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在美國提前五年退休?需要付出什麼嗎?能拿到多少養老金?

臨近退休?這可能是你一生都在等待的時刻——睡個懶覺,花更多的時間和家人在一起,總的來說,就是讓生活慢下來。當你接近67歲時,可能會想:我應該什麼時候開始把我的養老金拿出來呢?我能拿到多少養老金?

美國養老保險的建立,是1935年羅斯福推動的社會保險法案。最初設定的退休年齡是65歲,男女都一樣。到了1956年和1961年,美國國會開始將女性和男性領取養老金的最早年齡設定為62歲。1983年開始,美國開始推動延遲退休政策。正常退休年齡從65歲逐年提高到67歲。1960年以後出生的人群,領取養老金的年齡統一為67歲了。不過,他們依然可以申請62歲提前退休,也就是提前五年退休。

決定因素

提前退休到底能領多少養老金?簡單地說:這完全取決於你的年齡。從政策層面上看,當你62歲的時候,就可以開始領取社保基金了——所以,如果你是1962年出生的,那麼今年就是你開始領取養老金的年份。

美國人領取全額退休金的年齡已逐漸提高。目前,1960 年或以後出生的人必須等到年滿 67 歲零 1 個月才有資格領取全額退休金。普通人可以在 62 歲時開始領取社會保障退休福利,但如果在全額退休年齡之前領取,福利金就會減少。另一方面,如果決定等待,他們將以延長工作時間為代價領取更多的錢。

如果出生於 1954 年或之前,完全退休年齡是 66 歲。但如果在這一日期之後出生,則必須等待更長的時間。

個人理財網站GO Banking Rates在最近的一篇文章中表示,當在67歲時等待領取養老金時,普通社會保障金平均每月約為1,781.63美元。 為了有效地預測一個人每月可以從社會保障管理局(SSA)收到的具體養老金金額,Go Banking Rate將平均1781.63美元的支票四捨五入為1,782美元,用於測算。

落實到具體個人的情況,何時申請社保取決於自己的特殊情況。南阿拉巴馬大學米切爾商學院金融學教授鮑勃-伍德(Bob Wood)說:「對於那些患有慢性疾病、可能導致預期壽命縮短的人來說,從 62 歲開始申請是合理的。如果選擇推遲到完全退休年齡後再領取養老金,那麼養老金將每年增加 8%,直到年滿 70 歲。很少有固定投資工具能保證每年增長 8%。」

如果想具體了解不同時期能從社會保障金中獲得多少錢,請考慮以下幾點:

  • 最早領取福利的時間。
  • 按年齡劃分的平均社會保障福利。
  • 社會保障福利計算公式。
  • 2024 年生活費調整 (COLA) 是多少?

這裡需要解釋一下COLA,雖然在退休後很可能靠固定收入生活,但隨著時間的推移,費用往往會因通貨膨脹而增加。因此,自 1975 年以來,社會保障局每年都會調整發給受益人的金額。這些調整基於生活費用的增長,被稱為生活費用調整(cost of living adjustment),也就是COLA 。

通常在每年 10 月公布下一年的生活費調整。2022 年 10 月,2023 年的 COLA 定為 8.7%。當時是 40 多年來最高的 COLA。如果在 2022 年領取的社會保障福利為 1,000 美元,那麼在 2023 年,工資每月將增加 87 美元(1,000 美元 x 1.087),每月總額為 1,087 美元。這是消費者價格指數的反映,該指數跟蹤汽油、食品和家庭用品等日常用品的成本變化。

注意,每個人退休時可以領取的金額取決於多個主要因素。社會保障局會還會查看收入最高的 35 年,並計算出平均值。然後,將該數字代入公式,考慮到退休的年齡,這將確定基本保險金額 (PIA)。具體金額可以使用社會保障局的計算器來計算,本文只是將月平均值拿來做一個概率參考。

具體數額

對於那些選擇在62歲時開始提取養老金的人,將收到1,782美元支票的70%,即每月可獲得約1,247.40美元。

這個數字會隨著月份的延長而增加。具體如下:

62歲零1個月:1,254.53美元(70.4%)

62歲零2個月:1,261.66美元(70.8%)

