越早开始蓄未来 成功机率也越高 (上篇)

65岁前存到1百万美元退休金，这个想法的确不错。但这一百万美元可不是魔术变得出来的，累积退休资产需要时间和机率。

获得退休保障的重要关键是什么？

首先，您必须了解，成功的投资不能单靠选股能力、精准的进场时机或是找到很棒的基金经理。大部份成功的退休基金是靠长时间定期投资累积而成。简言之，越早开始蓄未来，成功机率也越高。

您有本事不储蓄吗？

时间可能是您最强有力的投资盟友。为加强了解，我们用下面假设的例子说明。

您的目标是在65岁前累积1百万美元退休金。

假如您25岁，每年只需投资 $6,100 (相当于每月$500)，假定每年回收6%，即可在65岁存到1百万美元。

假如您等到45岁才开始储蓄，必须每年存$25,000 (相当于每月 $2,100) 才可达到该项目标（这只是一个假设的例子，不对某特别产品的未来表现做预测）。

虽然这个例子很基本，但是它切中了一个要点：延迟储蓄将迫使您大幅度增加每月的储蓄额。储蓄是个艰难的工作，即使对最有机率的投资人而言也是难事。

从何处开始建立退休储蓄组合？

1. 从您自己开始

如果您目前没有参加任何退休计划，首先从您雇主办的合格退休储蓄计划401(k)、403(b)等开始累积退休储蓄。

有些雇主对雇员的退休基金供款提供等值的相对拨款，有些雇主提供的相对拨款比例较低。

无论如何，这些退休金供款在延税的基础上，所有投资增值可以利滚利，因此只要雇主提供这类退休金计划，千万不要错过机会。

2. 您也可以参加个人退休计划 (IRA)

2019年最高存款额是5.5千美元。

如果您目前没有参加雇主的合格退休计划，又符合某些收入限制，投入传统IRA的供款通常可以完全从收入中扣除，让您目前以较低的收入纳税。(未完待续)

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