理財|中國人把錢花在吃上 而美國人更喜歡花在這裡
中國人和美國人的消費理念很不同，中國人更喜歡把錢花在飲食、教育、房子上面，那麼美國人喜歡把錢花在哪裡呢？
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其實，一個家庭把錢花在哪兒，往往反映了這個家庭的生活理念。對此移民幫對比了一下中美家庭的開銷情況，看看中美家庭的生活理念到底有什麼不同：
一、中國家庭典型開銷前五名
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Top 1：家庭日常開銷、飲食
中國人「民以食為天」可真不是隨便說說，根據美國尼爾森市場調研公司最新的報告，中國家庭有將近一半的收入會花費在家庭日常開銷、食品餐飲等方面。每到逢年過節，朋友聚餐、同事應酬更是大大加劇這一部分的開銷。
「2014中國飲食小康指數」調查顯示，大部分家庭每月在食品上的支出占家庭消費總支出的比重約為50%～59%，而在「2013中國飲食小康指數」的調查中，則是選擇30%～39%的受訪者佔比最多。而在此之前發布的「2014中國消費小康指數」調查中，有多達七成人表示，自己每個月收入的最大開銷都用在了日常飲食上。
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Top 2：育兒支出
孩子的教育一直是中國爸媽眼中最為重要的投資。有數據顯示，2003年開始，家庭教育費用便逐漸增加，截止至2015年，育兒支出已經佔中國家庭平均收入的23%，成為了僅次於食物的第二大日常支出。
中國理財周刊2015年按照目前的市場行情做了一個測算，撇開將來的物價和教育費用上漲因素，在中國養育一個孩子至其大學畢業，至少需要花費50至130萬元人民幣。如果還要海外留學，那就至少要200萬元了，而且這樣的費用支出，在上海、北京、廣州、深圳等高消費城市，基本上已經算是「最低標準」了。
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Top 3：房貸、車貸
在中國家庭的負債中，房貸已經成為了最主要的債務。2016年，房貸佔據了中國家家庭可支配收入的16.9%。
據華爾街見聞報道，中國內地房貸利率進入歷史最嚴時期，「折扣利率」正在消失。融360數據顯示，8月份全國首套房平均利率連續8個月上升，已達5.12%。與此對比，2016年6月全國首套房平均房貸利率降至4.48%，處於歷史最低位。
短短一年多時間，房貸利率從4.48%飆升至5.12%。這也是房貸利率從2016年以來首次升破5%，超過銀行五年以上貸款基準利率4.9%。
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Top 4：人情開銷
近年來，以「上禮」、「份子錢」為名義的開銷名目越來越多，標準也越來越高。雖然有些難以置信，但人情開銷儼然佔據了中國家庭開支中極大一部分比例，甚至成為了一種家庭負擔。
根據西南財經大學金融中心的研究表示，中國家庭的人情支出在家庭總收入中佔比高達7.9%，農村家庭則更是高達11.4%。這一比例還在不斷增加中。
2013年，《中國青年報》社會調查中心通過題客調查網和新浪網，發起的一項題為「你為人情消費所累嗎」的調查顯示（5795人參加），多數人每年在人情消費上花費1000元到6000元之間（64.4%），但超過6000元的也佔到近兩成（19.1%），53.2%的受訪者感覺人情消費負擔重。
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Top 5：理財投資
除去了以上開銷，如果還有剩餘資金的話，許多家庭會選擇做一些理財投資。其中，絕大部分的資金會被存入銀行作為固定儲蓄，小部分則會投資到股票、基金、黃金等投資渠道。對比2005年，雖然收入增加了，但中國家庭的理財方式似乎沒有多少改變。
二、美國家庭典型開銷前五名
圖片來源：MakeUseOf
Top 1：住房
除了稅收之外，房子是美國人最為困擾的一筆支出。美國家庭約30-35%的收入都貢獻給了住房：包括房租、房貸、房屋維修、水電煤、物業等等。
據僑報網報道，美國人口普查局針對美國人所做的消費調查顯示，美國人最大的支出在房子上。大約佔據一年總支出的41%。這包括買房租房的費用和裝修等服務費用。
圖片來源：François Vigneault
Top 2：交通費
在美國家庭的開銷中，交通費可是一筆不小的支出，佔總收入的17%左右。東部大城市的人會選擇乘坐公共交通工具。而中西部以及一些小城市的居民則會選擇開車，那麼油費、修理費、汽車保險費就成為了一筆固定的巨大開銷。
圖片來源：Quality Assurance & Food Safety
