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省錢|一貼帶你看遍美國熱門信用卡，選哪張才能省下一個億？

由小編 · 發布日期 2017年3月22日 · 已更新 2017年4月13日

關於美國信用卡可以聊的太多了，但最難的就是入門。

所以

寫了一篇最新的新手入門攻略

為什麼要申請信用卡

1. 豐厚的開卡獎勵

對於玩信用卡的人來說，信用卡最吸引人的地方之一就是有豐厚的開卡獎勵。

獎勵的形式有現金，有里程，還有信用卡公司自己的點數

現金

一般是以statement credit回到賬戶里，比如：你信用卡的欠款是$500，開卡獎勵是$100，當$100 post到你的賬戶里之後，你只需要還$400了。當然，也有可能你本身只欠款$50，有了$100獎勵之後，賬戶的balance會變成負的（正的表示欠款），這個時候你可以向信用卡公司request支票，把負的balance的部分提現出來。有時候現金也可以直接選擇以支票形式提現，或者兌換禮品卡。

里程

通常只能兌換相應航空公司的飛機票。積攢信用卡公司自己的點數，相對靈活更多，可以取現，可以兌換禮品卡，可以兌換酒店，可以兌換航空公司。取現一般是1:1，也就是1個點對應1 cent；如果選擇合適的酒店或航空公司兌換，可以更大化利用點數的價值，實現1:1-1:4甚至更高。

2. 消費返現，積少成多

返現的形式和開卡獎勵一樣，通常是現金、里程、和信用卡公司自己的點數。

返現的比例每張卡不同，有每個季度不同種類消費的5%返現，比如chase freedom, discover，也是比較適合新手首先考慮的；有everything一定比例的返現，比如citi double cash就是所有的消費都是2%返現；航空和酒店信用卡通常在自己家航空和酒店消費有比較高額比例的返現。

無論哪張信用卡都最起碼有1%返現，也就是你每消費$100攢下$1，這些cash back很快就可以積少成多被你兌換成現金或者免費的機票和酒店

3. 信用卡的各種福利

每張信用卡的福利都需要具體分析，這裡列舉幾個我們最常用到的：

Price match：你買了商品之後它的價格下降了，你可以找購物所使用的信用卡的公司要求price match，退還你差價部分。
保修延長：你買的商品（尤其是電子產品）都自帶一定期限的保修時間，使用信用卡結賬可以延長保修時間，超過商家保修期限之後的保修費用由信用卡公司承擔。
租車保險：美國發行的信用卡一般都提供租車保險的福利，所以沒有必要向租車公司購買。
Trip Delay/Cancellation Protection：你的旅行（比如航班）被取消了被延誤了，在符合一定條件的前提下（比如航班延誤多少小時），可以找買票的信用卡的公司索賠。

信用分數概述

信用分數積攢的載體是Social Security Number，中國人喜歡縮寫喊成SSN，老美有時候也叫Tax ID，需要在美國有工作（包括on-campus的兼職）才能有。

美國提供信用分數的主要有三大信用報告機構，分別是

Equifax
Experian
TransUnion

這三大機構各自的評估系統不同，所以每個人在每個機構那邊的分數都不太一樣。主流的銀行在審批信用卡的時候，會向其中的某家或者某幾家查詢你的信用分數。如果對自己的信用分數感興趣的話，可以向這三家信用機構申請自己的信用報告，他們有義務向每個人每年提供一份免費的信用報告。

除了直接找信用機構查詢信用分數以外，現在越來越多的銀行也提供了這個服務，比如discover提供Experian分數，citi提供Equifax分數。如果沒有這些銀行的信用卡，推薦註冊一個CreditKarma.com賬戶，有模擬信用分數查詢（儘管不一定很準確）。

無論哪一個信用機構，信用分數主要由以下幾個因素決定：

1. Utilization

對於單張信用卡來說，就是每個月的statement balance除以它credit limit。對於個人的整個信用卡情況來說，就是每個月的statement balance之和除以它credit limit之和。在creditkarma.com的評估系統里，utilization的A級是1% – 10%，所以無論你每個月消費了多少錢，建議一定要在closing date（每個月出賬單的結算日）之前還款，保證每個月的statement balance到utilization的1% – 10%。這個注意事項對新手特別重要，因為剛來的時候信用卡給的信用額度都不高，隨便一消費utilization就很高了。

