在美國提前五年退休？需要付出什麼嗎？能拿到多少養老金？

臨近退休？這可能是你一生都在等待的時刻——睡個懶覺，花更多的時間和家人在一起，總的來說，就是讓生活慢下來。當你接近67歲時，可能會想：我應該什麼時候開始把我的養老金拿出來呢？我能拿到多少養老金？

美國養老保險的建立，是1935年羅斯福推動的社會保險法案。最初設定的退休年齡是65歲，男女都一樣。到了1956年和1961年，美國國會開始將女性和男性領取養老金的最早年齡設定為62歲。1983年開始，美國開始推動延遲退休政策。正常退休年齡從65歲逐年提高到67歲。1960年以後出生的人群，領取養老金的年齡統一為67歲了。不過，他們依然可以申請62歲提前退休，也就是提前五年退休。

決定因素

提前退休到底能領多少養老金？簡單地說：這完全取決於你的年齡。從政策層面上看，當你62歲的時候，就可以開始領取社保基金了——所以，如果你是1962年出生的，那麼今年就是你開始領取養老金的年份。

美國人領取全額退休金的年齡已逐漸提高。目前，1960 年或以後出生的人必須等到年滿 67 歲零 1 個月才有資格領取全額退休金。普通人可以在 62 歲時開始領取社會保障退休福利，但如果在全額退休年齡之前領取，福利金就會減少。另一方面，如果決定等待，他們將以延長工作時間為代價領取更多的錢。

如果出生於 1954 年或之前，完全退休年齡是 66 歲。但如果在這一日期之後出生，則必須等待更長的時間。

個人理財網站GO Banking Rates在最近的一篇文章中表示，當在67歲時等待領取養老金時，普通社會保障金平均每月約為1,781.63美元。 為了有效地預測一個人每月可以從社會保障管理局（SSA）收到的具體養老金金額，Go Banking Rate將平均1781.63美元的支票四捨五入為1,782美元，用於測算。

落實到具體個人的情況，何時申請社保取決於自己的特殊情況。南阿拉巴馬大學米切爾商學院金融學教授鮑勃-伍德（Bob Wood）說：「對於那些患有慢性疾病、可能導致預期壽命縮短的人來說，從 62 歲開始申請是合理的。如果選擇推遲到完全退休年齡後再領取養老金，那麼養老金將每年增加 8%，直到年滿 70 歲。很少有固定投資工具能保證每年增長 8%。」

這裡需要解釋一下COLA，雖然在退休後很可能靠固定收入生活，但隨著時間的推移，費用往往會因通貨膨脹而增加。因此，自 1975 年以來，社會保障局每年都會調整發給受益人的金額。這些調整基於生活費用的增長，被稱為生活費用調整（cost of living adjustment），也就是COLA 。

通常在每年 10 月公布下一年的生活費調整。2022 年 10 月，2023 年的 COLA 定為 8.7%。當時是 40 多年來最高的 COLA。如果在 2022 年領取的社會保障福利為 1,000 美元，那麼在 2023 年，工資每月將增加 87 美元（1,000 美元 x 1.087），每月總額為 1,087 美元。這是消費者價格指數的反映，該指數跟蹤汽油、食品和家庭用品等日常用品的成本變化。

注意，每個人退休時可以領取的金額取決於多個主要因素。社會保障局會還會查看收入最高的 35 年，並計算出平均值。然後，將該數字代入公式，考慮到退休的年齡，這將確定基本保險金額 (PIA)。具體金額可以使用社會保障局的計算器來計算，本文只是將月平均值拿來做一個概率參考。

