夏芳專欄丨提前規劃照護，安心過好晚年生活——關於長期護理，你不能不知道的幾件事

在我們的人生旅途中，有件事很多人不願面對，但又不得不認真對待——那就是長期護理。

根據美國衛生與公眾服務部（HHS）的數據，大約70%的65歲以上人群，在生命中的某個階段會需要某種形式的長期照護服務。這可能是：

• 每天起居協助（如洗澡、穿衣、進食）
• 社區服務（如成人日托、交通接送）
• 甚至是進入輔助生活機構或療養院，進行持續性照護

為什麼要提前準備？

很多人覺得「我還年輕，不用操這個心」，或者相信「到時候家人肯定會照顧我」。
可現實是，接近一半的老年人最終都需要請專業護理人員，而這費用不便宜——
平均每年的花費超過 十萬美元，而14%的人甚至需要連續兩年以上的帶薪照護。

更關鍵的是，很多人對醫療保障也存在誤區：

• Medicare（聯邦醫療保險） 並不包括長期護理，只管短期康復或住院後的護理
• Medicare Advantage 提供的送餐、交通等服務也非常有限
• 除非你符合 Medicaid（醫療補助） 或是退伍軍人福利，大部分費用都得自掏腰包

所以，不提前準備，到時候就只能「硬扛」了。

長期護理，有哪些準備方式？

根據你的年齡、身體狀況和財務能力，可以考慮以下幾種方式來應對未來可能的護理需求：

1. 傳統長期護理保險

最全面的保障形式，可涵蓋在家照護、輔助生活設施、療養院等。越早買越划算，健康時投保更容易通過審核。

2. 「兩全其美」 的混合保險

把人壽保險和長期護理結合在一起——
用不上長期護理時，家人還能拿到死亡賠償金。一舉兩得，但保費相對貴些。

3. 附加險小額保障

在某些人壽保險或年金里，加購「慢性病護理」附加保障，確診慢性病或需照護時，可提取部分保額。適合預算有限、又想做點準備的人。

4. 完全自費也可以，但要慎重考慮

如果你資產豐厚，願意自掏腰包也行。但別忘了：
通脹、意外、生病、壽命延長…都可能讓你原本的預算「失守」 。

5. 政府醫療補助（Medicaid）

若你收入不多，可以申請Medicaid。它能覆蓋部分長期護理費用，但條件嚴格，而且只能在政府認證機構使用，選擇有限。

什麼時候開始準備最合適？

最佳時間是：40到60歲之間。

越早開始：

• 選擇更多
• 費用更低
• 審核更容易通過

一旦健康出問題，不但申請會被拒，保費也會貴得嚇人。

很多家庭之所以陷入「照護難、照護貴、心力交瘁」的困境，就是因為準備太晚了。

提前準備，是對家人最好的照顧

長期護理不是危言聳聽，也不是等退休才考慮的事。
你現在做的每一步規劃，未來都可能為家人減輕沉重負擔，甚至避免一場家庭危機。

哪怕只是做個基礎保障，也比什麼都不準備強得多。

想知道哪種長期護理方式適合你？

歡迎聯繫我們，為你量身定製一份貼合實際的長期護理計劃，讓你和家人都更安心。

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