夏芳專欄丨你準備好了嗎？2026 奧巴馬保險（平價醫保）指南（二）
2025年度個人/家庭醫保(奧巴馬健保)年度開放註冊日將從2025年11月1日開始到2026年月15日截止。
如果在 11/01/25-12/15/25 期間申請,健保計劃將在 01/01/2026 起生效
如果在 12/16/24-01/15/26期間申請，健保計劃將在 02/01/2026 起生效
請注意，在年度開放註冊期關閉之後，也就是從1月16日開始，再申請IFP奧巴馬健保，必須符合一些特別規定條件，才可以申請登記註冊。想在新年享受醫療保障，記得在此期間完成註冊!
在醫療費用持續上漲的今天，擁有一份合適的健康保險計劃，不僅能分擔突發醫療支出，還能提供持續的健康保障。
然而，面對各種保險術語和複雜方案，很多人常常感到無從下手。
其實，只要掌握以下三項關鍵信息，就能更輕鬆地選擇最適合自己的醫療保險計劃。
一、「金屬等級」——費用分攤方式，而非質量高低
在健康保險市場中，保險計劃通常分為四個「金屬等級」：銅級、銀級、金級、白金級。
這些等級並不是代表保險的「好壞」，而是說明你與保險公司如何分攤醫療費用。
- 銅級（Bronze）：保費最低，但看病時自付費用最高。
適合平時健康、就醫頻率低的人群。 - 銀級（Silver）：保費和自費比例較為平衡。
適合希望在成本與保障之間取得平衡的人。 - 金級/白金級（Gold/Platinum）：保費較高，但就醫自付少。
適合有慢性病或每年醫療支出較多的人。
要點總結：
金屬等級並非醫療質量差異，而是費用分擔方式的不同。選計劃時要考慮你的健康狀況和就醫習慣。
二、看「總成本」而非僅僅保費
很多人挑選醫保時只看「每月保費」，其實真正重要的是你全年可能支出的醫療總成本，包括以下幾項：
- 保費（Premium）：無論是否就醫，每月都要繳納的固定費用。
- 免賠額（Deductible）：在保險公司開始分擔前，你需先自付的金額。
- 共付額/共同保險（Copayment / Coinsurance）：達到免賠額後，你仍需按次或按比例支付部分費用。
- 最高自付額（Out-of-pocket Maximum）：一年內自付金額達到上限後，保險公司承擔剩餘所有費用。
舉例來說：
某銀級計劃每月保費看似便宜，但免賠額高達 7000 美元。若你一年中需要手術或頻繁就醫，實際支出可能比看起來高得多。
要點總結：
別只盯著「月保費」，更要關注在真實醫療情境下的整體開銷。
三、了解計劃類型與服務網路範圍
選擇保險不僅要看「多少錢」，還要看「能否方便使用」。
不同類型的保險計劃對可選醫生、醫院及就診流程有不同要求。常見類型包括：
1. HMO（健康維護組織）
- 費用較低，醫療服務限於網路內。
- 需指定一名初級保健醫生（Primary Care Physician）管理健康並提供轉診。
- 適合注重基礎醫療與長期健康管理的家庭或慢性病患者。
2. PPO（優選提供者組織）
- 可自由選擇網路外醫生，無需轉診。
- 保費較高，但靈活度大。
3. EPO / POS
- 介於 HMO 與 PPO 之間，既有限制又有一定靈活性。
要點總結：
選計劃時要了解：
- 是否限制醫生或醫院選擇？
- 是否需要轉診？
- 你常去的醫院是否在網路內？
這能幫你避免就醫時的額外支出或麻煩。
結語：理性選擇，從了解開始
選購醫療保險，是一項關乎健康與財務的重要決策。
不要被低保費或廣告噱頭迷惑，而應從計劃結構、費用組成、服務網路三方面出發，結合自身健康狀況與家庭需求綜合評估。
醫療保險不是「越貴越好」，而是「最適合你最好」。
掌握關鍵三點，選出真正符合你和家人需要的保障計劃，為健康保駕護航。
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