62歲零3個月:1,270.57美元(71.3%)

62歲零4個月:1,277.69美元(71.7%)

62歲零5個月:1,284.82美元(72.1%)

62歲零6個月:1,291.95美元(72.5%)

62歲零7個月:1,299.08美元(72.9%)

62歲零8個月:1,306.21美元(73.3%)

62歲零9個月:1,315.12美元(73.8%)

62歲零10個月:1,322.24美元(74.2%)

62歲零11個月:1,329.37美元(74.6%)

如果你的年齡來到63歲,你就能拿到那1782美元的75%,也就是每月存入你銀行賬戶的養老金為1336.50美元。同時,隨著你年齡的增長,領取的養老金數額也會越來越高。具體如下:

63歲零1個月: 1,343.63美元(75.4%)

63歲零2個月: 1,350.76美元(75.8%)

63歲零3個月: 1,359.67美元(76.3%)

63歲零4個月: 1,366.79美元(76.7%)

63歲零5個月: 1,373.92美元(77.1%)

63歲零6個月: 1,381.05美元(77.5%)

63歲零7個月: 1,388.18美元(77.9%)

63歲零8個月: 1,395.31美元(78.3%)。

63歲零9個月: 1,404.22美元(78.8%)

63歲零10個月:1,411.34美元(79.2%)

63歲零11個月:1,418.47美元(79.6%)

如果你一直工作到64歲才開始領取養老金,每月領取的金額會比在63歲退休時增加5%。也就是說,每月領取金額為1782 美元的80 %,即1425.60美元。具體如下:

64歲零1個月: 1 ,436.29美元(80.6%)

64歲零2個月: 1445.20美元(81.1%)

64歲零3個月: 1 ,455.89美元(81.7%)

64歲零4個月: 1464.80美元(82.2%)

64歲零5個月: 1,475.50美元(82.8%)

64歲零6個月: 1,484.41美元(83.3%)

64歲零7個月: 1,495.10美元(83.9%)

64歲零8個月: 1,504.01美元(84.4%)

64歲零9個月: 1,514.70美元( 85 %)

64歲零10個月:1,525.39美元(85.6%)

64歲零11個月:1,534.30美元(86.1%)

假設你推遲到65歲才領取你的養老金,就可以領取到1782美元的86.7%,即1544.99美元。具體如下:

65歲零1個月:1,553.90美元(87.2%)

65歲零2個月:1,564.60美元(87.8%)

65歲零3個月:1,573.51美元(88.3%)

65歲零4個月:1,584.20(88.9%)。

65歲零5個月:1,593.11美元(89.4%)

65歲零6個月:1,603.80美元( 90 %)

65歲零7個月:1,614.49美元(90.6%)

65歲零8個月:1,623.40美元(91.1%)

65歲零9個月:1,634.09美元(91.7%)

65歲零10個月:1,643.00(92.2%)

65歲零11個月:1,653.70美元(92.8%)

如果您選擇在66歲時領取養老金,可以獲得約1662.61美元,即1782美元的93.3%。 具體如下:

66歲零1個月: 1,673.30美元(93.9%)

66歲零2個月: 1,682.21美元(94.4%)

66歲零3個月: 1,692.90美元( 95 %)

66歲零4個月: 1,703.59美元(95.6%)

66歲零5個月: 1,712.50美元(96.1%)

66歲零6個月: 1,723.19美元(96.7%)

66歲零7個月: 1,732.10美元(97.2%)

66歲零8個月: 1,742.80美元(97.8%)

66歲零9個月: 1,751.71美元(98.3%)

66歲零10個月:1,762.40美元(98.9%)

66歲零11個月:1,771.31美元(99.4%)

超出100%

毫無疑問,如果你選擇在67歲的時候退休,就可以得到100%的養老金。如果你能耐心等待,每年還能從社保中得到更多的錢。

到你68歲的時候,你可以得到比平均金額高8 %的獎勵:即總計1924.60美元的月養老金。

69歲的時候,可以再獲得額外8%的獎勵,即月領取2067.12美元的養老金。

對於70歲以上的老年人來說,每月可以獲得額外24%的獎勵,即每月領取2209.68美元的養老金。

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