夏芳專欄丨你準備好了嗎？2026 奧巴馬醫保（平價醫保）指南（五）
2025年度個人/家庭醫保 （奧巴馬健保）年度開放註冊日將從2025年11月1日開始 到 2026年1月15日截止。
如果在 11/01/25—12/15/25期間申請, 健保計劃將在01/01/2026 起生效。
如果在12/16/25—01/15/26 期間申請, 健保計劃將在02/01/2026起生效。
請注意，在年度開放註冊期關閉之後，也就是從1月16日開始，再申請IFP奧巴馬健保，必須符合一些特別規定條件，才可以申請登記註冊。想在新年享受醫療保障，記得在此期間完成註冊！
在管理醫療保健費用時，越來越多的人選擇了健康儲蓄賬戶（HSA）這一方法。HSA是一種允許您在稅前儲蓄資金以支付合格醫療費用的賬戶。它與高免賠額健康計劃（HDHP）相結合，幫助參保人節省醫療費用。通過參與符合HSA資格的計劃，您可以享受較低的月保費，同時利用HSA中的資金支付免賠額、共付額、共同保險等費用，從而有效降低整體醫療支出。
HSA如何降低醫療成本
符合HSA資格的健康計劃通常提供較低的月保費，但免賠額較高。免賠額是指您在保險公司開始支付之前，需要自己承擔的醫療費用。當您參加符合HSA資格的計劃並開設HSA賬戶時，可以利用賬戶中的免稅資金支付免賠額、共付額、共同保險等合格的醫療費用。因此，儘管免賠額較高，您仍可通過HSA支付這些費用，從而降低實際支出。
值得注意的是，HSA賬戶中的資金每年都會結轉，並沒有使用期限。您可以將未使用的資金結轉至下年，從而積累儲備金，以便將來支付更多醫療費用。如果您預計未來醫療需求較少，HSA的高免賠額和較低保費可能使您受益較大。
什麼是符合HSA資格的計劃？
根據稅法，符合HSA資格的計劃必須滿足一定的條件，包括設定最低免賠額和最高自付費用限額。免賠額是指在保險公司開始支付之前，您需要支付的年度醫療費用的最低金額。而最高自付費用則是您在一年內需支付的最高金額。
具體來說，HSA資格計劃（也稱為高免賠額健康計劃，HDHP）必須符合以下標準：
1.最低免賠額：您每年必須承擔的醫療費用，超過這一金額後，保險才開始支付。
2.自付費用限額：這是您每年為醫療服務所支付的最大金額。如果您支付的費用達到這一限額，保險公司將承擔超出的費用。
符合HSA資格的計劃通常會提供更高的免賠額和較低的月保費，適合那些醫療需求較低，且希望通過HSA賬戶節省稅前資金的參保人。
HSA如何運作？
健康儲蓄賬戶（HSA）允許您使用稅前資金支付以下類型的醫療費用：
- 免賠額
- 共付額
- 共同保險
- 其他符合條件的醫療費用（例如一些牙科、藥物和視力費用）
要參與HSA並享受這些稅收優惠，您必須選擇符合HSA資格的計劃，即高免賠額健康計劃（HDHP）。這些計劃通常具有較低的月保費和較高的免賠額。
稅收優惠和使用限制
HSA不僅能幫助您支付醫療費用，還能提供稅收優惠。您可以從應稅收入中扣除存入HSA的金額，這意味著您可以減少應稅收入，從而減少稅負。此外，HSA賬戶中的資金通常會產生免稅利息，如果未使用的資金會結轉至下一個年度，可以繼續積累。
然而，HSA也有一些使用限制。例如，HSA資金通常不能用於支付保險保費。但在年滿65歲後，您可以將HSA中的資金用於任何用途，如果不用於符合條件的醫療費用，您將需要在報稅時將其計入收入。
值得一提的是，一旦您開始領取聯邦醫療保險（Medicare）福利，或者在退休後六個月內，您將不能再向HSA賬戶存款。但您可以使用賬戶中的資金支付Medicare不承保的醫療費用，提供了一種額外的資金來源。
如何設置HSA賬戶？
加入符合HSA資格的計劃後，您需要開設HSA賬戶。開設HSA賬戶的步驟並不複雜，但選擇合適的HSA金融機構非常重要。以下是一些實用的建議：
- 選擇HSA提供商：您可以通過在線研究或詢問您的健康保險公司來尋找合適的HSA提供商。許多保險公司與HSA金融機構合作，提供便捷的賬戶管理服務。
- 諮詢銀行：許多銀行和信用合作社提供HSA賬戶。您可以直接聯繫它們，了解是否有適合您需求的賬戶選項。
- 考慮費用和服務：開設HSA時要注意相關費用。例如，一些HSA可能會收取開戶費、關戶費或每月維護費。此外，不同的HSA提供商可能提供不同的服務和功能，例如借記卡、在線銀行等。
開設HSA賬戶時，了解費用結構和服務內容，可以幫助您選擇最合適的金融機構。
結語
HSA為那些選擇高免賠額健康計劃的消費者提供了一個有效的稅收優惠工具。通過開設HSA賬戶，您不僅可以享受較低的月保費，還能利用免稅資金支付免賠額、共付額等費用，從而降低醫療支出。了解符合HSA資格的計劃以及如何選擇合適的HSA提供商，對於最大化其財務效益至關重要。如果您有較低的醫療需求，並且能夠承受較高的免賠額，HSA無疑是一個值得考慮的理財工具。
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