夏芳專欄 | 淺談聯邦醫療保險 Medicare （3）
聯邦醫療保險：Medicare，老人與殘障醫保系統（因為保險卡顏色有紅藍兩色，所以又稱紅藍卡）是美國最大的醫療保險計劃。它由政府機構聯邦醫療保險（Medicare，即紅藍卡）和醫療補助（Medicaid，即白卡）服務中心 (CMS) 運營。每年10月15日到12月7日都是Medicare優勢計劃參與者的年度開放參保期。上兩周我們談論了申請加入Medicare的年齡和條件以及包含的服務，下兩周我們來看Medicare和Medicare優勢計劃如何運用：
一、醫療保險（Medicare）如何運作的詳細說明：
註冊步驟：
- 註冊A部分和B部分：你只需要註冊一次A部分（醫院保險）和B部分（醫療保險），每年你可以選擇如何獲取醫療保障（並添加或切換藥物保險）。
- 選擇醫療保障方式：你可以選擇原始醫療保險（Original Medicare）或醫療保險優選計劃（Medicare Advantage，也稱C部分）作為你的醫療保障方式。如果你選擇原始醫療保險，還可以決定是否需要藥物保險（D部分）和額外的保障，如醫療保險補充保險（Medigap）。如果加入了醫療保險優選計劃，你將不再擁有原始醫療保險。
原始醫療保險的運作方式：
- 原始醫療保險覆蓋大部分經批准的醫療服務和用品的費用，但並非所有費用都包括在內。
- 在達到起付金額後，你需要支付你所使用的服務和用品的部分費用。一年內的自付費用沒有上限，除非你擁有其他保險，如Medigap、醫療補助或僱主或工會保險。
- 醫療保險覆蓋的服務必須是醫療上必要的。醫療保險還涵蓋許多預防性服務，如疫苗和檢查。使用接受醫療保險批准金額的醫療保健提供者可能會降低你的自付費用。如果獲得醫療保險不覆蓋的服務，你需要支付全部費用。
在原始醫療保險下，你可以：
- 前往任何接受醫療保險的醫生或醫院，在美國範圍內都可以。
- 加入獨立的醫療保險藥物計劃（D部分）以獲得藥物保障。
- 購買醫療保險補充保險（Medigap）政策，幫助降低你使用的服務的自付費用。
- 如果你擁有其他保險，請了解原始醫療保險與其他保險的協作方式。
醫療保險優選計劃 (Medicare Advantage) 的運作方式：
- 醫療保險優選計劃將你的A部分、B部分和通常的D部分（藥物保險）合併為一個計劃。
- 你可以加入由獲得醫療保險批准的私人公司提供的計劃，這些公司遵循醫療保險設定的規則。
- 不同計劃對你獲得服務的規定可能不同，如是否需要轉診才能看專科醫生。加入的計劃會影響你每月的保費和服務費用。
- 醫療保險優選計劃必須覆蓋所有緊急和急診護理，以及幾乎所有原始醫療保險覆蓋的醫療必需服務。有些計劃可能針對特定情況調整福利套餐，提供額外的福利以治療特定疾病。
在醫療保險優選計划下，你可能需要：
- 使用計劃網路內的醫生（非緊急或非急診護理）。
- 支付計劃保費，除了每月的B部分保費。計劃可能有0美元的保費，或者可能幫助支付全部或部分B部分的保費。
- 無法購買或使用單獨的補充保險（如Medigap）。
- 加入醫療保險優選計劃，你必須同時擁有A部分和B部分。
醫療保險與其他保險的協作方式：
當你同時擁有醫療保險和其他健康保險（如來自工作的保險）時，其中一個保險將被視為「主要支付者」，首先支付費用；另一個將被視為「次要支付者」，次要支付費用。
如果你擁有其他保險，誰將首先支付費用取決於多個因素，如你是否仍在工作，你擁有的保險類型，以及是否有特殊情況，如末期腎臟疾病（ESRD）。
根據你是否超過65歲仍在工作或準備退休等情況，可以了解誰將首先支付費用。
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