買保險時不買這個險就失算了！教你用最少的錢得到最多的保障！

一說到保險，你會不會覺得很頭疼？保險條款，覆蓋範圍真的很細，一句兩句肯定也說不清楚。今天咱只說一個話題，如果你沒有這個險，你就OUT了！花最少的錢獲得最多的保障，可能非他莫屬。

什麼是個人責任保險，涵蓋範圍是什麼？

責任保險通常是房屋或車輛保單的一部分。 《個人責任傘政策》可能是進一步保護您的另一個可行的選擇。

為什麼要購買個人責任保險（Individual Liability Insurance）呢？

法律責任的風險是現代生活中大家不可逃避的現實。這可能是大多數人可能會面臨的最大財務風險。常見事故（例如：車禍或者鄰居孩子在你家廚房地板上滑倒）可能會導致訴訟，並造成巨額賠償。沒有責任保險，大多數個人和家庭將面臨財務災難。

此外，美國某些州的法律可能會要求您購買責任保險。例如，某些州制定了強制性的汽車責任保險法，要求車主必須購買汽車責任保險，作為在公共道路上許可或使用的條件。

個人責任保險的來源

責任保險旨在保護因過失而對第三方造成法律責任的投保人。這種責任的根源可能出現在個人生活的每一個環節中。對於許多人來說，責任保險是作為保護家庭、汽車或船隻等重要資產而購買的保單中的一部分。

典型政策提供了以下責任範圍：

房主保險（Homeowner』s Insurance）： （以下三項之一提供了房主保單中的責任險）

• 個人責任：這些是投保人因人身傷害或財產損失在法律上有義務支付的款項。
• 對他人的醫療費用：這是受傷的第三方的醫療費用。
• 其他保險：這些保險涵蓋了投保人在人身傷害或財產損失的情況下所產生的某些費用。

汽車保險：（以下兩項之一提供了汽車保單中的責任險）

• 汽車責任：這些是投保人因交通事故造成的人身傷害或財產損失在法律上有義務支付的款項。
• 醫療費用：這些是因人身傷害而應支付的醫療或喪葬費。
• 船舶責任保險：通常在「保護和賠償（P＆I/Protection and Indemnity）」部分中提供了根據船舶政策的責任保護。▼P＆I 涵蓋以下方面：
  • 人身傷害（Bodily Injury）：這些是投保人需要支付的痛苦、毀容、行動不便或實際醫療的費用。
  • 財產損失（Property Damage）：涵蓋他人財產的損失或破壞。根據政策，可能會提供額外的保險，用於支付額外的醫療費用，長途碼頭工人和海港工人的賠償，《瓊斯法》以及對碼頭的損害。

沒有房主保險的個人可以購買獨立的全面個人責任（CPL/Comprehensive Personal Liability）政策。 CPL規定的責任險涵蓋了典型房主保險政策中提供的類似內容。

***典型政策的具體覆蓋範圍和條款會因公司而異，並且因州而異。

***房主保險：通常，承租人或公寓單位所有者的政策所規定的責任範圍與房主的政策所提供的範圍相似。

保險單不保項目（Policy Exclusions）

標準保險單明確不保因許多活動或情況引發的責任。此類排除限制了標準保單所涵蓋的風險範圍，使保險公司能夠以合理的成本提供最常用的保護。通常可以通過保險批單（Endorsement）和支付額外保費或購買單獨的保單來增加這些被排除風險的保單覆蓋率。

典型的責任險保險單不保項目如下：

商業和專業活動：可以為某些職業增加保險。
船隻：有某些例外。應該考慮另外的船隻政策。
飛機：應考慮單獨的飛機政策。
其他：不包括因戰爭、傳染病、性騷擾或性虐待、管製藥物和工人賠償金而造成的人身傷害或財產損失的責任。

下面，重點來了，請一定記好！

個人保護傘超額責任險（Personal Umbrella Excess Liability insurance）

個人保護傘超額責任險，老百姓稱之為傘險。旨在為潛在責任可能超出典型房主、汽車或船隻保單所提供的保護範圍的情況提供責任險。那些已經獲得財富的人以及從事某些職業，常常面臨這樣的風險的人，僅僅是因為他們被認為具有支付能力。為了滿足此類需求，個人可能需要考慮全面責任超額賠償政策。

「傘」一詞源自這樣一個事實，即此類保單要求投保人通常以特定保單的形式提供基本的責任險金額。如果發生承保損失，首先應從基本保單中獲得補償。超過基本保險單限額的責任由傘險或超額保險單承擔，直至其保險單限額為止。

超額責任險政策的覆蓋範圍有兩個主要目標：

• 提供比其他政策更大程度的保護覆蓋。
• 為了擴大保護範圍，填補可能存在的覆蓋空白。一般而言，傘責任險保險單不保項目比其他保險單少。

了解政策

保險單是投保人與保險公司之間的書面合同。該政策提供的保護通常代表個人整體風險管理計劃的重要組成部分。因此，對於投保人來說，重要的是閱讀和理解諸如以下的重要保單規定。

• 保單涵蓋哪些損失？基本政策可能無法提供必要的保護。
• 沒有涵蓋哪些損失？要獲得額外的保費，通常可以將險種或未涵蓋的情況添加到保單中。
• 承保範圍有什麼限制？這是指保險公司在承保損失的情況下將支付的最大金額。
• 保留金額（Retention Amounts）是多少？保留金是投保人在保險公司支付其部分損失之前必須支付的金額或百分比。
• 如果發生損失，投保人的職責是什麼？保險單通常會列出在發生損失時必須採取的步驟。

尋求專業指導

保險代理和經紀人、保險顧問，以及其他受過訓練的財務顧問可以幫助提供有關特定保單詳細問題的答案。這些專業人員還有助於您選擇正確的政策和適當的承保範圍。

說了這麼多，你現在受傘險的保護了嗎？沒有的話就趕緊聯繫保險經紀人，儘快補上吧！

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