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美國的醫療保險-你需要買哪一種

由北美生活君 · 發布日期 2014年10月13日 · 已更新 2015年10月19日

美國的醫療保險計劃有Fee for Service、HMO、PPO、POS等不同類型。近年來又出現了健康儲蓄賬戶計劃。這些保險計劃給予投保人不同的選擇就醫機構的自由度，同時保險費用也相應不同。這裡就為您比較各種保險類型，幫助您選擇適合的醫療保險。

一、按服務收費（Fee for Service）

美國傳統的醫療保險是一種按服務收費的醫療保險（Fee for Service Plan）。您可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。但您必須先支付所有的醫療費用。然後憑收據去保險公司報銷。保險公司一般報銷80％的醫療費用，您需要自己支付20％的費用。按服務收費的醫療保險比較昂貴。如果您不太在意保險的費用，而需要更多的選擇餘地，那麼按服務收費的醫療保險可能適合您的需要。

二、管控型醫療保險（Managed Care）

目前在美國，大多數的私人醫療保險公司都屬於管控型醫療保險（Managed Care）。這種保險模式對醫療費用和投保人使用醫療保健服務都有限制。您在使用某些醫療服務前，如做醫學檢查，看專科醫生，和住院治療等，需經保險公司同意。否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。此外若保險公司認定您使用的醫療服務超出合理範圍，會要求投保人自己負擔。管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方（醫生醫院等）的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。管控型的醫療保險有利於降低總體的醫療費用，但也可能影響病人及時獲得合理的治療。

在美國，主要有三大類管控型醫療保險公司：健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO），優選醫療機構 (Preferred Provider Organization，簡稱PPO) ，以及定點服務組織(Point-of-Service，簡稱POS) 。

1. 健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）
健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）是一種管理式的保險公司。HMO是管控型醫療保險計劃中最便宜的類型。HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病後自付費用的比例也較低。HMO的目標是為每一個會員提供健康管理，強調通過預防性和綜合協調醫療服務，提高投保人的整體健康水平，從而減少醫療費用。所以，HMO計劃有更多預防性醫療的福利，如為會員提供免費的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。
這種模式的優點是您的保健醫生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協調治療。缺點是，病人必須通過基礎保健醫生轉診才可以去看專科醫生或住院治療，有時候這種轉診方式可能拖延病人的治療。如果您需要就醫的情況比較多，那麼選擇HMO的計劃後您個人需要支付的醫療費用較低，可以相對節省看病的開支。

2. 優選醫療機構保險 (Preferred Provider Organization，PPO)
優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介於按服務收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO）之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫生醫院談判獲得優惠的醫療服務價格。這樣，PPO保險公司就可以向其會員提供更便宜的醫療保險。PPO的會員也可以選擇網路外的醫療機構（out-of-network providers），但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫療費用的比例相應更低。而且，在網路外的醫療機構看病也不能獲得醫療服務優惠折扣，這樣醫療費用就更高。PPO的優點是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生也不需要通過基礎保健醫生轉診去看專科醫生。參加PPO保險計劃有更多的選擇醫生醫院的權利，但PPO的保險費通常比HMO更高。

3. 定點服務組織（Point-of-Service， POS）

定點服務組織(point-of-service， POS) 是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。POS也有自己的醫療保健網路。與HMO一樣，POS的會員需要指定基礎保健醫生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由您的基礎保健醫生將您轉診到保險公司指定網路內的專科醫生，這樣確保降低醫療費用。如果您在POS的網路內就醫，您個人支付的醫療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網路外的專科醫生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫療費用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。所以，POS具有HMO的較低保險費的優勢，但也給了會員更多自主就醫的選擇。

4. 健康儲蓄賬戶（Health Saving Account，HSA）
這是美國最近幾年開始流行的一種新的醫療保險形式。健康儲蓄賬戶（Health Saving Account, HSA）的主要特點是您必須加入一種自付款（deductible）很高的醫療保險計劃。這樣您可以利用健康儲蓄賬戶內的資金支付醫療費用，並享受免稅待遇。

5. 平價醫療法案（Obamacare）對美國本土居民的影響
從2014年起，美國將全面實行病人權力和平價醫療法案（Patient Rights and Affordable Care Act），就是大家通常所說的 Obamacare。根據新的醫療法，從 2014 年3月31日起，在美國居住的的美國公民、合法移民、和合法居民等都要購買醫療保險。美國最大的私人醫療保險網站 ehealthinsurance 在 2014年3月宣布，該網站與聯邦政府醫療保險市場 healthcare.gov 實現連接，美國本土居民可以在ehealthinsurance 申請 Obamacare 醫療保險，並估算購買保險時是否可得到政府補助，以及補助的金額。