房產 | 2018 美國房屋保險購買指南，趕緊收藏！
在美國買房或租房，房屋保險是其中不可或缺的一環。究竟有哪些損失是包含在保險公司的理賠範圍之內？哪些情況下我可以申請理賠？房屋類型的不同會影響保險覆蓋範圍嗎？用於出租的房屋購買房屋保險時與自住房有何不同呢？接下來小編帶領各位一起了解房屋保險大小事。
一般指買房者為自己房子購買的保險，為最基本的保險。主要保障屋主在房子遭遇意外或突發災難時，可得到補償理賠來降低因災害造成的財產損失。
房屋保險的選擇種類比較多，常見的包括以下幾類：(HO是Home Owner縮寫)
①、HO-1基本險
HO-1的保險賠償範圍，主要包含十類常見危害：因火災或雷擊、風暴或冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機、車輛、暴亂或者民事騷動，及故意破壞對房屋造成的損壞。同時也保賠遭受危害過中人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費、室內個人財產、房屋損壞後的額外住房生活開銷。基本險由於保險範圍有限，所以選擇它的人很少。
②、HO-2擴充險
HO-2有十六條保險內容，除了HO-1保賠範圍外，包含：因電擊、冰雪重壓、水管凍壞、天空落體、熱水器或空調系統斷裂燒壞、室內漏水造成的損壞。
③、HO-3全保險
HO-3是美國人民普遍購買的房屋保險類型。除了HO-1和HO-2之外，也加保除了戰爭、核災、水災、地震、地陷以外的幾乎所有內容。並也保賠客人在室內外發生的意外、路人在室外發生的意外、寵物咬傷人後的賠償醫藥費、律師費。（比較有用的包括黴菌保險、蟲害保險等，參考文章：加州房屋維護小知識）
④、HO-4房客險
HO-4主要保賠出租房產室內的房客個人財產。因為當屋主把房子作為出租使用時，一般只會對他自己的財產進行保險（畢竟多保一樣東西就多花一點錢），所以租客需要購買一份房客險來保障自己的利益。
⑤、HO-5綜合險
HO-5和HO-3基本上涵蓋的保賠範圍一致，只是在一些細分項目上HO-5的保賠內容比HO-3更多一些，不過HO-5的保費更高。
⑥ 、HO-6康斗險
主要保賠的範圍包括公寓屋主和室內個人財產、客人或路人在其室內外的事故、火災、盜竊、漏水的損失。屋主在購買保險需仔細閱讀公寓業主委員會的管理章程來決定須購買的保險費額。很明顯公寓的保險範圍會比獨棟別墅的要少，保費也會相應低一些。
⑦、HO-7活動房險
HO-7適用於活動房屋主的房屋保險。
⑧、HO-8房險
HO-8的保險範圍和HO-1類似，主要是給年代久遠的老房保險，由於老房子的市場價要低於重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。
⑨ 、DP-3出租房屋保險
DP-3是最優質的出租房屋保險，其保險涵蓋的範圍比HO-3更多，和HO-3的區別在於因為用於房屋出租所以對屋內的個人財產保賠範圍比較小，一般只包含大金額電器如電冰箱等。不過，比HO-3更好的是它涵蓋了租金收入的損失保險（以這次火災為例，火災中房屋遭到重大破壞時，租房者必須搬離房屋，並且不會繼續支付租金的情況下，保險會理賠未來房屋重建以及改時間段房屋租金的損失）。DP-1和DP-2的保險範圍想應減少（參考HO-1及HO-2），這裡不做過多介紹。
⑩、附加保險
附加保險是一些不常見的自然災害險，包括地震保險、洪水保險等，根據當地的自然環境決定是否要購買。例如加州處於環太平地震帶，內有聖安地列斯斷層，地震頻發，所以可以選擇購買地震險，不過由於保險公司會根據天災對房屋造成的破壞，修改相應的保價（例如離斷層越近的房屋，其地震險的保價越高），另一方面，加州人民對地震已經比較熟悉了，同時地震險有首付額、有賠付上限等限制，所以大部分加州人沒有購買地震險。如果要需要購買這方面的保險，需要了解一下當地的環境和保險具體的賠付內容，再做決定。
事實上房屋保險遵照一個原則，就是保賠投保人的財產。如果買的是HO-3則包含房屋和私人財產。買的是HO-6則包含HOA保險不負責的房屋部分以及私人財產保賠，買的是DP-3則包含房屋以及租金收益。舉例說明，如果房屋在火災中或者龍捲風中被破壞，那麼HO-6僅負責屋內的房屋結構（洗手台、廚房等）以及其他個人財產，其餘重建費用由HOA保險負責。而如果是獨棟別墅，則HO-3需要負責所有的費用。如果是DP-3則還要增加損失的租金費用。
①、房屋結構：
Dwelling Coverage：保賠內容的是房屋主體結構。(對康斗保險來說，這點不含外牆及公共區域，因為那些是HOA的責任)
Other Structure on Your Property：保護房屋主體以外的建築物，如獨立車庫、獨立工具間等。 這部分保險額度大約是主保險的10%。
