夏芳專欄丨買不買長期護理險，關鍵看這幾點

隨著老齡化越來越嚴重，很多人開始關心一個現實問題：
「等我老了、動不了了，要花多少錢請人照顧？我能不能負擔得起？」這個時候，「長期護理保險」（Long-Term Care Insurance，簡稱LTC）就成了熱門話題。
但它不便宜，值得買嗎？什麼時候買最合適？怎麼買不吃虧？

今天，我們就來把話說透：

一、長期護理險不是年年買、年年換的保險

不像車險、健康險、房屋險這些需要每年續保，長期護理險通常是一買就用很多年，甚至終身。也正因為如此，下手前一定要慎重考慮，不要衝動決策。

美國長期護理保險協會的負責人就說過：
「長期護理險不是頻繁更換的產品，一次決定影響幾十年。」

二、買不買？先看看你兜里有多少錢

你能負擔得起保費嗎？

如果你現在生活都緊巴巴，連日常開支（比如房租、水電、吃藥）都要精打細算，那保險可能會成為負擔。一個簡單的建議：長期護理險的保費最好不要超過年收入的7%。

你有多少可動用的資產？

• 如果你有 7.5萬美元以上的流動資產（不算你住的那套房），長期護理險可以幫你保護這些財富。
• 如果你資產低於 3萬美元，保費反而可能不划算，可能更適合依靠政府的醫療補助（Medicaid）。

有沒有其他打算？

一些人會選擇通過賣房、換小房、反向貸款、設立「養老基金」等方式自籌護理費用。
優點是靈活，不受保單限制。缺點是規劃要更複雜，也要更早開始準備。

你打算留遺產嗎？

有人買長期護理險是為了保住資產、留給孩子；
也有人覺得「花到最後一分錢就行」，那可能就沒必要買保險。

三、什麼時候買最合適？別等太晚

• 年紀越大、身體越差，保費越貴，被拒保的風險也越高
• 保險公司常會要求體檢、填寫健康問卷，健康不好就很難投保

建議：50-60歲之間是最佳購買期。

有些專家甚至建議：45歲左右就可以開始考慮。

60歲以後再想買，很多人已經有慢性病或輕度失能，可能直接被拒保。

四、怎麼付錢更划算？有沒有稅收優惠？

• 可以用 健康儲蓄賬戶（HSA） 里的錢交保費，免稅！
• 如果你有人壽保險或年金，也可以考慮轉換成帶有長期護理保障的混合產品，雖然手續複雜，但可能更划算
• 公司如果有團體長期護理險，保費便宜、健康要求低，一定要了解一下

五、別急著買！貨比三家很重要

選保險時，不要只聽某一家保險公司的推薦。你可以：

• 找第三方的保險顧問，不偏袒任何一家
• 對比多家公司報價和理賠細則
• 查查你所在州的政策，因為不同州可買的保險產品差別很大

六、誰最適合買長期護理險？

這類保險並不是人人都要買，適合的人群主要是以下幾類：

年收入中等，有一定退休儲蓄的人
想減輕孩子負擔，不靠政府養老的人
願意提前規劃、避免意外拖累家庭的人
健康狀況良好，年齡在 50~65 歲之間的人

結語：對的人買對了，是種安心

長期護理險不是「必須買」，但對於對的人來說，確實可以在未來關鍵時刻，提供實實在在的保障。

建議你在做決定前，先搞清楚：

• 自己的財務狀況
• 家庭結構和照護安排
• 未來想要的養老方式

然後和我們專業人士聊一聊，看看有沒有合適你的方案。比起將來倉促應對，提前安排，更安心，也更有尊嚴。

這篇由第三方撰寫的教育性文章由夏芳保險事務所(Amanda Xia』s Insurance Agency)提供。欲了解相關問題的更多資訊，請聯繫夏芳保險事務所。對於保單、合約等相關文件,及其子公司僅提供英文版本。如有爭議, 一律以保單和合約中的條款為準。

夏芳保險事務所

辦公室：678-902-7288

直撥：678-427-8434

電郵：info@xiains.com

微信ID：AmandaXia-insurance

地址：5725 Buford Hwy, Suite 208, Doraville, GA 30340