理财|中国人把钱花在吃上 而美国人更喜欢花在这里
中国人和美国人的消费理念很不同，中国人更喜欢把钱花在饮食、教育、房子上面，那么美国人喜欢把钱花在哪里呢？
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其实，一个家庭把钱花在哪儿，往往反映了这个家庭的生活理念。对此移民帮对比了一下中美家庭的开销情况，看看中美家庭的生活理念到底有什么不同：
一、中国家庭典型开销前五名
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Top 1：家庭日常开销、饮食
中国人“民以食为天”可真不是随便说说，根据美国尼尔森市场调研公司最新的报告，中国家庭有将近一半的收入会花费在家庭日常开销、食品餐饮等方面。每到逢年过节，朋友聚餐、同事应酬更是大大加剧这一部分的开销。
“2014中国饮食小康指数”调查显示，大部分家庭每月在食品上的支出占家庭消费总支出的比重约为50%～59%，而在“2013中国饮食小康指数”的调查中，则是选择30%～39%的受访者占比最多。而在此之前发布的“2014中国消费小康指数”调查中，有多达七成人表示，自己每个月收入的最大开销都用在了日常饮食上。
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Top 2：育儿支出
孩子的教育一直是中国爸妈眼中最为重要的投资。有数据显示，2003年开始，家庭教育费用便逐渐增加，截止至2015年，育儿支出已经占中国家庭平均收入的23%，成为了仅次于食物的第二大日常支出。
中国理财周刊2015年按照目前的市场行情做了一个测算，撇开将来的物价和教育费用上涨因素，在中国养育一个孩子至其大学毕业，至少需要花费50至130万元人民币。如果还要海外留学，那就至少要200万元了，而且这样的费用支出，在上海、北京、广州、深圳等高消费城市，基本上已经算是“最低标准”了。
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Top 3：房贷、车贷
在中国家庭的负债中，房贷已经成为了最主要的债务。2016年，房贷占据了中国家家庭可支配收入的16.9%。
据华尔街见闻报道，中国内地房贷利率进入历史最严时期，“折扣利率”正在消失。融360数据显示，8月份全国首套房平均利率连续8个月上升，已达5.12%。与此对比，2016年6月全国首套房平均房贷利率降至4.48%，处于历史最低位。
短短一年多时间，房贷利率从4.48%飙升至5.12%。这也是房贷利率从2016年以来首次升破5%，超过银行五年以上贷款基准利率4.9%。
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Top 4：人情开销
近年来，以“上礼”、“份子钱”为名义的开销名目越来越多，标准也越来越高。虽然有些难以置信，但人情开销俨然占据了中国家庭开支中极大一部分比例，甚至成为了一种家庭负担。
根据西南财经大学金融中心的研究表示，中国家庭的人情支出在家庭总收入中占比高达7.9%，农村家庭则更是高达11.4%。这一比例还在不断增加中。
2013年，《中国青年报》社会调查中心通过题客调查网和新浪网，发起的一项题为“你为人情消费所累吗”的调查显示（5795人参加），多数人每年在人情消费上花费1000元到6000元之间（64.4%），但超过6000元的也占到近两成（19.1%），53.2%的受访者感觉人情消费负担重。
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Top 5：理财投资
除去了以上开销，如果还有剩余资金的话，许多家庭会选择做一些理财投资。其中，绝大部分的资金会被存入银行作为固定储蓄，小部分则会投资到股票、基金、黄金等投资渠道。对比2005年，虽然收入增加了，但中国家庭的理财方式似乎没有多少改变。
二、美国家庭典型开销前五名
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Top 1：住房
除了税收之外，房子是美国人最为困扰的一笔支出。美国家庭约30-35%的收入都贡献给了住房：包括房租、房贷、房屋维修、水电煤、物业等等。
据侨报网报道，美国人口普查局针对美国人所做的消费调查显示，美国人最大的支出在房子上。大约占据一年总支出的41%。这包括买房租房的费用和装修等服务费用。
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Top 2：交通费
在美国家庭的开销中，交通费可是一笔不小的支出，占总收入的17%左右。东部大城市的人会选择乘坐公共交通工具。而中西部以及一些小城市的居民则会选择开车，那么油费、修理费、汽车保险费就成为了一笔固定的巨大开销。
图片来源：Quality Assurance & Food Safety
Top 3：日常用品、食物
日常饮食的花费占美国家庭总收入的13%左右。因为餐馆物价以及小费的原因，美国人约六成的时间会选择在家吃饭，只有周末才会选择在餐馆或者朋友家聚餐。与中国家庭在食品上的开销相比，美国家庭还是相对节俭的。
德国金融机构“维克斯凯施”公布了一份“全球食品支出”调查报告显示，美国人在食品上的花费为每月约合人民币2064元，是全球最低的。
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Top 4：养老金、保险
出于对年老的担忧，美国人很早就开始规划自己退休后的生活了。但是不同于中国家庭通过存款来养老，美国人主要讲养老依托在了养老金和人寿保险上，它们占了收入总支出的9%。美国家庭中一半以上拥有养老金账户，19.7%家庭拥有人寿保险。如此大手笔的支出，也得益于美国养老金和保险制度的完善。
把自己的产品代理权交给保险代理公司，由这些公司去售卖。这样对保险公司而言，可以降低成本，借助众多代理公司的力量销售自己的产品；对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况下，选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。
Top 5：投资理财
美国家庭也喜欢拿出一部分收入进行投资理财，但明显美国人的投资渠道会更多一些，他们会更多地选择购买股票、基金、理财型保险和债券，几乎没有人会选择把钱存入银行。
以上就是中美家庭排名前5位的支出，中国人“民以食为天”的生活理念果然名不虚传，大部分钱都花在吃上了，而相比之下，美国人则更注重养老和理财，投入了大量资金在中国家庭完全没有在意的保险上。
美国人这么喜欢买保险，他们一般都买什么保险呢？
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美国家庭都买什么保险？
据移民帮报道，除了普通的消费型保险：车险，房屋险，医疗保险之外，占美国家庭支出比例最大的就是人寿保险。美国人寿保险有5种，分别为定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险，不同的保险优势和劣势也不同。
1. 定期寿险(Term Life)
定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
优势：价格便宜。
劣势：保障期限短暂；保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵。
2. 终身寿险(Whole Life)
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
优势：定期派发红利。
劣势：分红回报率不会很高；保单现金值借款利率是每年4%-6%；保费是所有保险产品里最高的。
3. 万能险（Universal Life）
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
优势：弹性化缴费方式。
劣势：回报率平平。
4. 投资型万能险（Variable Universal Life）
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。
优势：拥有万能险的以上优点；可能的基金高回报率。
劣势：可能的基金严重亏损；不保底，可能导致本金流失，需要补缴保费。
5. 指数型万能险（Index Universal Life）
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。
相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%-9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在11%左右。
优势：拥有万能险的以上优点；全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的；下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计。
劣势：回报率有封顶的限制。
其实，以上5种保险类型没有绝对的好与坏，每个类型的保险都有自己的特点，大家可以根据自身的情况和需求选择适合自己的产品。
【侨报网综合报道】
