夏芳專欄 | 如何用保險理財 （二）

越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風險管理的工具放到保險行業，做為兼具這兩項功能的金融產品，保險行業自然備受關注。作為資深保險理財行業者，今天就和大家一起來了解更多保險理財知識的細節。

  （接上篇）

保額適當，保費合理

保險也不是越多越好。做保險規劃應該先了解家庭的財務狀況，以及家庭所需被保範圍，然後再計算出所需保額，再通過保額反推出保費。保額的標準一般是，如果有風險發生的話，理賠金額可以完全覆蓋風險所帶來的損失，一個簡單的計算方法是房貸 半年的生活成本 孩子未來學費等。要知道，做為管理風險用的保險，買得太少，起不到保障作用；買得太多，又可能會影響到家庭生活品質。

一般我們大致上依據的是「雙十原則」，也就是，保費不超過家庭年收入的十分之一，保額是家庭年開支的十倍。雙十原則的意義在於，保費不超過家庭年收入的十分之一，就不致於影響家庭的正常生活開支；而家庭年開支十倍的保額也能夠保證家庭成員發生風險後，生活水平不下降。當然，在實際做保險規劃時，雙十原則只能用來參考，專業的保險規劃師會根據更多指標來確定保額和保費。例如：孩子已經五歲了，還有13年才成年，這時可以按照家庭年開支的13倍計算保額，意思是保障孩子到成年，家庭生活品質不下降。另外，還要考慮家庭的大型債務，例如：房貸、生意貸款等，也要用相應的保額來對應。

產品重要，方案也重要

幾乎所有保險公司的純保障成本都差不多，僅僅在於產品設計、包裝以及保險組合的不同。家庭保障需求，遠不是一份簡單的保險產品能夠解決的，設計完善的保險方案，用合理的保費，就能滿足家庭所需求的保障，這才是真的需要考量的！

保險計劃要與時俱進

保險計劃並不是一成不變的，我們要在人生的不同階段，適時對自己的保障計划進行調整。例如：初入職場的年輕人，應優先考慮費用低廉的定期壽險；建立家庭以後，要考慮保障較高的終身壽險以及制定長期護理保險計劃；穩定的中年家庭，可以考慮具有一定理財功能的險種。

另外，保額也要隨著時間的推移慢慢加大，今天的20萬可能還能治療早期的重大疾病，20年後呢？20萬的價值可能與今天的1萬元相當。所以，不要再說你已經買過保險了，最好每隔一兩年做一次保單年檢，查漏補缺。

三、一旦了解了人壽保險的含義，人壽保險就比較容易理解了。

下一步我們將學習如何去了解保單的常見組成部分，如何申請，以及不同類型的保單和相關費用。

人壽保險的共同特點是什麼？

無論您購買何種類型的保單，人壽保險都包含以下5個部分：

被保人 / Insured 由人壽保險公司承保的生命個體。被保人一旦生成，就不能改變。 根據被保人的年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。

保單持有人/owner /Policyholder 擁有這份人壽保險單所有權的人，或機構。持有人的權力最大，可以改變受益人。保險公司通常只和保單持有人說話，被保人和保單持有人可以是同一人，也可以為兩個不同的人。

受益人/Beneficiary  收款的人或機構。如果被保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。可以指定一個以上的受益人。

保費/Premium  每月或每年支付的款項，以保持保單有效。如果你停止支付保費，保單就會失效。

死亡賠償金/Death benefit  俗稱保額，身故賠償金。是當賠償條件發生時，支付的上限總額。一旦您支付了第一筆保費，人壽保險保單就會生效，這意味著，保單一旦生效，您就有資格獲得身故賠償金。

保險公司在以下特殊情況下沒有支付支付身故賠償金的義務：

• 保單持有人的定期人壽保險政策已到期
• 保單失效或被取消
• 死亡（包括自殺）發生在保單生效後的兩年內，保險公司在申請中發現了欺詐證據。

這篇由第三方撰寫的教育性文章由夏芳保險事務所(Amanda Xia』s Insurance Agency)提供。欲了解相關問題的更多資訊，請聯繫夏芳保險事務所。對於保單、合約等相關文件,及其子公司僅提供英文版本。如有爭議, 一律以保單和合約中的條款為準。

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