夏芳專欄丨健康是最大的財富：如何為未來的醫療費用做好準備

在退休規劃中，很多人習慣把「退休賬戶」和「醫療保險」分開考慮，認為養老金負責生活，醫保只要「到時候再說」。事實上，這正是影響晚年財務安全的最大誤區之一。醫療支出並非退休後的附屬問題，而是決定退休生活質量的核心變數。

醫療，為何成為退休後的最大不確定成本？

與多數支出不同，醫療費用在退休後呈現出「收入下降、支出上升」的反向走勢。退休後，工資性收入減少甚至中斷，但隨著年齡增長，慢性病、重大疾病和長期照護的發生概率卻顯著上升。一旦規劃不足，辛苦積累的退休金可能在數年內被醫療費用快速消耗。

根據相關研究估算，一對在65歲退休、身體狀況良好的夫婦，退休後用於醫療的支出可能高達數十萬美元，而且這還不包括長期護理費用。與此同時，醫療通脹長期高於一般通脹水平，進一步放大了未來的不確定性。

因此，醫療規劃並非「有沒有病再說」，而是貫穿整個退休規劃的底層邏輯。

醫療與退休規劃，必須統籌考慮

真正有效的退休醫療規劃，本質上是「風險轉移」與「資金積累」的結合：一方面通過保險對衝突發性、毀滅性風險；另一方面通過有紀律的儲蓄與理財，為未來長期、持續的醫療支出提前準備「彈藥」。

從時間維度看，50—65歲是關鍵窗口期。這一階段，既尚未進入聯邦醫療保險（Medicare）的保障體系，又面臨健康風險逐步上升的現實，更需要提前布局。

（一）構建醫療風險的第一道防線：保險規劃

醫療保障不能等，越早越有選擇權。

65歲以後，聯邦醫療保險將成為基礎保障，但其覆蓋範圍並非 「全包」 。住院、門診、處方葯、長期護理之間仍存在明顯缺口。因此，在進入Medicare之前，應重點完成三項準備：

第一，評估並配置長期護理保障。

長期護理並非小概率事件。護理院、居家護理、輔助生活設施等費用動輒每年數萬美元，且不在Medicare的常規保障範圍內。長期照護保險，或「年金+長期照護」組合產品，可以在一定程度上轉移這類風險。

第二，儘早使用健康儲蓄賬戶（HSA）。

只要符合高免賠額健康險（HDHP）條件，即可開設HSA賬戶。其最大優勢在於「三重稅收優惠」 ：繳費稅前扣除、賬戶內投資免稅增長、用於合規醫療支出免稅取款。HSA被普遍認為是退休醫療儲蓄中效率最高的工具之一。

第三，基於家庭整體進行保障評估。

保險配置不是「單點決策」，而應從家庭角度出發。先梳理現有保障，再根據家庭病史、有無高發疾病風險進行針對性補充，避免重複投保或關鍵缺口。

（二）為長期醫療支出建立「專款專用」的資金池

僅靠保險並不足以覆蓋所有醫療需求，儲蓄規劃同樣不可或缺。

一是通過年金險、養老金或教育金等方式進行強制儲蓄，利用長期、穩定繳費機制，提前鎖定未來資金來源；二是設立專門的醫療儲蓄計劃，將部分資產明確用於未來醫療用途；三是選擇具備保證現金價值的儲蓄型保險，在提供一定保障的同時，實現穩健積累。

關鍵不在於產品本身，而在於是否形成清晰目標和長期執行力。

（三）三條不可忽視的核心原則

量入為出。 保費和長期繳費支出應控制在家庭年收入的合理比例內，避免因保障過度反而影響現金流安全。

先保障，後理財。 沒有醫療安全網，再高的投資收益也可能被一次風險清零。

讀懂條款細節。 醫院範圍、免賠額、網路限制等細節，往往決定保險是否「真正能用」。

避坑提醒：先大人，後小孩

在家庭保險規劃中，常見誤區是「重孩子、輕大人」。事實上，大人是家庭經濟的核心支柱，一旦大人因病失去收入能力，孩子的保障也難以持續。科學順序應始終是：先保障家庭收入來源，再完善其他成員。

結語

醫療風險無法預測，但可以規劃。真正穩健的退休規劃，不是寄希望於「身體一直很好」，而是在最健康、最有選擇權的時候，為未來做好準備。

當保險構建起安全網，當儲蓄與理財逐步積累起資金池，醫療支出就不再是退休生活中不可承受的負擔。今天的每一步準備，都是為未來的從容與尊嚴買單。

健康，才是我們一生中回報率最高的投資。

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