夏芳專欄 | 老年和殘障健康保險（Medicare）（二）
夏芳保險事務所溫馨提醒：每年的10月15日至12月7日，是Medicare中優勢計劃（MA）保險年度申請和轉換期，這段期間投保人可以增加、取消、或轉換現有的MA保險計劃。
"Medicare"主要面向65歲以上的老年人，以及患有特定殘疾或疾病的人群雖然未及65歲，仍然符合規定進入Medicare。首次有資格進入Medicare是在年滿65歲前的3個月內註冊。如果有殘疾、晚期腎臟疾病（ESRD）或漸凍人症（也稱為路•基里格病），可能有資格提前獲得Medicare。這個計劃旨在幫助參保者支付醫療費用，包括醫院治療、醫生就診、處方葯等。Medicare 進入除了年齡需滿足之外還根據個人或配偶的納稅記錄來確定是否有資格加入。
前面篇幅我們談論了Medicare Part A 和 Part B（也稱為原始Medicare）覆蓋了許多基礎醫療服務，但並不覆蓋所有費用。由於原始Medicare有一些不包含的項目，很多人選擇購買Medicare補充保險（Medigap）來填補這些空白。以下是原始Medicare不包括的內容：
1.處方葯
原始Medicare（Part A和Part B）不包括大部分處方葯。要覆蓋處方葯，需要購買Medicare Part D計劃。
2.高額的自付費用和共付費用部分
雖然Medicare會支付一部分醫療費用，但你仍需承擔一些自付費用和共同保險，比如住院後超過一定天數的費用和醫生服務的20%共同保險。
3.長期護理（Long-term care）
Medicare 不支付長期護理的費用，例如長期在養老院或護老機構的費用。
4.牙科護理、視力檢查、眼鏡和助聽器
原始Medicare 不包括常規的牙科護理、眼科檢查（如用於配眼鏡）、牙齒清潔、義齒、助聽器或配鏡的費用。
5.私人護理服務
原始Medicare 不包括私人看護服務，如幫助日常活動（如洗澡、穿衣）的家庭護理人員。
6.國際旅行醫療費用
如果你在美國以外的地方旅行，原始Medicare不支付大部分醫療費用。
正因為這些費用的空缺，許多人會選擇Medicare Supplement（Medigap）保險，這種補充保險可以幫助支付一些Medicare Part A 和 Part B不涵蓋的費用，包括共同保險、扣除額和其他費用。
不支付承保醫療保健服務和用品的所有費用。私人保險公司銷售的Medicare補充保險可以幫助支付承保服務和用品的部分剩餘醫療保健費用。擁有原始Medicare 的人中，有超過40%的人會購買 Medicare 補充計劃（Medicare Supplement）。
什麼是Medicare 補充計劃 (Medicare Supplement) 呢？
補充計劃可幫助填補原始 Medicare 的「空白」，由私人公司出售。 原始 Medicare 支付大部分（但不是全部）承保的醫療保健服務和用品的費用。 Medicare補充計劃（Medicare Supplement）可以幫助支付一些剩餘的醫療保健費用，例如：共付額（Copayment）；共同保險（coinsurance）；自付額（deductible）。
在選擇Medicare 補充計劃（Medicare Supplement）時，請務必注意，它不是一種萬能的保險解決方案。 Medicare 批准了 10 種不同的 Medicare 補充計劃，每一種都提供不同級別的福利。 三種計劃——F 計劃、G 計劃和 N 計劃——是最受歡迎的，占所有已售計劃的 80% 以上。
Medicare 補充計劃費用因許多因素而異，包括您的年齡、性別、吸煙狀況，甚至您的郵政編碼。
一些Medicare補充計劃還承保原始Medicare不承保的服務，例如您在美國境外旅行時的醫療護理。但是一般來說，Medicare補充計劃不承保長期護理（例如療養院護理），視力或牙科服務，助聽器，眼鏡或私人護理。
以下是Medicare從2025年開始的新變化：
1）處方藥費用
享受聯邦醫療保險D部分保險的人員將從高額壓力中獲得解脫，2025年處方藥費用有下面一些變化。
2025年開始，處方葯的自付額 (deductible) 從2024年的$545/年變成了$590/年，上調了將近$50。另一項重大變化就是在2025年，您的年度處方葯自付費用上限是2000美元。一旦您在2025年達到此上限（包括您的自付支出和其他個人或醫療保險的額外幫助計劃所支付的某些費用），您在本年度剩餘時間內將不需要為D部分藥物支付任何承保藥物費用。
這一政策對於平時用處方葯較多的人來說，是非常好的消息，大家再也不用擔心因為要吃一些昂貴的處方葯而要自己付很多錢。
另外Medicare還推出了處方葯支付計劃。通常您在拿葯的時候，會一次性支付自付部分的費用。從2025年開始，新的支付選項與您當前的處方葯保險一起運作，幫助您管理處方葯自付費用，將自付費用分攤到整年（1月到12月）。這個支付選項有助於您管理支出，但不會為您節省錢或降低藥物費用。所有計劃都提供這個支付選項，自願參與。
2）郵局員工福利計劃
從2025年1月1日開始，美國郵政局的員工，退休人員及其家屬不再透過聯邦員工健康福利計劃獲得保險，而是透過新的福利計劃。
3） 心理健康保健（門診）
Medicare將擴大心理健康保健服務範圍，可以幫助您緩解憂鬱和焦慮等疾病。這方面的諮詢和治療可以單獨進行，也可以團體治療或者在家庭成員陪同下進行。承保範圍通常是在醫生診所，醫院門診部或者遠程醫療提供的服務。
Medicare承保的心理健康保險包括：
- 婚姻家庭治療師和心理健康諮詢師提供的服務
- 社區心理健康中心或醫院提供給門診病患的部分住院服務
- 強化門診計劃服務，包括強化精神科護理，諮詢及治療
在您每年的健康檢查期間，您的醫療保健提供者還可以使用健康風險評估來向您推薦適當的服務和支持。
4）遠程醫療
Medicare承保您從其他地區的醫生或者醫療機構提供的某些遠程醫療服務，遠程醫療可以提供許多通常面對面進行的服務，包括醫生問診，心理治療，諮詢和其他醫療或者保健服務。 截至2024年12月31日，您可以在美國任何地點（包括您的家中）獲得遠程醫療服務。從2025年開始，您只能在農村地區的診所或者醫療機構才能獲得大部分遠程醫療服務。
但是有些服務，即使不在農村地區，仍然可以獲得遠程服務。這些服務包括：
- 每月末期腎病（ESRD）居家透析
- 急性中風癥狀診斷，評估或者治療服務
- 精神健康障礙或診斷，評估或治療精神健康障礙的服務
- 心理健康服務
- 糖尿病自我管理培訓
- 醫學營養治療
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