年金 – 美國人養老保險箱 (上)

美國的經濟衰退，讓超過一半的美國人擔心老而無養。如今更多美國人選擇年金作為退休的保障，這種保守型投資被稱為美國人養老的「保險箱」。
美國年金產品類型很多，但總的特性差不多，那就是為投保人養老提供保險。

最流行的年金有四種：

• 即取年金(immediate annuity)
• 固定年金(fixed annuity)
• 可變年金(variable annuity)
• 指數年金(indexed annuity)

即取年金就如同其名一樣，投保人立馬投錢，也就開始立馬取錢。這種年金的特點是對已經到了退休年齡的人較為有利，投保人在購買年金後可以每月領取一定金額的年金，一直領到過世。

例如一個75歲的老人購買了10萬美元的即取年金，保險公司依據利率和這位老人的預期壽命計算，每個月付給這位老人725美元，一直到老人過世。老人82歲時身體還很健康，而他領取的年金已超過10萬美元。如果老人活到90歲，保
險公司等於要貼上七八萬美元為老人提供養老金。如果老人在購買年金後2年後過世，年金本金還剩下8萬多美元，老人的受益人可以繼續按月領取本金，直到本金全部領完。

即取年金通常也會計算利息收入，可謂較保守的投資。比如一位65歲的人投入20萬美元購買即取年金，按照年利率6%計算，按照該人預期壽命85歲計算，每個月可以領取1414美元，到了85歲時這位老人總共領取的年金達到339499美元。這等於說20年中，這位老人投入20萬美元養老，最後的回報增加了近14萬美元。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同銀行中的定期存款，但這是一種專為退休而設定「存款」。固定年金鎖定利息率，通常從3%至10%不等，年限從3年到15年。固定年金的好處是所有投資可以延稅，而且保險公司為了拉攏客戶，還會發放獎金。比如一
個投保人購買10000美元的年金，保險公司會發給600美元的獎金，這就等於投保人還沒大展拳腳就先賺進了6%的利息。

固定年金是美國人購買的最多一種年金，約佔美國年金總額的75%。固定年金的優點較多。首先這種年金的收益不會受到金融市場的影響，本金不會損失，而每年的收益率在4%至8%之間。

例如吉米在50歲時投資50000美元購買10年期固定利息年金，到他60歲退休開始領取年金時，他的投資本金和利息加起來可以達到81445美元。投資固定年金的另一大好處是可以延後繳稅，年金的利息收入當年不用繳納個人所得稅，只有在開始領取年金以後才按照收入繳納個人所得稅。

固定年金還有一項利息保證條款，當投保人利息率低於保險公司保證的利息率超過一個百分點時，投保人可以免於繳納任何罰金，將本金和利息提出，另外尋求更高利息率的年金。比如，雪莉購買了10萬美元的固定年金，期限是5年，保險公司保證3年內的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%，雪莉有權將10萬美元的本金和三年內獲得的利息一次性提出，而不會受到罰款。

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