夏芳專欄丨Medigap 與 Medicare Advantage 的區別
在美國，年滿 65 歲後，醫療保障成為大多數老年人生活中的頭等大事。雖然聯邦醫療保險（Medicare）為老人和部分殘障人士提供了基礎醫療保障，但「基礎」往往並不等於「全面」。許多參保人在享受 Medicare A 部分（住院保險）和 B 部分（醫療保險）的同時，仍需面對不少額外的醫療自費負擔。為了更好地管理醫療開支，美國的老年人通常要在兩條道路之間做出抉擇：一是購買 Medigap 醫療補充保險，二是加入 Medicare Advantage 醫療保險優勢計劃。
這兩類計劃雖然都源自 Medicare 體系，但本質上卻代表了兩種不同的保障思路。理解它們的區別，才能幫助老人和家庭做出最適合自身情況的醫保選擇。
什麼是 Medigap？
Medigap，全稱為 Medicare Supplement Insurance，顧名思義，是一種「補充型」保險。它並不取代原始 Medicare，而是填補後者的不足。例如，共付額、共同保險、自付額等費用，原始 Medicare 並不會全額覆蓋，而 Medigap 可以幫助老人分擔這些支出，從而避免因看病而產生巨額賬單。
Medigap 計劃由私人保險公司銷售，但內容由聯邦政府統一規範。不同州銷售的計劃雖然價格不同，但同一字母類型（如 Plan G、Plan N）的保障內容基本一致。這種標準化設計，讓老年人可以比較透明地對比選擇。
需要注意的是：
一份保單僅覆蓋一人。夫妻若都需保障，需要各自購買。
保單一經購買並持續繳費，即使日後健康狀況惡化，保險公司也不能單方面取消。
2005 年後銷售的 Medigap 新保單不再包含處方葯保障。如果需要藥物保險，還需額外加入 Medicare Part D。
換言之，Medigap 是一種「穩定型補充」，它的價值在於幫助老人避免不可預測的高額自付費用。
什麼是 Medicare Advantage？
與 Medigap 不同，**Medicare Advantage（醫療保險優勢計劃，C 部分）**是原始 Medicare 的一種「替代方案」。它同樣由私人保險公司提供，但需經過政府批准。這類計劃將 Medicare A 和 B 打包在一起，很多情況下還包括處方葯保險（即 D 部分）。
更吸引人的是，許多 Medicare Advantage 計劃會額外提供一些原始 Medicare 不涵蓋的福利，例如：
常規牙科與清潔服務
眼科檢查和眼鏡補貼
聽力檢查與助聽器優惠
健身房會員或健康項目
對不少老人來說，這類「全包式」福利頗具吸引力。但 Medicare Advantage 並非沒有限制：參保人通常必須在指定的網路醫生或醫院就診，異地就醫也可能面臨困難。更重要的是，參保人不能同時擁有 Medigap 與 Medicare Advantage，必須在兩者之間二選一。
Medigap 與 Medicare Advantage 的核心差異
從保障理念到使用體驗，兩者存在顯著差異：
保障範圍
Medigap：主要補充原始 Medicare 的不足，不涵蓋牙科、視力、聽力或處方葯。
Medicare Advantage：通常包含處方葯及額外福利，但在醫療網路上有一定限制。
費用結構
Medigap：月保費普遍較高，但就醫時的自付費用低、可預測性強。
Medicare Advantage：保費可能低至零，但每次就診可能需支付共付額或自付額，長期下來支出可能增加。
就醫自由度
Medigap：全美範圍內，只要醫生接受 Medicare，就能就診。
Medicare Advantage：通常限於網路內醫生，跨州或異地使用受限。
穩定性與靈活性
Medigap：保單終身可續，條款穩定。
Medicare Advantage：計劃內容和保費可能每年調整，需要持續關注。
誰適合選擇 Medigap？
就醫頻繁、擔心醫療支出不可控的老人。
希望自由選擇醫生和醫院，不願受網路限制的人群。
能夠承擔相對較高固定保費的家庭。
誰適合選擇 Medicare Advantage？
健康狀況較好、就醫頻率不高的老人。
希望獲得牙科、視力、聽力等額外福利。
預算有限，傾向於低保費甚至零保費的人群。
轉換規則與注意事項
Medicare 的計劃並非隨時可換，轉換必須遵循一定時間窗口：
從 Medigap 轉到 Medicare Advantage：需等到每年 10 月 15 日至 12 月 7 日的開放註冊期。
從 Medicare Advantage 回到原始 Medicare 併購買 Medigap：可以在 1 月 1 日至 3 月 31 日 的優勢計劃開放期，或 10 月 15 日至 12 月 7 日 的年度註冊期辦理。但要注意，若錯過最佳時機，可能失去「保證承保」的權利，保險公司有權要求健康審查，甚至拒保。
此外，還有「試用期」保護：
首次符合 Medicare 資格時若選擇了 Medicare Advantage，但在第一年內反悔，可無條件改回原始 Medicare，並有權購買所在州的任何 Medigap 保單。
曾放棄過 Medigap 而加入 Medicare Advantage 的人，在一年內回到原始 Medicare 時，有機會恢復原有 Medigap 保單。
費用考量
Medigap：保費通常每月 100—300 美元不等，視年齡、地區及計劃不同而有所差異。雖月支出較高，但能大幅降低自付費用，適合追求穩定支出的老人。
Medicare Advantage：部分計劃保費低至零，但仍需繳納 Medicare B 部分的保費（2025 年為 185 美元/月）。同時，每個計劃設有年度自付上限，一旦達到，該年度的後續費用由保險全額承擔。
結語：如何做出選擇？
在 Medigap 與 Medicare Advantage 之間，沒有「絕對更好」的選項。它們體現了兩種不同的保險理念：
Medigap 強調穩定與自由，像一把「安全傘」，適合頻繁就醫、希望降低風險的老人。
Medicare Advantage 則追求綜合與便利，更適合健康狀況良好、看重額外福利和低保費的人群。
夏芳保險事務所溫馨提醒：每年10月15日至12月7日是Medicare優勢計劃（MA）的年度申請與轉換期。在此期間，參保人可以更換現有的MA計劃或更換保險公司。如需退出優勢計劃（MA）並回到原始Medicare計劃，也可在這一時間段內辦理。
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