醫保 | 在美國暈倒也不敢叫救護車，那是因為你沒搞清楚這些「潛規則」
還記得，前段時間這樣一篇文章引發廣發關註：「在美女留學昏迷前的最後一句話，整個留學圈炸了…」 。她說：別叫救護車
雖然這位留學生的遭遇真的讓人心酸，但小編回想起曾經遇到類似情況，收到賬單的那一刻，心更痛。。。
醫療保險對於任何在美生活的人來說，至關重要！那麼，在美國選擇醫療保險之前，我們需要了解些什麼？今天，小編幫你總結，收藏好哦~
在美國選擇醫療保險，您需要了解這些知識：
- 如何評估您和家庭的醫療需求；
- 如何估算醫療保險的總費用；
- 如何比較各種醫療保險計劃；
- 以及其它注意事項
在選擇醫療保險時，我們都希望挑到價格適中的產品。是不是保險費（premium）最低的保險就最便宜呢？不是的。
醫療保險計劃的保險費是無論看病與否，您都要固定支付的費用，相當於參加醫療保險的會員費。當您去醫院或診所進行檢查治療後，保險公司只報銷部分的醫療費用，您個人還需要以種種形式承擔醫療費用，包括您的自付款（deductible）、共同保險（coinsurance）、定額手續費（copayment）等。
這裡就為您詳細介紹如何正確評估醫療保險的費用，幫助您選擇價廉物美的保險產品。
當您對自己的醫療需求作出評估後，下一步就需要計算參加醫療保險的總費用，對比自己的經濟能力，看能否承擔得起醫療保險。
購買醫療保險，您需要支付保險費（premium），這筆費用，無論您看病與否，都必須定期支付。除此之外，還有許多醫療費用需要您自掏腰包（out-of-pocket），比如受保人必須先支付自付款（deductible）後，保險公司才開始報銷費用。一般情況下，保險費越低，自付款越高。此外，每次看病後，您個人還要支付部分醫療費用。保險公司不會100％報銷所有的費用。
在美國，有些人即使有醫療保險，也不敢輕易看病，因為他們不能承擔看病後的自付費用。
這裡為您介紹保險合同中最常見的與費用相關的保險術語。您可以參考保險合同條款估算您和家庭的醫療費用開銷。
保險費（premium）指受保人定期向保險公司支付的費用，通常為每月支付。保險費的高低與承保範圍、您的年齡、健康狀況等相關。受保人年齡越大，保險費也相應增加。
您在購買保險時，也許覺得選擇保險費premium便宜的計劃最合算。其實不然。premium是您參加保險後必須繳納的固定支出，相當於會員費。如果您看病後發生了醫療費用，您還需要交納各種其它費用，比如deductible、copayment、coinsurance等。
參加保險後，在看病時，按照保險合同的規定，您必須首先自己支付一定數額的醫療費用，保險公司才開始報銷此後發生的醫療費用。這筆自費的金額叫做自付款（Deductible）。
各保險計劃都規定有不同的自付款數額。有些保險計劃不需要您繳納自付額。多數保險計劃要求個人支付500美元到5000美元不等的自付款。
只要您使用了醫療服務，要求保險公司報銷費用，您每年都必須支付合同規定的自付款，保險公司才會報銷以後的費用。當新的保險年度開始後，受保人又要重新支付自付款，才能報銷此後的費用。
所以，高自付額的醫療保險計劃（high deductible health insurance plan）可能是一筆不小的開銷。您在選擇保險計劃時，應該衡量一下自己的經濟能力，看是否在一年內能承擔此筆數額的醫療費。
通常情況下，自付款deductible越高的保險計劃，保險費premium越低。反之亦然。您可能需要在高保險費低自付款，或者低保險費高自付款的醫療保險計劃中作出選擇。
除了要交納自付款deductible之外，醫療保險通常還要求個人在每次看病後支付共同保險（coinsurance）和／或定額手續費（copayment）這兩項費用。這是保險公司和受保人分擔醫療費的方式。
每次使用醫生門診，急診，住院，手術，和處方葯等醫療服務後，受保人需要按照保險合同規定的比例支付一部分醫療費用，稱為共同保險（coinsurance）。通常保險公司和個人的費用分配比例為80／20。即由保險公司支付80％的醫療費用，而您個人承擔其餘20％的費用。這筆費用不包括您另外支付的保險費和自付款的金額。
定額手續費（copayment）是指受保人每次看普通門診或購買處方葯時需當場支付的一筆固定費用。例如，每次看醫生門診個人需支付20美元，購買處方葯時需支付15美元，等等。
具體的定額手續費金額，您的保險合同中應該會列出。
自付款deductible、共同保險coinsurance、和定額手續費copayment是保險中不固定的支出。您看病越多，這幾筆個人自費的支出就多。如果您身體不錯，一般不常看病，那麼這些自費的支出就少。
對於那些需經常看病買葯，或者重病需住院手術，醫療費用比較高的情況，醫療保險能有什麼幫助呢？通常情況下，保險公司會規定個人自費的最高限額。
在一個固定時段內，通常為一年，您個人自費支付的所有醫療費用的最高限額，稱為投保人最高應付額（Out-of-pocket Limit）。一般情況下在個人支出達到最高限額後，保障範圍內的醫療費用由保險公司100%支付。
這樣在需要支付大筆醫療費用時，最高應付額就可以作為安全網，防止個人和家庭陷入經濟困境。
投保人最高應付額的計算通常包括使用保險時需個人支付的自付（deductible）、共同保險（coinsurance）、和／或定額手續費（copayment）等費用，但不包括參加保險後需每月支付的保險費（premium）。
平價醫療法規定針對美國本土居民的長期醫療保險計劃必須對保險人在每個保險年度的個人支出設立最高限額（out-of-pocket maximum）。2017年的自費支出最高限額為個人最多不超過$7,150美元，家庭最多不超過$14,300美元。
除長期醫療保險以外的其它類型的醫療保險的 Out-of-pocket limit 則不受平價醫療法的上述金額限制。
終生最高限額（Life-time maximum）是保險公司在您一生的時間內將為您支付的醫療費用的最高數額。終身最高限額通常在數百萬美元。保險公司設定終生最高限額來保護公司的利益。
終生限額越高的保險計劃越好，有的醫療保險計劃甚至沒有終生限額。因為許多重大疾病的醫療費用的支出很大，可以很快達到終生限額。我們將在進入老年時需要更多的醫療服務，所以要考慮到將來的費用，不能在年輕時將最高限額的醫療費全部花光。
美國國會通過的病人保護和平價醫療法案（Patient Protection And Affordable Care Act）規定保險公司出售的美國本土居民長期醫療保險將不能再設定終身最高限額。
除長期醫療保險以外的其它類型的醫療保險的則不受平價醫療法的限制，仍然可以設置終生最高限額。
美國全面實行病人權力和平價醫療法案（Patient Rights and Affordable Care Act），就是大家通常所說的 Obamacare。根據這部醫療法，在美國居住的美國公民、移民、和合法居民等都要購買醫療保險。
美國最大的私人醫療保險網站 ehealthinsurance 與政府醫療保險市場合作，美國本土居民可以在ehealthinsurance 申請符合平價醫療法標準的醫療保險。符合條件的公民和移民可在這裡購買保險並申請政府醫療保險補助。
根據美國政府的規定，美國居民需在保險市場的開放申請期（2016年11月1 日～2017年1月31日）申請2017年的醫療保險。過了開放申請期後，如果發生經過特殊批准的生活變遷事件，如結婚／離婚、新生兒出生、工作變動失去保險、搬遷到新的地區等等，可以申請保險。
