夏芳專欄 | 老年和殘障健康保險（Medicare）（一）
夏芳保險事務所溫馨提醒：每年的10月15日至12月7日，是Medicare中優勢計劃（MA）保險年度申請和轉換期，這段期間投保人可以增加、取消、或轉換現有的MA保險計劃。
“Medicare”主要面向65歲以上的老年人，以及患有特定殘疾或疾病的人群雖然未及65歲，仍然符合規定進入Medicare。首次有資格進入Medicare是在年滿65歲前的3個月內註冊。如果有殘疾、晚期腎臟疾病（ESRD）或漸凍人症（也稱為路•基里格病），可能有資格提前獲得Medicare。這個計劃旨在幫助參保者支付醫療費用，包括醫院治療、醫生就診、處方葯等。Medicare 進入除了年齡需滿足之外還根據個人或配偶的納稅記錄來確定是否有資格加入。
Medicare申請通常適用於以下人群：
- 65歲或以上人士。
- 年齡低於65歲且患有特定殘疾的人。
終末期腎臟疾病患者（簡稱ESRD，永久性腎衰竭，需要透析或移植）
- 新移民必須要先在美國合法連續居住滿5年，並且在申請Medicare紅藍卡時仍然居住在美國，才有資格申請Medicare紅藍卡（從申請的月份往前算連續5年），美國公民無居住要求限制。
- 申請人或配偶必須在美國工作有40個點數（10年納稅記錄），並且繳納了Medicare稅。
Medicare 申請加入時間：
當您第一次有資格進入美國聯邦老人和殘障健保時，您有7個月的初始註冊期。65歲生日月前3個月起，到生日月後3個月，共7個月的時間內，是初始註冊期（Initial Enrollment Period )，可以登記申請Medicare。在初始註冊期間，你可以申請Part A、Part B、Part D或者在擁有Part A、Part B後選擇轉為Part C和Supplemental。
如果您在初始登記期的前3個月註冊，大多數情況下，您的保險會在您生日所在月份的第一天開始生效。但是，如果您的生日是該月的第一天，您的保險就會在前一個月的第一天開始生效。
如果您在您年滿65歲當月登記，或者您的初始登記期後三個月內登記，您的保險生效日期也會相應延遲。
如果錯過了初始註冊期，還可以在General Enrollment Period (GEP)一般申請時間：每年1月1日至3月31日期間登記申請Medicare Part A和Part B，保險會從7月1日開始生效。但在初始註冊期之後才申請Medicare的話，有可能會產生延遲申請罰款或者保費升高，除非符合特殊情況可以免除罰款。
Medicare 包含的部分以及覆蓋的醫療服務：
A部分（住院保險（Part A）：具有強制性，為病人住院費用、專業護理費用、家庭保健服務費用以及晚期病人收容所護理費用等項目提供保障。它允許參與者每年享受90天的住院治療和100天的技術護理，但部分情況下需要按照規定自付一定的費用。
B部分（醫療保險，Part B）：類似於門診保險，幫助承保醫療必須的醫生服務，門診護理，家庭健康服務，耐用醫療設備，心理健康服務和其他醫療服務。B部分還承保許多預防性服務費用（如流感疫苗注射），幫助您保持健康，以及使某種疾病不再惡化的某些服務的費用。
C部分（醫保優勢計劃Medicare Advantage，簡稱MA計劃）：該計劃為參加醫療保險項目的受益人提供接受私人健康保險計劃的機會。參加私人健康保險計劃，除了交納補充性醫療保險費外需要向私人機構每月按人支付 一定費用，並且每次看病時也要交納一定費用。私人保險機構可以給予投保者額外的福利補助，即前兩部分（Part A和Part B）不包括的項目，如處方葯、牙科保健、視力保健或健身俱樂部會員資格等。
