夏芳专栏 | 老年和残障健康保险（Medicare）（二）
夏芳保险事务所温馨提醒：每年的10月15日至12月7日，是Medicare中优势计划（MA）保险年度申请和转换期，这段期间投保人可以增加、取消、或转换现有的MA保险计划。
“Medicare”主要面向65岁以上的老年人，以及患有特定残疾或疾病的人群虽然未及65岁，仍然符合规定进入Medicare。首次有资格进入Medicare是在年满65岁前的3个月内注册。如果有残疾、晚期肾脏疾病（ESRD）或渐冻人症（也称为路•基里格病），可能有资格提前获得Medicare。这个计划旨在帮助参保者支付医疗费用，包括医院治疗、医生就诊、处方药等。Medicare 进入除了年龄需满足之外还根据个人或配偶的纳税记录来确定是否有资格加入。
前面篇幅我们谈论了Medicare Part A 和 Part B（也称为原始Medicare）覆盖了许多基础医疗服务，但并不覆盖所有费用。由于原始Medicare有一些不包含的项目，很多人选择购买Medicare补充保险（Medigap）来填补这些空白。以下是原始Medicare不包括的内容：
1.处方药
原始Medicare（Part A和Part B）不包括大部分处方药。要覆盖处方药，需要购买Medicare Part D计划。
2.高额的自付费用和共付费用部分
虽然Medicare会支付一部分医疗费用，但你仍需承担一些自付费用和共同保险，比如住院后超过一定天数的费用和医生服务的20%共同保险。
3.长期护理（Long-term care）
Medicare 不支付长期护理的费用，例如长期在养老院或护老机构的费用。
4.牙科护理、视力检查、眼镜和助听器
原始Medicare 不包括常规的牙科护理、眼科检查（如用于配眼镜）、牙齿清洁、义齿、助听器或配镜的费用。
5.私人护理服务
原始Medicare 不包括私人看护服务，如帮助日常活动（如洗澡、穿衣）的家庭护理人员。
6.国际旅行医疗费用
如果你在美国以外的地方旅行，原始Medicare不支付大部分医疗费用。
正因为这些费用的空缺，许多人会选择Medicare Supplement（Medigap）保险，这种补充保险可以帮助支付一些Medicare Part A 和 Part B不涵盖的费用，包括共同保险、扣除额和其他费用。
不支付承保医疗保健服务和用品的所有费用。私人保险公司销售的Medicare补充保险可以帮助支付承保服务和用品的部分剩余医疗保健费用。拥有原始Medicare 的人中，有超过40%的人会购买 Medicare 补充计划（Medicare Supplement）。
什么是Medicare 补充计划 (Medicare Supplement) 呢？
补充计划可帮助填补原始 Medicare 的“空白”，由私人公司出售。 原始 Medicare 支付大部分（但不是全部）承保的医疗保健服务和用品的费用。 Medicare补充计划（Medicare Supplement）可以帮助支付一些剩余的医疗保健费用，例如：共付额（Copayment）；共同保险（coinsurance）；自付额（deductible）。
在选择Medicare 补充计划（Medicare Supplement）时，请务必注意，它不是一种万能的保险解决方案。 Medicare 批准了 10 种不同的 Medicare 补充计划，每一种都提供不同级别的福利。 三种计划——F 计划、G 计划和 N 计划——是最受欢迎的，占所有已售计划的 80% 以上。 以下是对这三项 Medicare 补充计划的深入了解，以及这么多人选择它们的原因。
Medicare 补充计划费用因许多因素而异，包括您的年龄、性别、吸烟状况，甚至您的邮政编码。
一些Medicare补充计划还承保原始Medicare不承保的服务，例如您在美国境外旅行时的医疗护理。但是一般来说，Medicare补充计划不承保长期护理（例如疗养院护理），视力或牙科服务，助听器，眼镜或私人护理。
以下是Medicare从2025年开始的新变化：
1）处方药费用
享受联邦医疗保险D部分保险的人员将从高额压力中获得解脱，2025年处方药费用有下面一些变化。
2025年开始，处方药的自付额 (deductible) 从2024年的$545/年变成了$590/年，上调了将近$50。另一项重大变化就是在2025年，您的年度处方药自付费用上限是2000美元。一旦您在2025年达到此上限（包括您的自付支出和其他个人或医疗保险的额外帮助计划所支付的某些费用），您在本年度剩余时间内将不需要为D部分药物支付任何承保药物费用。
这一政策对于平时用处方药较多的人来说，是非常好的消息，大家再也不用担心因为要吃一些昂贵的处方药而要自己付很多钱。
另外Medicare还推出了处方药支付计划。通常您在拿药的时候，会一次性支付自付部分的费用。从2025年开始，新的支付选项与您当前的处方药保险一起运作，帮助您管理处方药自付费用，将自付费用分摊到整年（1月到12月）。这个支付选项有助于您管理支出，但不会为您节省钱或降低药物费用。所有计划都提供这个支付选项，自愿参与。
2）邮局员工福利计划
从2025年1月1日开始，美国邮政局的员工，退休人员及其家属不再透过联邦员工健康福利计划获得保险，而是透过新的福利计划。
3） 心理健康保健（门诊）
Medicare将扩大心理健康保健服务范围，可以帮助您缓解忧郁和焦虑等疾病。这方面的咨询和治疗可以单独进行，也可以团体治疗或者在家庭成员陪同下进行。承保范围通常是在医生诊所，医院门诊部或者远程医疗提供的服务。
Medicare承保的心理健康保险包括：
- 婚姻家庭治疗师和心理健康咨询师提供的服务
- 社区心理健康中心或医院提供给门诊病患的部分住院服务
- 强化门诊计划服务，包括强化精神科护理，咨询及治疗
在您每年的健康检查期间，您的医疗保健提供者还可以使用健康风险评估来向您推荐适当的服务和支持。
4）远程医疗
Medicare承保您从其他地区的医生或者医疗机构提供的某些远程医疗服务，远程医疗可以提供许多通常面对面进行的服务，包括医生问诊，心理治疗，咨询和其他医疗或者保健服务。 截至2024年12月31日，您可以在美国任何地点（包括您的家中）获得远程医疗服务。从2025年开始，您只能在农村地区的诊所或者医疗机构才能获得大部分远程医疗服务。
但是有些服务，即使不在农村地区，仍然可以获得远程服务。这些服务包括：
- 每月末期肾病（ESRD）居家透析
- 急性中风症状诊断，评估或者治疗服务
- 精神健康障碍或诊断，评估或治疗精神健康障碍的服务
- 心理健康服务
- 糖尿病自我管理培训
- 医学营养治疗
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