夏芳專欄丨年金與CD的區別

上一期我們有提及到年金是當前投資者首要考慮的金融投資產品， 但有許多客戶詢問那與CD有什麼區別呢？雖然 CD 和年金都是儲蓄工具，但兩者之間有很大的差異，我們以實例來說明講解，可能更方便了解明了。

年金（Annuity）實例：

一個50歲的客戶，計劃為退休後的生活提供保障，決定購買一個年金。他向保險公司支付了一筆一次性金額（例如10萬元），並與保險公司簽訂了一項合同，規定從你65歲開始，保險公司每年支付你5,000元，只要活著，保險公司就一直支付。

特點：

• 支付時間：從65歲開始，每年支付5,000元。
• 支付周期：假設你活到85歲，那麼你將從65歲到85歲（共20年）每年收到5,000元，總計支付100,000元。
• 保障收入：無論市場如何波動，你都能保證每年收到5,000元。
• 適用人群：這類年金適合那些當退休時，想確保未來生活穩定的投資者。

優點：

• 提供固定的退休收入流。
• 不受市場波動影響。

缺點：

• 如果在預期的支付期（例如20年）內未能活過，剩餘的本金將不會退還給你或你的繼承人，除非購買具有「繼承」功能的年金。

2. 定期存款（CD）實例：

假設你有10萬元的閑置資金，考慮將其存入銀行的定期存款賬戶。你選擇了一種年利率為2.5%的定期存款，存期為5年。

特點：

• 存款金額：10萬元。
• 利率：年利率2.5%。
• 存期：5年。
• 到期後：5年後，你將獲得本金10萬元加上2.5%年利率的利息，利息按複利計算。

計算： 5年後，投資的回報將是：

• 本金：100,000元
• 每年利息：100,000 × 2.5% = 2,500元
• 5年後總利息（複利計算）：100,000 × (1 + 2.5%)^5 - 100,000 = 100,000 × 1.0314 - 100,000 = 3,140元

因此，到期時你將拿到103,140元（本金+利息）。

優點：

• 低風險，保障本金安全。
• 短期內可獲得固定回報。
• 如果選擇利息支付到期一次性領取，操作簡單，不需要複雜的管理。

缺點：

• 流動性差，提前取款可能會面臨罰款。
• 回報率相對較低，特別是當利率處於低水平時。
• 通常不會對抗通貨膨脹帶來的購買力下降。

對比分析：

總結：

• 年金適合那些希望在退休後有穩定收入來源的投資者，尤其是對於想要避免市場波動的風險的人。例如，如果你擔心退休後的生活費用和醫療開支，年金提供的定期支付能為你提供保障。
• 定期存款（CD）適合那些想要保持資金流動性較高，又不願冒太大風險的保守投資者。適用於短期理財（通常低於一年）、資金較為閑置且不急用的人群。

選擇哪種工具，取決於你的財務目標、風險承受能力和資金需求。

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