跨境匯款新規落地：5000元以上必須實名，華人轉賬影響不小

8月4日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（徵求意見稿）》，向社會公開徵求意見，截止時間為9月3日。

文件的核心之一，是把單筆對外匯款的客戶核驗與信息隨款傳遞要求「說清說透」，門檻明確到「人民幣5000元或等值1000美元及以上」。這也是為什麼它一出場，就把「從國內往境外匯款」推上了風口浪尖。

與網路解讀「是否又收緊外匯」的焦慮情緒不同，這份草案的定位更接近把反洗錢（AML）底層要求做成可操作細則，並與國際標準（FATF「旅行規則」/R.16）保持一致。FATF 在今年6月剛更新了支付透明度與「隨款信息」規則，強調跨境支付必須隨付真實的付款人/收款人信息，並對部分情形引入更細顆粒度的記錄與核驗要求。

1）把跨境匯款的觸發門檻寫到了明面上。

草案明確：為客戶辦理向境外匯出資金，單筆金額達人民幣5000元或外幣等值1000美元及以上，金融機構應當核實匯款人身份，確保信息準確，並將關鍵要素隨款傳遞給境外接收機構（典型地通過 SWIFT 報文的付款人/收款人欄位傳送）。這不僅包含姓名或名稱、賬號、住所信息；若匯款人在該機構未開戶，還要登記證件號碼、聯繫方式等可追溯信息。

2）「隨款傳遞+可追溯」是硬杠杠。

中間行和收款行也負有「信息完整性」義務：資料缺失的可補充、暫停甚至拒絕處理；境外來款信息不全，接收機構應要求對方補齊。客戶身份資料、交易記錄最少保存10年。這是「全鏈條留痕」的核心。

3）不是所有「大額現金」都要硬性解釋「來源/用途」。

草案同步對境內一次性「櫃面類」金融服務（如現金匯款、現鈔兌換、實物貴金屬買賣等）設定了5萬元人民幣或等值1萬美元的盡職調查閾值，但取消了舊規里「個人單筆5萬元以上現金存取，一律必須登記『資金來源/用途』」的硬性表述，改為風險導向（高風險才強化核查）。也就是說，並非恢復「5萬說用途」的老傳聞。

4）覆蓋範圍顯著擴大，不只是銀行。

支付機構、預付卡發行方、網路小貸等都被明確納入 AML 義務對象，要求同樣履行KYC、信息留存與隨款傳遞職責。這與全球對「非銀行支付」納入旅行規則的一體化趨勢一致。

很多人把「1000美元核驗+傳遞」理解成從「1萬美元」降門檻。其實是兩類不同規則的「影子重疊」：

1000美元閾值來自國際支付透明度/旅行規則的「隨款信息」要求（跨境支付必須帶上真實付款人/收款人信息，便於可追溯），這在全球已長期執行；本次草案是把這件事在國內法規層面寫細、寫透。

1萬美元更多出現在公眾熟悉的大額可疑交易/現金申報語境，側重點是報告與監測，不是「信息隨款傳遞」的技術性合規。兩者在現實里會疊加，但不是同一件事。官方媒體也明確表述：「1000美元以上跨境匯款需傳遞真實信息並非新增要求」。

對在美華人的「直觀影響」：

第一，合規路徑可行，但「材料更細、鏈路更透明」。

從中國給在美子女匯學費/生活費、給配偶贍養、支付醫療賬單等正當用途，仍可順暢辦理。但相比以往，「人、賬、用途」三點一線要更一致：姓名/賬號/住所等要素要準確，用途憑證要可追溯（錄取通知書、學費單、賬單合同等）。信息會隨款報文傳遞到美國收款行，減少「到美後被卡住」的幾率。

第二，「分拆轉賬」「親友代付」「地下錢莊/OTC」將越來越行不通。

旅行規則強調「可追溯」。無論金額多小，只要觸發高風險特徵（例如多人向同一境外賬戶密集小額入金、用途與身份不匹配、典型「拆分」軌跡），系統就會預警，金融機構可暫停/拒絕並進行可疑報告。合規成本提高，灰色路徑的資金凍結、問詢、補稅+罰款風險陡增。

第三，收款端（美國銀行）更「挑剔」。

美國本土早就實行旅行規則/記錄保存（BSA），銀行看到來自中國的來款報文欄位齊全透明會更放心；缺欄位的，會退回或加審。從用戶角度，把隨款信息一次性補全，反而更省事。

如果您目前需要，從中國境內匯到美國，建議：

1）資料一次性準備到位。

• 身份/聯繫信息：證件號碼、住址、手機號；
• 賬戶要素：匯出/收款姓名（與賬戶一致）、賬號/IBAN、收款行SWIFT/BIC、分行地址（若需）；
• 用途憑證：錄取通知書、學費賬單、醫療/房租合同、贍養關係與證明材料等；
• 一致性校驗：人、賬、用途三者信息前後一致，避免「名不副實」。

這些信息既要留存在機構系統，又會隨款報文傳遞，能顯著減少到美後的人工補件或退回。

2）避免高頻「螞蟻搬家」。

多人向同一美國賬戶高頻小額入金，是典型高風險軌跡；相反，按正規用途、按單據來，更易通過系統風控。

3）對時間線有預期。

草案處於公開徵求意見階段（截至9月3日）；從監管口徑與技術準備看，年內落地的可能性較高，金融機構還需要完成系統改造與報文欄位升級。個人與企業盡量提前規劃。

4）理解「誰在看什麼」。

• 中國側機構看你的身份真實性、用途與軌跡；
• 跨境鏈路看報文欄位是否完整（Originator/Beneficiary 信息）；
• 美國收款行看來源與用途是否自洽、是否匹配客戶畫像（BSA/旅行規則一致）。

如果匯款用於留學/學費：用學費賬單+錄取信/在讀證明；備註欄寫明「tuition payment + 學生姓名/學號」；避免由非直系親屬多點小額「湊」。

如果匯款用於贍養/生活費：準備親屬關係與用途說明；固定節奏、固定金額、固定來源賬戶，少變更。

如果匯款用於醫療/房租：合同+賬單掃描件，必要時加醫生/房東信息；一次性付清優於頻繁小額。

如果匯款用於投資/資產配置：合規渠道（如 QDII/滬深港通、QDLP/QDIE 等）優先，遠離地下錢莊/虛擬幣OTC跨境換匯。

對在美華人家庭而言，合規路徑依然通暢，只是需要更精細的材料與一致性。按規矩來，反而更少被卡。