夏芳專欄 | 淺談在美家庭理財（二）

就上篇文章中提及的家庭財務保障計劃（相關鏈接：點擊打開），我們今天就具體了解一下：

人壽保險

保險這麼重要，又是理財規劃步驟的第一步，我們就進一步了解一下它。其實保險對於我們來說一點都不陌生，大家都知道開車之後要買汽車保險，自家的房子要買房屋保險。我們給我們認為所有昂貴的東西都買了保險，但唯獨我們沒有給自己買，如果沒有我們自己，我們所擁有的一切其實都不重要。那一切不過是個位數的「0」，只有我們領頭，後面的「０」才具有意義。

美國保險市場有完善的監管制度。美國對保險業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。因此每家保險公司的每個產品都需要通過幾十個州的監管部門的審批才能在全國銷售。美國保險監管主要包括確保保險公司有財力兌現自己的保險承諾，各州保險法規定設立保險公司的法定最低資本和盈餘標準，當保險公司的資本和盈餘達不到本州規定的最低標準時，監管機構就會進行干預。此外還有市場行為監管以保證價格、產品和交易情況合理公正透明。

保險歷史悠久

在美國，保險的產品有很多種，美國的保險史已經近二百年，比如紐約人壽這家公司創立至今已經有177年的歷史了。保險的種類用比較有代表性的產品來分的話通常包括：Term、 Whole Life、Universal Life。而從1851年起美國就開始擁有了完善的保險體系，各州也擁有保險局，用來監管各州的保險公司。同時完善法律不准許保險公司破產，只准許被併購（併購並不影響客戶權益）。歷史的悠久並不只是談資，它不僅讓美國擁有更完善的法律體系保障客戶的權益，更嚴格的監管著保險行業的發展。因為有了悠久的歷史，不僅讓美國保險容量佔全世界的26.8%，也使得美國保險有了下一條優勢……

保費低

有了歷史悠久的優勢，美國的人壽保險在產品的理念上才變得更加超前。保費低，而且產品類型多樣。保費低不僅僅是因為美國人口死亡率比中國低（中國人口死亡率大約是美國的兩倍）而更大的差別在於產品本身。區間型的彙報產品大大的降低了保險公司的風險及負擔，從而產品的保費也比其它國家更低，基本上是國內的五分之一，香港的三分之一，台灣的二分之一。很多中國國內的客戶告訴我重大疾病的保障在國內是要單獨買重疾的保險，而美國的人壽保險大多數都包含了重大疾病的保障。不僅如此，很多國內的保險公司還列出了什麼疾病在重大疾病的保障中，而沒提到的可能不予保障。而美國的重大疾病只看醫生開出的診斷是否對生命構成威脅，構成威脅的所有疾病都按照重大疾病理賠。(美國保險公司對威脅生命的時間要求也有不同，有些公司是12個月內有威脅開始理賠，有些公司則增長至24個月）

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