保險 | 蕩漾在嬰兒潮的家長們，你們需要的是保障！

嬰兒潮人士是指出生在二戰之後的1946至1964年間的人. 今天，嬰兒潮出生的那些人處於一個特殊的時刻。他們出生的時候是人數最多的一代人，現在他們面臨著保健費用大幅增長和迫在眉睫的退休問題。如何預防不測、預備一個財務有保障的將來? 購買保險. 擁有一定的保險對嬰兒潮人士會有很大的幫助.

人壽保險的重要性 :
人壽保險是至關重要的，無論您是否有靠您撫養的人。多數嬰兒潮成員有債務—房屋貸款、教育或汽車貸款。而且喪葬費可以多達數千元。如果您萬一出點什麼事，誰來負擔這些債務呢？ 如果您是單親、法定監護人或領養父母，您可以購買人壽保險，考慮到將來如大學和托兒等費用。對於那些為後代提供財務幫助的父母，您可能也需要考慮如果有不測發生，誰來承擔這些財務負擔。如果您想要價廉的短期保障，定期保險對您可能合適。在一個時間段內您支付一定的保費，過後保費會增加，不過這種保單可以在購買時加上可轉換的附約。

另一個選擇是永久壽險. 永久壽險剛開始時比定期保險貴，但有固定的保費，可以根據您的需要定做。另一個優點是：您的保單累積延稅的現金值，可以借出或取出。

殘障收入保險:
作為一個嬰兒潮人士，殘障收入保險是至關重要的。如果您無法工作，您能夠支付基本的花銷—房屋貸款或租金、食物和衣物嗎？ 如果發生傷病，您可能無法依賴於工傷事故保險或社安金。通常，工傷事故保險金只管與工作有關的事故，而社會安全殘障保險—數目很少—只有當您工作的年頭足夠長以及您因殘障無法工作至少一年才給您。有些僱主提供殘障收入保險，您大概應該利用這一好處。如果您想增加保險額，或您的工作單位沒有提供這一保險，您可能要購買一份個人的保單。該保險有多種選項，有不同的保險額；選擇一份可以取代您的收入至少50 – 70%的保單。

從財產繼承和轉移的角度講，意義十分重大:

人到退休之年，奮鬥了一身，積累了一身，如何能在自己安享晚年的同時又能安排好百年後財產完全能被後人繼承，在美國的法律體制下則是不得不認真思考的問題。在美國當事人的所有財產(房產，銀行存款，股票基金等)其百年後是否能被自己中意的人繼承和能繼承多少，都需要經歷一定的法律程序和手續才能確定。

在經曆法律程序和手續仲，最基本的是要有合法遺囑方能繼承，如無合法遺囑則需按所在州的法律規定，按配偶，子女等的順序和額度強制執行。繼承的合法性得當了確認，接下來要面對的是稅務問題，繼承人所有的合法繼承財產都將被視為當年收入而納稅。

試想一下，如果當事人身後留有50萬的財產，合法繼承人實際能繼承多少，50%多一點而已。如果當事人是有一份50萬的人壽保險的話，其繼承人的繼承就簡單而明確的多了。保險合約不僅確保了由當事人自己指定的繼承人完全繼承，而且法律規定人壽保險中的繼承是百分百免稅的，就是說50萬將由繼承人完全免稅繼承。

退休後對財產的靈活使用方面，有無人壽保險單也存在巨大的不同:

長者A，一位65歲的退休者，賣掉了自己的房子，住進了老人公寓，手裡有了賣房子的30萬資金，老人想把這筆錢在其百年後留給後人，為此，這30萬不僅不能動用，用一點就少一點，還又擔心放進銀行最後繼承人繼承時還要交稅，為此苦悶不已。

長者B，情況完全一樣，但他選擇了購買30萬的人壽保險，除了每月供給固定保費外，還有大量的資金可供自己開支，又保證了百年後繼承人有30萬完整的繼承，退休生活其樂無窮。

相當多的老人給自己買一份人壽保險，為的是減輕後人的負擔:

在美國，一個人百年後，從醫院的太平間到入土為安，這一過程也是需要一筆不小的費用。據相關部門調查，現今這一過程所需開支最節約的計劃也在2-2.5萬元之間。所以，一些老人在退休後給自己買上5萬，10萬的人壽保險，雖然金額不大，其心意可敬可佩。

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