长期护理险如何给晚年生活保驾护航 (下篇)

上篇我们有谈及到长期护理保险与失能收入保险一样，是一类有着显著特征的保险产品，不同于传统的人寿和健康保险产品。接下来,想具体介绍长期护理保险的设计给付标准等等.

在近30年的产品发展中，长期护理保险设计过两种较为典型的给付标准，一种是健康标准，一种是失能标准。

在健康标准下，被保险人提出索赔时需要满足下面的一项或几项：1、有专业医生提供的医疗必要性证明；2、接受了三天以上的住院治疗，并仍有必要继续接受护理的。在失能标准下，保险公司根据被保险人不能完成规定的日常生活活动（ActivitiesDailyLiving，简称ADLs）情况决定是否赔付。

在实际中，人们对健康标准的不满主要产生于两个原因。

一是医生的必要性确定过于主观。不同医生对同一疾病的诊断存在差异，对其是否有必要接受长期护理的诊断也可能各不相同；医生在做出被保险人是否必须接受长期护理的决定时，可能会面临来自被保险人家庭的各种压力，诊断的科学性将受到影响。

二是预先住院治疗的限制。如果被保险人购买了一份有预先住院治疗期限制的保险，那么在他因智力损伤，如罹患老年性痴呆时，在接受长期护理前可能并未接受住院治疗，同时因为老年性痴呆是一种慢性病，他将因此无法满足索赔条件而得不到保险保障。

对失能标准，人们则普遍比较接受，因为这一标准也可以进一步用来判定智力损伤（如罹患老年性痴呆）的被保险人是否满足保险给付的条件，只要被保险人不能完成规定的日常生活活动,他就可以被判定有长期护理的需要,得到对应的保险保障.

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