2. Payment History

主要看是否在due date之前及時還款（due date則是上個月minimum payment的最晚付清時間）。這個大家一般都能記住；如果實在太忙的話，保險起見建議設置個auto pay。如果偶爾有忘記還款，銀行會charge你late fee，對於初犯的同學來說都可以和客服argu一下給waive掉的。任何不良記錄（破產、被催債、遲還款等）7年才能消失！！

3. Average Age

所有卡的使用時間的平均值。credit這個東西，大家都只能慢慢攢著。所以就是建議大家不要關閉自己的第一張信用卡，因為它在你的credit history里有非常重要的地位！

4. Hard Pull

每次申請一次新的信用卡或者貸款都會增加一次hard pull。Pull其實就是inquiry，信用報告上會以兩種方式記錄inquiry，一種是只有你才能看到的，這種叫soft pull，對信用分數和未來申卡申貸沒有任何影響。還有一種是hard pull，所有未來查看你的信用記錄的機構都能看到這次pull，一般來講對信用分數和未來申卡申貸有負面影響。短時間內大量的hard更是會被信用機構認為是高風險從而拒絕信用。Hard會記錄在信用報告上2年，2年後自動消失。

5. Total Accounts

原則上是信用卡account越多越好。
網上找來的一張圖，可能更一目了然一些

美國主要信用卡介紹

1. 按支付途徑區分

Visa
MasterCard(MC)
American Express(Amex)
Discover

前兩個在中國被叫做維薩和萬事達，只是networks that process payments，也就是支付途徑，本身並不發行信用卡；後兩個既是支付途徑也發行信用卡。

就消費而言，Visa和MC的受眾面更廣，Amex和Discover因為手續費較高經常會有商家不收。其中Discover和中國銀聯有合作關係，回國刷比較方便。

2. 按發行單位區分

上面提到了，Amex和Discover作為支付途徑也直接發行信用卡。

而Visa和MC是藉助別的銀行發行，主流的包括Chase, Citi, Bank of American(BOA), Barclay, US Bank等。

3. 按消費類型區分

返現（點）信用卡

比較適合新手入門，簡單粗暴。上面也提到過，常見的有按季度5%返現的chase freedom和discover，也有一律2%返現的citi double cash等。還有amex發行的買菜神卡blue cash everyday/blue cash preferred。這個下面會具體提。

航空信用卡

一般是航空公司和信用卡公司合作發行的，比如Chase + United Airline, Chase + Southwest, Citi + American Airline, BOA + Alaska Airline, Amex + Delta這些。刷卡消費積攢的是該航空公司的里程。

航空信用卡通常需要收取年費（一般第一年年費免除）。主要的福利包括，乘坐該航空公司的美國境內飛機可以免費託運行李和提前登機，該航空公司的相關消費可以高比例積攢里程，贈送航空公司在機場休息室的入場券等。

酒店信用卡

一般是酒店品牌和信用卡公司合作發行的，比如Chase + Hyatt, Chase + Marriot, Chase + IHG, Chase + Fairmont, Citi + Hitlon, Amex + Hilton, Amex + SPG這些。刷卡消費積攢的是該酒店品牌的點數。可以看出來，這一塊基本上Chase佔了大頭。

酒店信用卡通常需要收取年費（一般第一年年費免除）。主要的福利包括，酒店品牌的高級會員（房間升級、late checkout、free wifi等）以及酒店品牌的相關消費可以高比例積攢點數等。

美國三大信用卡點數系統

1. Chase Ultimate Rewards(UR)

Chase信用卡的積分系統，可以積攢點數的卡僅限他家自己發行的，不包括聯名航空和酒店信用卡。具體來說，這些卡（僅討論個人卡）包括freedom, freedom unlimited, sapphire, sapphire preferred, sapphire reserve。