Top 3：日常用品、食物
日常飲食的花費佔美國家庭總收入的13%左右。因為餐館物價以及小費的原因，美國人約六成的時間會選擇在家吃飯，只有周末才會選擇在餐館或者朋友家聚餐。與中國家庭在食品上的開銷相比，美國家庭還是相對節儉的。
德國金融機構「維克斯凱施」公布了一份「全球食品支出」調查報告顯示，美國人在食品上的花費為每月約合人民幣2064元，是全球最低的。
圖片來源：Which magazine
Top 4：養老金、保險
出於對年老的擔憂，美國人很早就開始規劃自己退休後的生活了。但是不同於中國家庭通過存款來養老，美國人主要講養老依託在了養老金和人壽保險上，它們佔了收入總支出的9%。美國家庭中一半以上擁有養老金賬戶，19.7%家庭擁有人壽保險。如此大手筆的支出，也得益於美國養老金和保險制度的完善。
把自己的產品代理權交給保險代理公司，由這些公司去售賣。這樣對保險公司而言，可以降低成本，藉助眾多代理公司的力量銷售自己的產品；對代理公司來說也可以根據不同客戶的需要提供不同的保險產品購買建議。在這種情況下，選擇專業水平高，經驗豐富，值得信賴的保險經紀人就尤為重要。
Top 5：投資理財
美國家庭也喜歡拿出一部分收入進行投資理財，但明顯美國人的投資渠道會更多一些，他們會更多地選擇購買股票、基金、理財型保險和債券，幾乎沒有人會選擇把錢存入銀行。
以上就是中美家庭排名前5位的支出，中國人「民以食為天」的生活理念果然名不虛傳，大部分錢都花在吃上了，而相比之下，美國人則更注重養老和理財，投入了大量資金在中國家庭完全沒有在意的保險上。
美國人這麼喜歡買保險，他們一般都買什麼保險呢？
圖片來源：Corporate Insight
美國家庭都買什麼保險？
據移民幫報道，除了普通的消費型保險：車險，房屋險，醫療保險之外，佔美國家庭支出比例最大的就是人壽保險。美國人壽保險有5種，分別為定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險，不同的保險優勢和劣勢也不同。
1. 定期壽險(Term Life)
定期人壽保險是「基礎型」保險，只在相應的受保時間內生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時間內死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現金價值，只為一份安心和放心。
優勢：價格便宜。
劣勢：保障期限短暫；保險人年紀大了能夠買的期限比較短，並且年紀越大保費越貴。
2. 終身壽險(Whole Life)
這種是美國常見的保險。這類保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
優勢：定期派發紅利。
劣勢：分紅回報率不會很高；保單現金值借款利率是每年4%-6%；保費是所有保險產品里最高的。
3. 萬能險（Universal Life）
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬於保守類型的產品，回報率不是特別高。
優勢：彈性化繳費方式。
劣勢：回報率平平。
4. 投資型萬能險（Variable Universal Life）
這一類的險種由傳統萬能險演變而來，關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，在保單內收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就需要追加更多的現金來維持保險的有效性。因此這類產品的市場風險最大。
優勢：擁有萬能險的以上優點；可能的基金高回報率。
劣勢：可能的基金嚴重虧損；不保底，可能導致本金流失，需要補繳保費。
5. 指數型萬能險（Index Universal Life）
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟美國其他兩大指數：道瓊斯和納斯達克，全球指數：香港恒生指數或是歐洲50指數掛鉤的。
相較於投資型萬能險有損失本金的風險，這一類的保險就算是指數跌了，保單現金值不會受到任何虧損。根據數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%-9%。同時指數型萬能險每年回報率是封頂的，看不同公司產品設計而定，通常大概封頂在11%左右。
優勢：擁有萬能險的以上優點；全球指數都是公開的資訊，因此指數回報是有根據且透明的；下保底上封頂，年年保底鎖利延稅免稅複利遞增的特殊設計。
劣勢：回報率有封頂的限制。
其實，以上5種保險類型沒有絕對的好與壞，每個類型的保險都有自己的特點，大家可以根據自身的情況和需求選擇適合自己的產品。
【僑報網綜合報道】
