上班族和退休人士该如何省税？小孩子该穷养还是富养?

上周跟大家介绍华人自雇主和企业老板的省税秘籍，很多读者朋友看了之后表示：“我是上班族该如何省税”；“我是退休人士，有好的省税方法吗？”。

今天，我们就和大家聊聊上班族和退休人士该如何正确省税！

上班族和退休人士该如何省税

其实税交多少，不是看年龄，而是看需要打税的收入。一个70岁的人和一个40岁的人，如果需要打税的收入一样，其实交的税也差不多。

很多人以为退休以后就没有了收入，其实并不少，比如年金，收房租、社安金等等。但是退休以后能抵税的东西变少了。比如房子贷款付完了、小孩长大了、生意也没在做了。表面上收入一样或变少了，但需要打税之后的收入却变少了。

举个例子，A先生刚从一个大公司退下来，大约57岁左右。他的其他资产不算特别多，但是他的401K特别多，在57岁的时候已经有370万 ，他每年还有7、8万的养老金，过几年还会有社安金可以领取。他的投资收入算很不错的。

但是我们想一下从现在到A先生72岁，如果一直不拿钱，十多年时间370万最低都能翻一倍。我们假设他到时候401K账户里面是800万，到72岁时必须拿钱的时候，他每年最低都有30多万的收入，而且每一年都在递增，还不包括社安金、房租等等，那A先生将要交很多的税。

其实A先生有个很好的省税方法，就是他可以考虑把一部分的IRA的钱Cover成Roth，比如把370万中的100多万Cover成Roth，虽然未来几年的税要多付一点，可是那100多万以后再涨的钱就不用打税啦。而且剩下的200万，就算翻倍也才400万了，也就没那么可怕了。

所以一般我们在投资的时候，最好是用到税后的钱去投资，将来赚到的钱也就不用打税了。建议大家考虑年金、房产、保险等，至少可以帮大家省点税。

而对于上班族来说，可以变动的花样就少了很多。重点应该放在投资方面，比如在投资股票时，一定要在退休账户里面做，千万不要让这些事造成你的税率更高。

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小孩子该穷养还是富养?

近日网上流传着这样一个故事：一位美国的孩子问他的爸爸，我们家有钱吗？这位美国爸爸的回答是我们家有钱呀，但都是我的钱，不是你的钱，你想要变有钱就得靠自己赚。如果是我们华人家长来回答这个问题，答案可能就是爸爸有钱，以后我的钱也会给你。美国人对金钱的概念注重的不是传承，而是教他们的孩子树立一个好的价值观。他们在物质上是穷养孩子，但心灵是富养。

物质上怎么穷养

物质上穷养并不是说让孩子很穷，而是说让孩子从小就要有一个正确的价值观，要珍惜钱、不能浪费钱。节俭和不要浪费的观念对孩子来说非常重要的，要让孩子明白每一分钱都来之不易。

心灵上怎么富养

心灵上的富养就是说要注重孩子的心里健康，让孩子从小就要独立一点，并告诉孩子钱不是万能的，不是所有的东西都可以用钱买到的，让孩子明白不能只知道吃鱼而不会钓鱼，中国有句古话叫“授人以鱼不如授人以渔”，这是非常正确的。

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疫情后的教育改革

随着疫情慢慢好转，学生也都回到学校上课了。相信很多华人家长，特别是家里有小孩马上要升大学的家庭，发现今年升大学跟往年的差别很大。

1.排名靠前的名校录取率骤降

由于申请的文件暴增，比如哈佛大学本身录取率就低，只有5％左右。受疫情的影响，录取率降到了3.1％，但申请的人数却增加了41％。

2.考试制度的改变

由于疫情的关系，在疫情期间很多SAT考场没有开门，导致很多学校宣布不再需要学生提供SAT考试成绩。

对于华人来说，考试是我们的优势，但取消SAT考试成绩也不一定是件坏事。录取方式将采用多元化，也可以让孩子的能力得到全面的发展。

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理财大师来解答

几岁开始购买年金比较合适

专家解答：我们通常建议50岁、离59岁半没有太远的人用税后的钱去买年金是最好。如果是用税前的钱购买，年龄到40岁以上就可以考试考虑买年金了。

投资比特币ETF和直接投资比特币有什么区别

投资比特币ETF其实是在投资一个比特币的期货，跟投资比特币本身最大的差异就是期货需要更新合约，所以这个ETF需要不断的在市场上买新的合约，来实现让投资人持续的参与到比特币。由于目前大家都看涨比特币，导致比特币远期的期货合约比现在更贵，我们就会看到这个ETF每一次都必须要买更贵的期货合约。从长期来看，会导致投资人的收益率下降。

对投资人的建议

比特币ETF属于衍生性金融商品，他的价值始终是跟着比特币而来的，如果比特币最终有一天没有价值了，不管我们对比特币ETF有多少信任，投资人最终都有可能损失本金。

如果投资人已经充分地了解了虚拟货币的性质和风险，可以考虑用一个充分分散风险的投资组合来投资到虚拟货币上。

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