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年金 – 美国人养老保险箱 (上)

美国的经济衰退,让超过一半的美国人担心老而无养。如今更多美国人选择年金作为退休的保障,这种保守型投资被称为美国人养老的“保险箱”。
美国年金产品类型很多,但总的特性差不多,那就是为投保人养老提供保险。

最流行的年金有四种:

  • 即取年金(immediate annuity)
  • 固定年金(fixed annuity)
  • 可变年金(variable annuity)
  • 指数年金(indexed annuity)

即取年金就如同其名一样,投保人立马投钱,也就开始立马取钱。这种年金的特点是对已经到了退休年龄的人较为有利,投保人在购买年金后可以每月领取一定金额的年金,一直领到过世。

例如一个75岁的老人购买了10万美元的即取年金,保险公司依据利率和这位老人的预期寿命计算,每个月付给这位老人725美元,一直到老人过世。老人82岁时身体还很健康,而他领取的年金已超过10万美元。如果老人活到90岁,保
险公司等于要贴上七八万美元为老人提供养老金。如果老人在购买年金后2年后过世,年金本金还剩下8万多美元,老人的受益人可以继续按月领取本金,直到本金全部领完。

即取年金通常也会计算利息收入,可谓较保守的投资。比如一位65岁的人投入20万美元购买即取年金,按照年利率6%计算,按照该人预期寿命85岁计算,每个月可以领取1414美元,到了85岁时这位老人总共领取的年金达到339499美元。这等于说20年中,这位老人投入20万美元养老,最后的回报增加了近14万美元。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同银行中的定期存款,但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金锁定利息率,通常从3%至10%不等,年限从3年到15年。固定年金的好处是所有投资可以延税,而且保险公司为了拉拢客户,还会发放奖金。比如一
个投保人购买10000美元的年金,保险公司会发给600美元的奖金,这就等于投保人还没大展拳脚就先赚进了6%的利息。

固定年金是美国人购买的最多一种年金,约占美国年金总额的75%。固定年金的优点较多。首先这种年金的收益不会受到金融市场的影响,本金不会损失,而每年的收益率在4%至8%之间。

例如吉米在50岁时投资50000美元购买10年期固定利息年金,到他60岁退休开始领取年金时,他的投资本金和利息加起来可以达到81445美元。投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税,年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税,只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。

固定年金还有一项利息保证条款,当投保人利息率低于保险公司保证的利息率超过一个百分点时,投保人可以免于缴纳任何罚金,将本金和利息提出,另外寻求更高利息率的年金。比如,雪莉购买了10万美元的固定年金,期限是5年,保险公司保证3年内的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%,雪莉有权将10万美元的本金和三年内获得的利息一次性提出,而不会受到罚款。

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