夏芳專欄 | 淺談在美家庭理財（三）

繼續上周的文章介紹我們的理財最重要的一種：美國人壽保險（相關鏈接：點擊打開）

理賠簡單

理賠的幾率其實更反應了保險體系的健全與否。在法律和監管極其嚴格的美國保險市場來講幾乎沒有難理賠的保單。這除了歸功於體系以外，更關係到保單合約的內容，中國保單往往條條款款很多，而美國保單則寫的很概括，其實這樣對客戶來講能提供更全面的保障。拿不理賠條款來說，國內人壽保險基本上不理賠條款的內容要三至四頁紙才能寫完，而美國只有三條。所以更簡單的合同和更嚴格的體系造就了美國保險理賠簡單，快速和成功率。

安全

安全這個話題其實不是一個很重要的優勢，畢竟沒有哪個國家的金融機構不安全，但美國的人壽保險有一個比較特別的點。美國的保險屬於隱秘資產，其含義是可以躲過所有機構的調查，基本上所有機構只知道你名下有多少保額的保險，但並不知道裡面有多少錢。而這個特點也使得很多公司高管和風險投資者給自己買下巨額保單，即便資產因公司破產被收走，保險里的錢也是安全的。

抵遺產稅

遺產稅作為美國中產階級以上最討厭的稅種來說他的麻煩可不僅僅是針對美國人，而對於在美國有多處房產和赴美生子的人影響也就大了。首先對沒有身份又愛買房子的中國人來講免稅額只有6萬美金。這也意味著在財產持有人過世之後在美國沒有身份的人基本上沒有免稅額。遺產稅最高可徵收至40%~55%。

福布斯雜誌(Forbes)在2014年3月份公布吉尼斯世界紀錄 (GuinnessWorld Record) 史上最大的人壽保單：$201Million (2億美元)。此龐大保單由19家保險公司共同承擔責任。雖說因為法律保護我們並不知道這位富豪是誰，但是他買巨額保單的用途其實就一目了然了。

在美國萬稅萬萬稅的時代，就只有life insurance身故賠償金領取的時候，和Roth IRA退休金領取的時候是不用作為聯邦收入稅來上稅的。

在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規範，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。

人壽保險不是嚴格意義上的退休計劃，但各種永久性保險 (WL，UL，VUL) 都有現金值，假以時日，10年，20年，可以累積一筆相當可觀的現金值 (取決於premium多少，時間長短以及回報率) 。退休後可以通過 Withdraw 或Loan的方式，把現金值的一部分或大部份拿出來，作為退休基金的一個補充。在人壽保險有效時，把現金值拿出來不用交稅，若是借(Loan)則會有一些利息， 參照當時市場利率。你過世了，保險公司賠你家人一筆錢﹔你活得好好的，可以把現金值拿出來用。

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