夏芳專欄 | 在美國如何用壽險給國內的父母留錢？

之前北美華人圈被矽谷渣男事件攪得沸沸揚揚，不久前國內又由於飛機失事，132條生命逝去。關於人壽保險，遺囑和信託的信息在整個華人圈中議論紛紛。其實人壽保險，遺囑和信託，是家庭的非常重要的三個法律文件。

它們可以單獨使用，也可以相互配合。其中信託的設立需要夫妻雙方友好協商來制定條款，是需要一些時間，並且如果雙方地位/賺錢能力的不對等，並不一定是個簡單可以操作的方法。而壽險設立是相對容易的，無需很多繁瑣細節商討。對一般家庭，能立即起到保障家庭收入，和自己心儀和願意託付的人員來管理這份財產的目的。

以下我們就介紹以下關於申請壽險需要了解和注意哪些事項：

1.買保險

有一定經濟能力和需要做家庭傳承的可以考慮終身壽險（permanent life）。這類保險有許多種類，並不只有WL或者IUL；可以根據自己目前需要來購買保險。如果負債大，收入有限的可考慮定期壽險（Term Insurance），保障期限從10年到30年不等。

2.受益人指定

在保險的申請表中，有指定受益人一項，千萬不要空著這一部分不填。如果不填，那麼一般就進入到法定繼承或者是這個被保險人（insured）的遺產estate中去。這個過程需要時間，並不是立即賠付。

如果是移民一代又是獨生子女，心心念念著國內的父母，那麼在此處，可以把父母設為第一受益人（primary beneficiary），比例自己可以考慮。無論父母在美國還是在國外均可設立成受益人，或按一定比例配置。

3.賠付

如果一份壽險保單，子女是保單擁有者和被保人，父母是第一受益人。

a.一般情況下，如果父母百年，子女還健在。這就相當於受益人（primary beneficiary）中的人不在了，那麼保單擁有者可以修改受益人（beneficiary）只有在夫妻共同財產州每次對此項目的修改才需要配偶簽字同意，而喬治亞州並不是夫妻共同財產州，所以沒有這個限制。

b.如果不幸，白髮人送黑髮人，如果灣區新聞中的情況一樣，則進入到賠付階段。這個時候，保險的賠付是比較快的。

這裡需要說明一下，國內的父母需要來美國辦理繁雜的賠付手續嗎？並不需要。因為子女身故在美國，美國的保險公司可以確認子女的死亡，但是受益人需要填寫Death claim（死亡索賠申請單）的表格（此處可以要求保險業務代表幫助填寫）。最終賠付出來的是美金支票，支票上會寫好pay to父母的名字。父母唯一需要做的是，要有他們名下的美金賬戶，未來來存這個支票。這個美金賬戶可以在美國，可以在香港，可以在新加坡，地域不限。

最後，對於這些天因為這件事情被殃及池魚在家遭受各位太太們靈魂拷問的碼工們，給予精神上的慰問。請用行動支持另一半！

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