理财 | 为什么美国人不存钱 中国人要拼命存钱?

根据统计数据显示，美国人的储蓄率极低，储蓄率最高为5.6%，最低时仅为0.8%。美国人家庭收入近一半都交了各种保险：车被偷了、房子被树砸了、得了癌症等等都有保险覆盖，几乎人生所能遇到的医疗养老教育绝大部分会有保险公司罩着，美国人的投保率是420%，平均每个美国人有5份保单，这种情况下就像拴着安全绳，一生总是敢于放手冒险。

而中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。而中国人的投保率仅约60%！

在风险面前，美国人总是能从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的，而我们国人则是等待募捐或者其他，甚至老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。美国总有长久不衰的各种家族，而中国却依然“富不过三代”。有人把这个现象总结为 “中国人爱存钱，美国人爱买保险”。

保险在美国经济社会发展中发挥着无法取代的重要作用。全球保险业最发达的市场也是美国保险市场，美国保险公司的数量、规模、技术水平都处于世界领先地位，属于完全开放型保险市场，因此，美国保险业的竞争非常残酷。主要表现在银行和一些金融机构，以及国外公司都纷纷进入美国保险市场。

如今，美国大约有10000多家各行各业的保险公司，其中人寿保险公司有500家左右，美国保费收入大约占全世界保费收入的40％。 本平台频频收到用户咨询：究竟美国哪些保险产品最受欢迎？哪些保险公司最受欢迎呢？此篇文章给予专一回答。

根据美国专业保险趋势研究的网站 insurancenewsnet.com 2017年4月最新报道：”Top Two IUL Sellers Trade Places in 4Q (2016第4季两大指数型万能保险公司交换排行)”显示：

指数型万能险一直最受大众恩宠

指数型万能险是由其他多种万能险演变而来，是美国保险的最终极进化，此类产品近十年来大热。

在2016年的保险市场上指数型万能险非常活跃，整个年度销售额高达18.6亿美元。2016年第四季度的销售额为5.34亿美元，与去年同期相比下跌了1.3%。但与2016年第三季度相比增长了18%。

以指数型万能险市场占有率的2016年的第4季，美国太平洋人寿终于在打败连续七个季度排名第一的全美人寿。

以下为过去三年(2014-2016年共12个季度)排行榜全盘数据:

美国有近50家保险公司推出指数型万能险。从上面的数据我们可以看出全美人寿Transamerica Premier Life和太平洋人寿Pacific Life是指数型万能险最畅销的两家保险公司。

但不同保险公司的相同产品，保底回报和封顶回报也不一样。一般”指数”股市回报率基准点用的是美国标准普尔500指数(Standard&Poor’s 500 Index)。

如果想分散投资，有些保险公司产品也可以让客人选择用全球和国际指数 (Global and International Index)。

因为每家公司能够承受的风险不同所以封顶回报也会不同。可以我们会看到每家公司对于保底回报和封顶回报的设计也略有不同。

报道也指出，2016第4季的单一冠军产品依然是全美人寿的“Financial Foundation IUL”，已经连续三年(12个季度)销售第一了。

指数型万能险为什么这么强? 原因是:

指数型万能险拥有其他保险望尘莫及的五大优势：

1. 巨无霸的死亡赔率杠杆

2. 保底的投资回报

3. 强大的增值空间

4. 灵活的运用资金

5. 避税的独门秘方

如果喜欢终身寿险，也对储蓄且高利息的投资有兴趣，指数型万能险算是首选，可以保本, 保底且增值。当保额存进保单时，一部分保额会用做支付保费，余下的会做为现金储值。

指数型万能险不像一般的变额寿险产品(Variable Life Products)会因为股市的波动而导致现金值的涨跌，她的最大特质是拥有:

1. 保底回报机制: 如果股市下跌，现金值不会下跌。

2. 封顶回报机制: 如果股市上扬，现金值也会上涨，直到封顶的最高限制。

外国人到美国来旅游兼购物或出差，有的顺便买房置地，有的直奔美国保险而来，为投资或为留学子女将来的家业存留，以前想买也买不到美国的人寿保险，因没有美国身份，这几年美国政策的放宽，居住在外国的外国人购买美国的人寿保险已成潮涌。

当然选保险除了选保险产品和保险公司之外，选择此领域中经验丰富的经纪人非常重要，有经验的经纪人可以为你选配性价比最高的最适合你的产品组合。相当重要。