临时急需用钱时 你都有哪些选择？
我们平时存钱，一是为退休做准备，二是以备不时之需。但急需用钱的时候一定要动用到存款吗？其实未必。
根据所需金额、人生阶段的不同，其他选项可能更加适用。
如果你已经退休
只要年满59.5岁，你就可以从401(k)、Roth 401(k)等退休账户里取钱了。但如果你只是为了一时需要，把里面正用于投资的钱取出来，就失去了继续赚这部分收益复合利息的机会，造成一笔损失，从而影响长期退休计划。
另外，我们知道从401(k)和传统IRA账户取钱时，取的金额是按照正常收入来算的，所以如果你突然取一大笔钱出来，报税时可能会面临更高的税率等级。
如果你用的是经纪人账户（Brokerage Account），也有一样的风险，计划外的取钱可能会影响到你的长期投资组合。而且在你出售有收益的投资产品时，收益部分也需要缴纳资本利得税：短期投资收益（投资时间一年或以下）被视为正常收入，税率在10%到37%之间；长期收益的税率为0%、15%或20%，收入越高税率越高。
综上可见，对于退休人士来说，如果想要从退休账户里取钱应付急用，需要仔细计算这对自己长期储蓄的影响。
如果你还没退休
大家都知道，如果你有401(k)或Roth 401(k)账户，在不满59.5岁的时候就从里面取钱是大忌，会导致10%的罚款。同时，很多401(k)或其他退休账户也允许你暂时“借钱（Loan）”，稍后再算上利息还回去，或者如果你有Roth IRA账户，取出存款（不能取收益）也不会被罚款。但是，这也表示你在账户里用于雇主匹配或投资的金额也少了，这种方式总体来说还是很不利的。
理财专家都建议准备一笔应急基金（Emergency Fund），金额最好是每月平均花费的3到8倍。当然也不用急着很快就存好这笔钱，从几百上千开始累积就行了。
应急基金是随时可能需要取出来用的，所以不能存定期（Certificate of Deposit），建议存在年收益率高的储蓄账户里比较好，既可以自由取出，还能赚一笔利息。至于哪些储蓄账户的利息多，可以参见这篇文章：《全美70%的人都不知道 你的钱可能一直存错了地方！》
贷款
经过谨慎的计算后，如果你觉得从退休账户或银行里取出存款不是个好主意，那恐怕就要选择贷款。贷款通常有以下几种形式，每一种都有需要注意的地方。
1. 房屋净值贷款或房屋净值信贷额度
这两种都是把不动产变成可动产的贷款方式。在华人社区里，房屋净值信用额度（home equity line of credit, HELOC）往往比房屋净值贷款（home equity loan）更受欢迎，因为它的信用额度更灵活，用多少额度就多少额度的利息，申请费用也比较少，缺点就是因为不是固定利率，利率会每年变化，在目前加息的大环境下每年增加的可能性很大。
一套净值为3万元的房屋的HELOC目前平均利率是6.75%，而房屋净值贷款的平均利率是5.87%。一个人的信用评级越高，能被批准的利率就可能越低。
还需要注意的是，根据去年已经生效的新税法，如果你利用房屋拿抵押贷款，只有在贷款被用于买房、建造、或大规模翻新房屋时，利息部分才能抵税。
而且，如果想把贷款利息部分抵税，报税的时候还需要逐项扣除（itemized deduction）才行，对于共同报税的夫妇来说，这意味着逐项扣除的价值必须超过目前的标准扣除额24400元，个人报税须超过12200元，户主须超过18350元。不过逐项扣除也有一个好处，那就是减少你要付的利息。
2. 信用卡贷款和个人贷款
如果不是万不得已，一般都不建议采取这两种方式。信用卡贷款的平均利率高达近18%，个人贷款的平均利率也有11%之高，而且个人信用评级越低，利率可能越高。