UR點數可以直接兌換禮品卡，可以在UR的網站中當現金來預訂機票酒店租車等。但最划算的方式是轉成合作航空公司的里程（比如美聯航United Airline）或酒店系統的點數（比如凱悅Hyatt），兌換免費的機票和酒店。

2. Citi Thank You Points (TYP)

Citi信用卡的積分系統，可以積攢點數的卡主要是他家自己發行的，外加和ATT聯合發行的Citi ATT Access。自己家發行的卡是ThankYou Preferred（有專門的學生版），ThankYou Premier和Prestige。

TYP點數可以直接兌換禮品卡，也可以轉點為合作航空公司的里程或者酒店系統的點數。但最划算的方式是在TYP的網站中按比例直接兌換機票酒店租車等，其中具體的比例取決於你持有的TYP信用卡的級別以及兌換的對象。以美國航空American Airline的機票為例，持有最基本的TYP卡是1 point = 1 cent，持有Premier可以達到1 point = 1.25 cents，持有Prestige可以達到1 point = 1.5 cents

3. Amex Membership Rewards (MR)

Amex信用卡的積分系統，可以積攢點數的卡也是以他們家獨自發行的為主，包括Amex Everyday (ED), Amex Everyday Preferred, Amex Green Card,Amex Premier Rewards Gold (PRG), Amex Platinum等。

MR點數可以直接兌換禮品卡，可以直接用來預訂機票酒店租車，也可以轉成合作航空公司的里程或酒店系統的點數。

4. Starwood Preferred Guest‎ (SPG)

還有一種分類的方法，是把美國的信用卡點數系統分為四大類，多出來的就是喜達屋自己的SPG點數。但其實嚴格意義上來說，SPG是酒店系統，但可能過於強大，經常拿出來和另外三家相提並論。

以2016年11月為例，最新的點數價值如下

如何使用信用卡

這裡首先要介紹幾個術語：

bill closing date – 賬單計算截止日期：一般賬單是一個月一結，上一次bill的關閉日期到這一次bill的關閉日期間產生的消費，是你需要還款的金額。
bill due date – 賬單還款截止日期：你的當月賬單產生之後，會有一個time period給你去還款，這個period的截止日期就是due date。due date之前沒有還請賬單的話，會產生late payment fee以及相關的利息。
bill balance – 賬單欠款金額：一般是positive，就是你欠銀行多少錢；如果是negative表示銀行欠你錢，可以request支票把negative部分兌現。
minimum payment – 最低還款金額：每個月你需要還款的最低金額，在due date之前支付了這筆金額，即使bill balance沒有全部還清，也不會有late payment fee產生；但是，利息依然要付。利息付哪部分？就是付你bill balance和minimum payment的差額。利息怎麼算？取決於APR。
APR – annual percentage rate，信用卡利率：一般的信用卡APR都有百分之二十度，有一些信用卡的開卡bonus就是前多少個月為0 APR。APR也就是信用卡公司如何賺錢的關鍵了！美國人一般都是提前消費。不過這裡，我們建議大家有條件的話，都是每個月把bill balance付清而不是僅僅minimum payment。

信用卡使用起來還是很簡單的：

1. 網上註冊

收到信用卡之後，你可以在銀行的網站註冊賬戶，綁定賬戶和用戶名。如果你之前已經有這家的信用卡的話，不需要額外註冊，但有可能需要手動再綁定一下。銀行和銀行之間不太一樣，最方便的是chase，是自動添加的citi和amex都需要手動綁定。

2. 添加銀行信息還款

需要你有銀行的賬戶（checking/savings）都可以。填寫了賬戶的routing number和account number之後，每個月定期從銀行賬戶還款到信用卡賬戶就可以了。如果你怕忘記支付賬單而被罰款的話，可以設置automatic payment。需要注意的是，記得確保銀行賬戶有足夠的錢，否則支付會失敗，有的銀行會收勞務費。

當然，還有其他的支付方式，比如電話支付和寄支票支付，但相信大部分人都會選擇網上操作，快捷方便。