華人一天存5刀 30年變147000，美國迎來401K重大改革

美國人終於迎來了15年來401K第一次真正的重大改革，對於新移民來說，這次的改革制度將影響深遠。

12月19日，國會正式通過新開支法案。同時也涉及美國人目前退休計劃，包括鼓勵401(K)計劃模彷老式的退休金制度，提供保障收入的年金產品，讓員工退休後每個月能夠獲得固定收入，同時也鼓勵更多員工參加僱主提供的退休儲蓄計劃。

法案（Secure Act）新變動：

• 取消個人退休年齡賬戶（IRA）的最高年齡限制，目前為70½
• 提高退休賬戶強制性領取退休金的最小年齡至72歲（從70½上調）

• 允許長期僱用的兼職員工參加401（K）計劃
• 允許在401（K）計劃中提供更多年金
• 父母可以在孩子出生或領養孩子當年從退休賬戶中提取高達5,000美元的額度
• 父母可以從529計劃（美國529教育儲蓄基金和預付學費計劃）中提取高達10,000美元償還學生貸款

政府之所以有這樣大的變動，主要的目的還是幫著存下錢，老了不至於太潦倒。

非營利組織「員工福利研究所」也說，35至64歲的美國人退休積蓄短少3兆8300億美元，預計41%家庭日後會沒錢可用。

說實話，在以負債出名的美國，這樣的情況並非完全出乎意料。

曾經40%的受訪者表示沒有為退休存錢是因為正在還債。

在美國，尚未償還的聯邦學生貸款總額為1.4萬億美元，此外美國人還欠著1萬億美元的信用卡債務。

既然欠了一屁股債，不存錢也理所應當。

在一項對1000名參加401K計劃的美國人的調查顯示，平均來看，美國人認為需要170萬美元才能退休。

然而西北互惠（Northwestern Mutual）的調查顯示，約有22%的美國人退休儲蓄不到5000美元。

對於到底存多少錢能踏實退休，美國人自己也態度不一。

美國理財專家KimmieGreene在此前接受CNBC採訪時，列下了這樣一份目標清單：

• 20歲：確保花銷不超過收入的75%，將25%的收入存起來；
• 30歲：存款數相當於全年收入；
• 35歲：存款為年收入的2倍；
• 40歲：存款為年收入的3倍；
• 45歲：存款為年收入的4倍；
• 50歲：存款為年收入的5倍；
• 55歲：存款為年收入的6倍；
• 60歲：存款為年收入的7倍；
• 65歲：存款為年收入的8倍。

再看看你的收入和養老目標，你覺得這份清單現實嗎？

如今401K大改革，對於未來不妨大家多多規劃。

根據「德美利證券」（TD Ameritrade）的一項研究：

每天只需在年回報率為10%的帳戶投資5美元，10年後可為你帶來約3萬美元，30年後可獲33萬美元，而50年後會累計至230萬美元。

在年回報率為6.5%的帳戶中，每天投資5元，10年後可獲2萬6000美元，30年後有16萬8000美元，50年後有66萬7000美元。

如果每天節省5美元，即使沒有利息，一年也可積蓄到1825美元。

若把這筆錢用來投資，假設回報率為保守的4%，而且你不再把新的錢存進這個帳戶，每年複利一次，你在35年後會獲得14萬7000美元。

你所要做的只是一年內放棄生活上的一些小奢侈，然後把這年省下的錢拿來投資，接下來35年都不碰它。