②、個人財產：
保賠的是屋內的所有個人財產，如傢具、家電、手機、衣物等，若因災害盜竊等事故造成私人財產損失可獲理賠。在這裡要如果是傢具、家電等損壞或者遺失要考慮到折舊率，所以賠付款會比購房價要低。
③、暫時生活開支：
Coverage D- Loss of Use：因房屋損害或維修，導致投保人暫時無法居住在屋內，所額外發生的住宿飲食等生活開銷。通常賠付的上限為主保險的20%，具體可以根據具體的保單來定。
④、法律費用：
Personal Liability Insurance：若有人在房屋受傷或發生事故，如有人在樓梯滑倒、工人作業受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居貴重物品等，被起訴所產生的法律糾紛、律師費等費用。
⑤、醫療費用：
Medical Payment coverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。例如有人在你的台階上滑倒但沒有起訴你。無論屋主是否有責任，都可要求保險公司依據這一條款賠償。
⑥ 、其他
Deductible (All Peril) ：指的是上述幾種情況造成房屋損失，在一定金額以下由房主自付，超出金額保險公司理賠，這個條款會具體自付的數額，Deductible (All Peril)—1000一就是1000美金自付。
Water Backup and Sump Overflow：指由下水道迴流或水溢出來所造成的損失。要注意的是如果是下水道破裂並不屬於Water Backup或Sump Overflow，不在此項保險之內。
購置房屋保險必須要了解的內容
保險涵蓋的範圍和相應的理賠金額上限：
例如HO-1/HO-2/HO-3之間的理賠範圍就相差很多，同時一般保險也不包含地震險。
保險公司的理賠限制：
例如，空置的房屋在損失發生時投保時間未滿60天，保險公司是不會進行理賠的。像地震保險也是需要在保險購買60天後才會生效。而在這期間發生地震，保險公司是不會進行理賠的。
房屋重建的成本：
房屋重建的成本主要取決於房屋本身的結構、當地的物價以及人工費，可以通過聯繫本地建築商、詢問房屋評估人員、上網到專業網站查詢等方式確定。如果是新購置的房屋可以直接詢問房屋評估人員，但是不要和房屋評估報告里的房屋價值（包含了土地價格）搞混。因為多投保，會增加保險的費用，而投保少則會在真正賠付時只能獲得部分的重建費（比如重建費需要20萬，但是保額僅為15萬）
房屋當前的實際價值：
房屋是會折舊的，在美國折舊一般按照27.5年計算，即每年就扣除房屋的折舊金額，如果房屋被破壞後，房主選擇不重建，則保險公司的理賠會扣除這一部分折舊。
小貼士：不知道的地方可以一直詢問、詢問、再詢問，直到清楚明白為止。
提高自付費：
保險公司在賠付前往往需要投保人自付一部分金額。提高自付費會降低一部分保費。
擁有良好的信譽：
在購買家庭保險過程中，如果擁有良好的信用記錄，可以獲得比較優惠的價格
購買保險的其他保險產品：
可以在同一家保險公司一同購買房屋保險與汽車保險以及一些其他所需保險，通常保險公司會降低10%左右的優惠。
提高房屋抗災能力：
通過加裝風暴百葉窗、加強屋頂、老房翻新、強化電力水力系統等方式使得房屋在受災時所受損失比較小，也可以降低一部分保費。
提高房屋的安全性：
通過給房屋增加中央監控器、防盜報警器、消防滅火器等安全裝置都可以有助於降低保費，但是有些系統的安裝費用較貴，同時也並非所有系統都可以降低保費，所以在安裝前應該了解相關信息再做決定。
長期購買該保險公司的保險：
長期購買同一家保險公司的保險（3年以上），成為老顧客後，一般會給於5%~10%的折扣。
房屋本身的價值：
如果房子的建築年代比較新、處在比較好的社區、由知名建築師建造或是房屋結構材料比較好，都有助於降低保費。
當然，每家保險公司都有其優惠價的最低限度，所以不必上述所有條件都達到，只要能夠獲得讓自己比較滿意的保險價格就可以了，當然也要記得貨比三家。此外，如果房屋多次產生損失，使得保險公司賠償了大量金額。在進行重新評估以後，下一年保險公司的保費可能會相應的增加或者拒絕進行該房屋的保險業務。
理賠流程應該是最重要的，因為涉及到理賠金的獲得，畢竟保險買了，也做了很多相關的研究，但是到發現明明是可以理賠的損失，卻錯過了保險的期限，才是最讓人抓狂的。
首先，在可保險時間發生以後的60天之內向投保公司送交「損失證明表」；
之後，在投保公司發出估價通知之後20天之內選好估價員；
最後，確認損失金額，就可以進行理賠了。
小貼士：如果投保人對本次保險公司的理賠金額有異議，需要在損失發生之後的365天內提出訴訟。
