夏芳專欄 | 淺談在美家庭理財（四）

繼續上周的文章介紹我們的理財最重要的一款金融產品：人壽保險, 今天介紹一下關於人壽保險的常見幾種選擇：

定期壽險（Term Insurance）

1913年，有法律保障規範化的定期壽險（Term Insurance）開始盛行於美國保險市場。有5年期、10年期、15年期、20年期和30年期幾種選擇。費用也隨著客戶年齡的不同而變。定期保險最大的優勢就是保費低廉，是一個大多數人或家庭都能負擔的起的保障產品。每年花幾十美金就可以買到幾十萬美金的保險，這種險種受很多收入正處於積累階段，卻需要擔負較大的家庭財務保障的年輕人和年輕家庭青睞。定期保險最大的劣勢就是它只能保護一定年限，而之後必須重新購買，而且不具備現金值累計。比如買個10年的壽險，如果投保人在期限到期以後沒有死亡，你的保險就會失效。如果你再要繼續購買，保險公司會按照當時年齡的費用給客人投保並且重新評估風險，保費肯定也會比前一次年輕時投保較高，甚至因一些健康或高風險原因被拒保。

終身型壽險（Whole Life）

由於定期保險具有時間上的局限性，保險公司在上世紀開發出了早期終身型壽險（Whole Life）。終身型壽險一直保護到被保險人100歲甚至120歲為止，所以它成為了所有保險產品中唯一一種理賠概率為100%的產品，也就是買了終身型壽險一定會獲得賠償。如果您是喜歡穩妥的人，那麼終生壽險將是您的不二選擇。無論您活多久，只要按時繳納保費，就可以確保該保險在您的有生之年為您提供保障。

此外，終生壽險可以為您提供100%的保障，因此您可以確定在您去世後，你所愛的人將得到每一分錢。另外，終生壽險還可累積現金值，這種資產可以用來協助支付孩子的大學學費、用於支付醫療急救費用或用作額外的退休收入來源。當然，獲取現金值將減少可用的退保現金值，並可能減少壽險福利。儘管如此，當您需要的時候，知道有這樣的資源還是令人放心的。

怎麼選擇產品公司跟經紀人呢？

對於在美國的保險公司來講其實大家還是可以放心的，本身美國對金融市場的法律條款是很健全和嚴格的，所以不用特別擔心，美國的保險公司通常不會破產，但是也許會被併購，同時保險公司都有National Association of Insurance Commissioners（NAIC）美國國內保險機構的監管。作為資深保險專業人員我只想說，買保險主要還是要看對保險公司的評級和客戶實際的利益而定。因為人壽保險不像車保險，買人壽是為自己的一個長期投資，期限短則5年，長則終生，所以一家高分評級的公司，會體現這家公司的財務實力，關係著對你所購買保險的長期保障的賠償能力，這是需要重點考慮的。

最後說下選擇經紀人，真正專業的經紀人能從更客觀的角度上去分析產品對客戶的適用度，同時客戶也需要對經紀人說的話去做一下分析，是否符合邏輯。有些經紀人為了利益故意誇大回報，從而使一些沒有認清事實的客戶得不到真正的金融幫助。從某種程度上講選擇經紀人就是在選人品，選擇經紀人的人品與選擇一家有高分評級並且經濟實力並存的保險公司的產品一樣重要。

對於一個中產階級來說，除了養老之外，各種保險就是「兜底」用的。比如醫療保險，如果你完全沒有，不管你辛辛苦苦攢了多少錢，生個「小病」，一年攢的錢估計就沒了；生個「大病」，八成家就直接破產了。再比如人壽保險（此處僅是指term life），你萬一出意外了，你家人的生活很可能就無法維持了，按揭的房子可能也會被收走，而你國內靠著你在美國收入養老的父母，經濟狀況估計也很難再維持。如果沒有Disability，再次受傷的話，導致長期無法工作，對家庭的財務衝擊無疑是非常巨大的，再比如車險，如果沒有，出了事故，特別是如果責任在你且對方受傷，也得賠破產；總之保險依然是理財計劃中不可忽略的「兜底」基礎。

總之，在美國，各種保險真的不能缺少，否則任何一點事情降臨在你頭上，對你個人和家庭的財務衝擊，都是毀滅性的。

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