D 部分 （藥物保險，Part D）在美國，所有的紅藍卡D部分處方葯計劃都必須符合聯邦政府的基本準則，但是具體各項計劃在價格和內容方面可能有所不同，這也取決於保險公司與藥房之間的合約。
根據規定，無論您是持什麼樣的紅藍卡計劃，無論有沒有用藥，都必須購買Part D處方葯部分，否則將面臨終身罰款！
原始醫療保險( A & B)和醫療保險優勢計劃(MA)的區別
首先原始醫療保險由聯邦政府管理，而醫療保險優勢計劃由私人公司提供。
原始醫療保險中Part A和Part B不包括葯的Part D。更不包括眼險、牙險和聽力服務等。
醫療保險優勢計劃MA，是傳統醫療保險的一種替代方案，由私人健康保險公司提供。醫療保險優勢計劃涵蓋原始醫療保險Part A和Part B中的所有服務，通常包括Part D（處方藥費用）和額外的福利。其中一些福利可能涵蓋以下內容：
- 日常牙科護理（牙科檢查、X光、潔牙）
- 日常視覺護理（眼部檢查、眼鏡和隱形眼鏡）
- 日常聽力護理（聽力檢查、助聽器）
- 健身計劃和健身房會員資格
- 前往醫生就診的交通費用
- 非處方藥品
在選擇原始醫療保險和醫療保險優勢計劃之間時，有一些重要的因素需要考慮，以確保您為自己的醫療保健需求做出最佳決策。以下是一些建議：
- 醫療保險費用： 比較兩種類型計劃的費用。這包括保費、免賠額、共享費用和醫療費用。不同的計劃可能具有不同的費用結構，因此重要的是估算在每個選項下可能的個人支出。
- 醫生和醫院： 如果您有偏愛的醫生、醫院或專科醫生，請確保他們在計劃的醫療網路中。原始醫療保險允許您就診於任何接受醫療保險的醫療提供者，而醫療保險優勢計劃通常有特定的提供者網路，您必須使用這些提供者才能獲得完全的保障。
- 保險範圍和福利： 考慮每個計劃提供的保險範圍。原始醫療保險包括Part A（住院保險）和Part B（醫療保險）。醫療保險優勢計劃包括原始醫療保險的所有保險範圍，還可能提供額外的福利，如處方藥費用、牙科、視覺和聽力護理，以及健康計劃。
- 處方藥費用： 如果您正在使用處方葯，請確保您選擇的計劃提供足夠的處方藥費用覆蓋。原始醫療保險不包括大多數處方葯，因此如果選擇原始醫療保險，您可能需要單獨註冊Part D處方葯計劃。
- 健康狀況： 評估您目前的健康狀況和醫療需求。您在過去幾年中需要多少次醫療保健？是否有需要持續關注的慢性疾病？您是否認為您的醫療需求會增加還是保持大致相同？
- 靈活性和旅行： 考慮您的生活方式和旅行習慣。原始醫療保險允許您在全國範圍內就診於任何接受醫療保險的醫療提供者。如果您選擇醫療保險優勢計劃，了解在您當地地區之外獲得醫療保健的規定非常重要。
- 可預測性： 一些人更喜歡原始醫療保險的可預測性，費用更加標準化，而且您不會受限於特定的提供者網路。醫療保險優勢計劃可能提供額外的福利，但費用和保險範圍可能會更加多變。
- 註冊期限： 注意每種類型計劃的註冊期限。醫療保險優勢計劃通常有特定的註冊期限，而原始醫療保險有初始註冊期和常規註冊期。
- 醫療提供者訪問： 確定您是否有特定的醫生或專科醫生需要繼續就診。檢查他們是否在您考慮的醫療保險優勢計劃的提供者網路中。
當您考慮醫療保險如何滿足您的醫療保健需求時，您的第一個重大決定應該是您是否要加入聯邦政府運營的原始醫療保險或選擇醫療保險優勢計劃，歡迎與我們事務所聯繫，讓我們給您提供專業的解答。
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