臨時急需用錢時 你都有哪些選擇？
我們平時存錢，一是為退休做準備，二是以備不時之需。但急需用錢的時候一定要動用到存款嗎？其實未必。
根據所需金額、人生階段的不同，其他選項可能更加適用。
如果你已經退休
只要年滿59.5歲，你就可以從401(k)、Roth 401(k)等退休賬戶里取錢了。但如果你只是為了一時需要，把裡面正用於投資的錢取出來，就失去了繼續賺這部分收益複合利息的機會，造成一筆損失，從而影響長期退休計劃。
另外，我們知道從401(k)和傳統IRA賬戶取錢時，取的金額是按照正常收入來算的，所以如果你突然取一大筆錢出來，報稅時可能會面臨更高的稅率等級。
如果你用的是經紀人賬戶（Brokerage Account），也有一樣的風險，計劃外的取錢可能會影響到你的長期投資組合。而且在你出售有收益的投資產品時，收益部分也需要繳納資本利得稅：短期投資收益（投資時間一年或以下）被視為正常收入，稅率在10%到37%之間；長期收益的稅率為0%、15%或20%，收入越高稅率越高。
綜上可見，對於退休人士來說，如果想要從退休賬戶里取錢應付急用，需要仔細計算這對自己長期儲蓄的影響。
如果你還沒退休
大家都知道，如果你有401(k)或Roth 401(k)賬戶，在不滿59.5歲的時候就從裡面取錢是大忌，會導致10%的罰款。同時，很多401(k)或其他退休賬戶也允許你暫時「借錢（Loan）」，稍後再算上利息還回去，或者如果你有Roth IRA賬戶，取出存款（不能取收益）也不會被罰款。但是，這也表示你在賬戶里用於僱主匹配或投資的金額也少了，這種方式總體來說還是很不利的。
理財專家都建議準備一筆應急基金（Emergency Fund），金額最好是每月平均花費的3到8倍。當然也不用急著很快就存好這筆錢，從幾百上千開始累積就行了。
應急基金是隨時可能需要取出來用的，所以不能存定期（Certificate of Deposit），建議存在年收益率高的儲蓄賬戶里比較好，既可以自由取出，還能賺一筆利息。至於哪些儲蓄賬戶的利息多，可以參見這篇文章：《全美70%的人都不知道 你的錢可能一直存錯了地方！》
貸款
經過謹慎的計算後，如果你覺得從退休賬戶或銀行里取出存款不是個好主意，那恐怕就要選擇貸款。貸款通常有以下幾種形式，每一種都有需要注意的地方。
1. 房屋凈值貸款或房屋凈值信貸額度
這兩種都是把不動產變成可動產的貸款方式。在華人社區里，房屋凈值信用額度（home equity line of credit, HELOC）往往比房屋凈值貸款（home equity loan）更受歡迎，因為它的信用額度更靈活，用多少額度就多少額度的利息，申請費用也比較少，缺點就是因為不是固定利率，利率會每年變化，在目前加息的大環境下每年增加的可能性很大。
一套凈值為3萬元的房屋的HELOC目前平均利率是6.75%，而房屋凈值貸款的平均利率是5.87%。一個人的信用評級越高，能被批准的利率就可能越低。
還需要注意的是，根據去年已經生效的新稅法，如果你利用房屋拿抵押貸款，只有在貸款被用於買房、建造、或大規模翻新房屋時，利息部分才能抵稅。
而且，如果想把貸款利息部分抵稅，報稅的時候還需要逐項扣除（itemized deduction）才行，對於共同報稅的夫婦來說，這意味著逐項扣除的價值必須超過目前的標準扣除額24400元，個人報稅須超過12200元，戶主須超過18350元。不過逐項扣除也有一個好處，那就是減少你要付的利息。
2. 信用卡貸款和個人貸款
如果不是萬不得已，一般都不建議採取這兩種方式。信用卡貸款的平均利率高達近18%，個人貸款的平均利率也有11%之高，而且個人信用評級越低，利率可能越高。
