夏芳專欄 | 退休後的生活保障（2）

退休人員來自於不同的工作和生活環境。面對長久的退休生活（一般至少10-30年），不能只是期待，更需要為自己制定一個前瞻性的適合自己計劃來安排自己的退休生活。美國養老保險制度已有上百年的歷史，現行的保險制度已經非常成熟可靠，俗稱為「三腳凳」，第一隻「腳」 就是由政府主導的聯邦退休金制度；第二隻「腳」 是由個人負責、自願參加的個人退休金計劃；第三隻「腳」是由企業主導、僱主和僱員共同出資的企業退休金計劃。

上篇文章聊到了聯邦退休金制度的基本組成，今天來探討一下關於領取聯邦退休金的一些基本信息。

1.正常領取退休金

聯邦退休金制度規定，僱員或個體經營者必須繳納滿10年社保稅，退休後才能按月領取聯邦退休金。1960年及以後出生者的法定退休年齡均為67歲。到法定退休年齡才退休者，可享受全額退休金。

2.提早領取退休金

在法定退休年齡之前退休者，退休金減額發放。 62歲為最早可領取聯邦退休金的退休年齡，但是如果你選擇在這個年齡退休，你領取的退休金會低於正常法定退休年齡（67歲）領取退休金金額，每提前一個月養老金減發0.56%；比如你在2023年已經62歲，想停止工作來靠領取退休金生活，那麼你拿到的退休金金額只是67歲領取的全額的30%。但是如果你因為健康問題不得不在62歲停止工作，你可以申請社會保障殘疾補貼福利，有了這些補貼福利，就可以拿到和67歲差不多金額的退休金。等你到了67歲，這些補貼福利會自動轉換為的退休福利。

3.延遲領取退休金

你可以在法定退休年齡之後繼續工作，每多工作一年就在社保賬號多增加一年的工作記錄，越多的工作時長收入也就意味者你領取退休金時有更高的福利。每延後一個月退休，退休金就會增加0.25%，每延後一年就增加8%。70歲退休可拿全額退休金的130%， 70歲以後再退休者，退休金也不會再繼續增加。退休後繼續從事有收入的工作者，如年總收入低於一定標準，仍可領取全部退休金；收入超過一定標準時，按超過部分金額的50％減發退休金；超過70歲仍工作，不管收入多少，均不減發退休金。

退休人員領取聯邦退休金時免稅，但年總收入超過一定金額者需納稅。2022年，單身年收入超過2.5萬美元、以及退休夫婦年收入超過3.2萬美元的在領取聯邦退休金時需納稅。目前，這部分人約佔美國退休人口的40%。

聯邦退休金的受益人除了退休人員本人，還包括其符合特定條件的配偶（含離異）、未成年孩子（含領養）等。

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