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夏芳专栏 | 2024节税、省税攻略详谈(八)

在美国报税季节通常是每年的1月29号开始到4月15日之前报税截止,我们深知美国万税,万万税,如何减少税务负担,优化你的税务状况是非常需要了解和熟知的。建议在报税前咨询专业保险和税务人士以获取最准确的信息。美国实施多种政策鼓励个人提前进行退休储蓄,其中就包括各种节税账户。

夏芳专栏 | 2024节税、省税攻略详谈(八)

2024年的奥巴马健保开放期已经结束,因为家庭年收入偏高而没有办法获得想要的政府税务补贴,我们都曾建议大家不妨开一个IRA个人退休账户,让您与家人在节税延税丶存退休金的同时,还能得到更多的健康保险政府补助。纳税人可以利用传统IRA的供款,减少应支付的所得税,报税截止前开立IRA个人退休帐户,还来得及节税。

前几期所述只是文字上的规定,很多人问到底是传统IRA好还是ROTHIRA好?专业人士都会告诉你因人而异。开设什么样IRA帐户不仅要考虑到目前的收入情况、税率,还要考虑未来的收入和可能的税率:

第一,ROTH IRA与传统IRA一个先交税,一个后交税。如果退休前和退休后税率一样,两者的效果完全一样。假设现在和将来的税率都是28%,如果开传统IRA,每年放$2,000,持续放30年,假设每年12%的年复利,30年后连本带利能滚到大约48.2万,扣掉28%的税实得34.7万。ROTH IRA也是$2,000,扣掉28%的税,实际投入$1,440,也是30年,同样12%的复利,30年后你也得到34.7万。

第二,如果你预计未来的税率会比现在高,那么ROTH IRA 比Traditional IRA更合算。有人问,退休后没有工作收入,税率怎么会比现在高?答案在你的401K或其他退休基金。有些客户才30来岁,401K已累积到了10几万,还每年放最高额。照这样放下去,30年后他/她帐户上很可能累积到一、二百万,外加其他收入,每年四、五百万,提5%的利息就是20多万,其税率就是30%多。

第三,如果你觉得未来的税率会比现在低,那么应先考虑传统IRA,因为它马上可以帮你抵税。配偶不工作的应先首先开设Traditional IRA。

第四,从作遗产规划角度来看,ROTH IRA 比传统IRA更好,因为ROTH IRA的钱拿出来时不用交所得税,且没规定70岁半必须拿出来。这笔钱过世后可以传给子女不用交所得税。

第五,如果你公司没有退休计划,你AGI少于$95,000(单独报税)或$150,000(联合报税),你可以选择开Traditional IRA。

总而言之,IRA的特点就是:

1)无需经过雇主,个人可自行存IRA

2)存钱可起到抵税(延税)的效果(Traditional IRA)既不交当年这部分个人收入税, 也不交这部分的社安收入税。

3)可将雇主提供的退休计划中的钱转入IRA

4)开户选择多样,一般银行、保险公司、投资公司都可提供开户和管理服务

5)投资选择灵活,可投入股票、基金、债券等

6)投资收益免税(Roth IRA)

收入可观的话,自己也可以购买Roth IRA, 因为此投资的收益不用缴税!另外,很多人可能不知道的是:只要自己的孩子有工作收入,同样可以为其购买Roth IRA。等到孩子成年后以后,在“利滚利“的作用下,IRA账户里的钱轻轻松松翻个几百倍,让你的孩子不费吹飞之力成为百万富翁,而且所有增值不用缴税!

为了让您与家人都能够享有最好的健保福利,建议收入偏高的家庭可同时委托我们事务所协助您开设IRA个人退休帐户。通过夏芳保险事务所开设IRA个人退休帐户,不但免手续费,利息比银行提供的更高;此外,夏芳保险事务所拥有最多州认证的保险专员,能够针对您与家人的健康保险需求提供最专业的意见与服务。

这篇由第三方撰写的教育性文章由夏芳保险事务所(Amanda Xia’s Insurance Agency)提供。欲了解相关问题的更多资讯,请联系夏芳保险事务所。对于保单、合约等相关文件,及其子公司仅提供英文版本。如有争议, 一律以保单和合约中的条款为准。

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