买保险时不买这个险就失算了！教你用最少的钱得到最多的保障！
一说到保险，你会不会觉得很头疼？保险条款，覆盖范围真的很细，一句两句肯定也说不清楚。今天咱只说一个话题，如果你没有这个险，你就OUT了！花最少的钱获得最多的保障，可能非他莫属。
什么是个人责任保险，涵盖范围是什么？
责任保险通常是房屋或车辆保单的一部分。 《个人责任伞政策》可能是进一步保护您的另一个可行的选择。
为什么要购买个人责任保险（Individual Liability Insurance）呢？
法律责任的风险是现代生活中大家不可逃避的现实。这可能是大多数人可能会面临的最大财务风险。常见事故（例如：车祸或者邻居孩子在你家厨房地板上滑倒）可能会导致诉讼，并造成巨额赔偿。没有责任保险，大多数个人和家庭将面临财务灾难。
此外，美国某些州的法律可能会要求您购买责任保险。例如，某些州制定了强制性的汽车责任保险法，要求车主必须购买汽车责任保险，作为在公共道路上许可或使用的条件。
个人责任保险的来源
责任保险旨在保护因过失而对第三方造成法律责任的投保人。这种责任的根源可能出现在个人生活的每一个环节中。对于许多人来说，责任保险是作为保护家庭、汽车或船只等重要资产而购买的保单中的一部分。
典型政策提供了以下责任范围：
房主保险（Homeowner’s Insurance）： （以下三项之一提供了房主保单中的责任险）
- 个人责任：这些是投保人因人身伤害或财产损失在法律上有义务支付的款项。
- 对他人的医疗费用：这是受伤的第三方的医疗费用。
- 其他保险：这些保险涵盖了投保人在人身伤害或财产损失的情况下所产生的某些费用。
汽车保险：（以下两项之一提供了汽车保单中的责任险）
- 汽车责任：这些是投保人因交通事故造成的人身伤害或财产损失在法律上有义务支付的款项。
- 医疗费用：这些是因人身伤害而应支付的医疗或丧葬费。
- 船舶责任保险：通常在“保护和赔偿（P＆I/Protection and Indemnity）”部分中提供了根据船舶政策的责任保护。▼P＆I 涵盖以下方面：
• 人身伤害（Bodily Injury）：这些是投保人需要支付的痛苦、毁容、行动不便或实际医疗的费用。
• 财产损失（Property Damage）：涵盖他人财产的损失或破坏。根据政策，可能会提供额外的保险，用于支付额外的医疗费用，长途码头工人和海港工人的赔偿，《琼斯法》以及对码头的损害。
没有房主保险的个人可以购买独立的全面个人责任（CPL/Comprehensive Personal Liability）政策。 CPL规定的责任险涵盖了典型房主保险政策中提供的类似内容。
***典型政策的具体覆盖范围和条款会因公司而异，并且因州而异。
***房主保险：通常，承租人或公寓单位所有者的政策所规定的责任范围与房主的政策所提供的范围相似。
保险单不保项目（Policy Exclusions）
标准保险单明确不保因许多活动或情况引发的责任。此类排除限制了标准保单所涵盖的风险范围，使保险公司能够以合理的成本提供最常用的保护。通常可以通过保险批单（Endorsement）和支付额外保费或购买单独的保单来增加这些被排除风险的保单覆盖率。
典型的责任险保险单不保项目如下：
商业和专业活动：可以为某些职业增加保险。
船只：有某些例外。应该考虑另外的船只政策。
飞机：应考虑单独的飞机政策。
其他：不包括因战争、传染病、性骚扰或性虐待、管制药物和工人赔偿金而造成的人身伤害或财产损失的责任。
下面，重点来了，请一定记好！
个人保护伞超额责任险（Personal Umbrella Excess Liability insurance）
个人保护伞超额责任险，老百姓称之为伞险。旨在为潜在责任可能超出典型房主、汽车或船只保单所提供的保护范围的情况提供责任险。那些已经获得财富的人以及从事某些职业，常常面临这样的风险的人，仅仅是因为他们被认为具有支付能力。为了满足此类需求，个人可能需要考虑全面责任超额赔偿政策。
“伞”一词源自这样一个事实，即此类保单要求投保人通常以特定保单的形式提供基本的责任险金额。如果发生承保损失，首先应从基本保单中获得补偿。超过基本保险单限额的责任由伞险或超额保险单承担，直至其保险单限额为止。
超额责任险政策的覆盖范围有两个主要目标：
- 提供比其他政策更大程度的保护覆盖。
- 为了扩大保护范围，填补可能存在的覆盖空白。一般而言，伞责任险保险单不保项目比其他保险单少。
了解政策
保险单是投保人与保险公司之间的书面合同。该政策提供的保护通常代表个人整体风险管理计划的重要组成部分。因此，对于投保人来说，重要的是阅读和理解诸如以下的重要保单规定。
- 保单涵盖哪些损失？基本政策可能无法提供必要的保护。
- 没有涵盖哪些损失？要获得额外的保费，通常可以将险种或未涵盖的情况添加到保单中。
- 承保范围有什么限制？这是指保险公司在承保损失的情况下将支付的最大金额。
- 保留金额（Retention Amounts）是多少？保留金是投保人在保险公司支付其部分损失之前必须支付的金额或百分比。
- 如果发生损失，投保人的职责是什么？保险单通常会列出在发生损失时必须采取的步骤。
寻求专业指导
保险代理和经纪人、保险顾问，以及其他受过训练的财务顾问可以帮助提供有关特定保单详细问题的答案。这些专业人员还有助于您选择正确的政策和适当的承保范围。
说了这么多，你现在受伞险的保护了吗？没有的话就赶紧联系保险经纪人，尽快补上吧！
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