具體數額

對於那些選擇在62歲時開始提取養老金的人，將收到1,782美元支票的70%，即每月可獲得約1,247.40美元。

這個數字會隨著月份的延長而增加。具體如下：

62歲零1個月：1,254.53美元（70.4%）

62歲零2個月：1,261.66美元（70.8%）

62歲零3個月：1,270.57美元（71.3%）

62歲零4個月：1,277.69美元（71.7%）

62歲零5個月：1,284.82美元（72.1%）

62歲零6個月：1,291.95美元（72.5%）

62歲零7個月：1,299.08美元（72.9%）

62歲零8個月：1,306.21美元（73.3%）

62歲零9個月：1,315.12美元（73.8%）

62歲零10個月：1,322.24美元（74.2%）

62歲零11個月：1,329.37美元（74.6%）

如果你的年齡來到63歲，你就能拿到那1782美元的75%，也就是每月存入你銀行賬戶的養老金為1336.50美元。同時，隨著你年齡的增長，領取的養老金數額也會越來越高。具體如下：

63歲零1個月： 1,343.63美元（75.4%）

63歲零2個月： 1,350.76美元（75.8%）

63歲零3個月： 1,359.67美元（76.3%）

63歲零4個月： 1,366.79美元（76.7%）

63歲零5個月： 1,373.92美元（77.1%）

63歲零6個月： 1,381.05美元（77.5%）

63歲零7個月： 1,388.18美元（77.9%）

63歲零8個月： 1,395.31美元（78.3%）。

63歲零9個月： 1,404.22美元（78.8%）

63歲零10個月：1,411.34美元（79.2%）

63歲零11個月：1,418.47美元（79.6%）

如果你一直工作到64歲才開始領取養老金，每月領取的金額會比在63歲退休時增加5%。也就是說，每月領取金額為1782 美元的80 %，即1425.60美元。具體如下：

64歲零1個月： 1 ,436.29美元（80.6%）

64歲零2個月： 1445.20美元（81.1%）

64歲零3個月： 1 ,455.89美元（81.7%）

64歲零4個月： 1464.80美元（82.2%）

64歲零5個月： 1,475.50美元（82.8%）

64歲零6個月： 1,484.41美元（83.3%）

64歲零7個月： 1,495.10美元（83.9%）

64歲零8個月： 1,504.01美元（84.4%）

64歲零9個月： 1,514.70美元（ 85 %）

64歲零10個月：1,525.39美元（85.6%）

64歲零11個月：1,534.30美元（86.1%）

假設你推遲到65歲才領取你的養老金，就可以領取到1782美元的86.7%，即1544.99美元。具體如下：

65歲零1個月：1,553.90美元（87.2%）

65歲零2個月：1,564.60美元（87.8%）

65歲零3個月：1,573.51美元（88.3%）

65歲零4個月：1,584.20(88.9%)。

65歲零5個月：1,593.11美元（89.4%）

65歲零6個月：1,603.80美元（ 90 %）

65歲零7個月：1,614.49美元（90.6%）

65歲零8個月：1,623.40美元（91.1%）

65歲零9個月：1,634.09美元（91.7%）

65歲零10個月：1,643.00（92.2%）

65歲零11個月：1,653.70美元（92.8%）

如果您選擇在66歲時領取養老金，可以獲得約1662.61美元，即1782美元的93.3%。 具體如下：

66歲零1個月： 1,673.30美元（93.9%）

66歲零2個月： 1,682.21美元（94.4%）

66歲零3個月： 1,692.90美元（ 95 %）

66歲零4個月： 1,703.59美元（95.6%）

66歲零5個月： 1,712.50美元（96.1%）

66歲零6個月： 1,723.19美元（96.7%）

66歲零7個月： 1,732.10美元（97.2%）

66歲零8個月： 1,742.80美元（97.8%）

66歲零9個月： 1,751.71美元（98.3%）

66歲零10個月：1,762.40美元（98.9%）

66歲零11個月：1,771.31美元（99.4%）

超出100%

毫無疑問，如果你選擇在67歲的時候退休，就可以得到100%的養老金。如果你能耐心等待，每年還能從社保中得到更多的錢。

到你68歲的時候，你可以得到比平均金額高8 %的獎勵：即總計1924.60美元的月養老金。

69歲的時候，可以再獲得額外8%的獎勵，即月領取2067.12美元的養老金。

對於70歲以上的老年人來說，每月可以獲得額外24%的獎勵，即每月領取2209.68美元的養老金。

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