夏芳专栏丨以《蛮好的人生》为例谈人寿保险如何为退休生活增添一份保障？

在我们为退休生活做财务规划时，很多人首先会想到401(k)、IRA等传统退休账户。然而，在现实生活中，退休的挑战远比数字账户复杂。就如央视热播剧《蛮好的人生》所揭示的那样：“养老需要规划，没有规划，什么事情都会变成麻烦。”剧中的薛晓舟家庭在遭遇家庭变故和经济波动时，若早早配置了一份终身寿险，或许命运会更轻松些。

终身人寿保险：不仅是保障，更是可取用的“后备金”

与定期寿险不同，终身人寿保险是一份“保到人生终点”的保障工具——只要持续缴费、保单有效，家人最终都能领取身故赔偿。而且，随着时间推移，保单中会逐步累积一笔“现金价值”，就像为未来预留的一笔备用金。

剧中，薛晓舟父亲再婚后突然离世，母亲住院、继母想独吞家庭产业，自己工作不稳定，一连串事件让家庭经济岌岌可危。若晓舟父亲当初配置了终身寿险中的现金价值保单或为晓舟及前妻配置了家庭保障产品时，便可在突然离世之后自己孩子也有资金应急，无需抛售资产或向银行举债。这正是终身寿险作为“财务缓冲垫”的现实意义。

保费固定+长期积累：越早越有利

或许晓舟父亲也曾短暂考虑过保险，但如许多人一样，总觉得“等以后更有钱再说”。等真正需要时，保费已因年龄与健康状况升高，性价比大不如前。终身寿险的特点之一就是“早买锁低费率” 。在健康、年轻时投保，不仅负担较轻，更能为退休积累更可观的现金价值。

现金价值的多重用途：退休金、紧急基金、保费自动支付

退休后，保单的现金价值可以成为一笔无需立即纳税的“另类收入”。提取金额不超过所缴保费时通常无税负，或者也可以选择“保单贷款”形式，无需偿还，仅从未来身故赔偿中扣除。

有些高端保单甚至会根据保险公司经营状况分红，进一步提升现金价值积累潜力。还可以在退休后“用保单付保单”——用现金价值支付保费，减轻经济压力。

与401(k)等传统工具的互补性

诚然，终身寿险的回报率不及股票型投资工具，前几年积累也较缓慢。但它的价值在于稳定与可预期性——尤其在市场低迷时期，能提供不依赖金融市场的现金来源。对剧中像大多数这种对风险较为敏感的家庭来说，这种“稳中求生”的策略或许更适合。

同时，终身寿险的税务优势也显著：现金价值增长可延税，贷款部分免税，但前提是保单保持有效。若中途失效，之前的税务优势可能瞬间归零，因此使用前应请教专业顾问。

适合哪些人群？

《蛮好的人生》中的年轻一代小艾，正是规划终身寿险的理想时机：年轻、保费低，时间充裕，长期滚存下来的现金价值能为未来构建稳定的财务基础。

对于已有401(k)、IRA等储蓄账户的中产家庭，终身寿险不是替代工具，而是“第二道防线”——防突发、补差距、留财富。例如剧中若老艾总去世，保险赔偿还能确保老母亲和妻子的生活不被打乱，儿子的学业得以继续。

谨慎使用，最大化收益

当然，终身寿险也不是万能钥匙。保单结构较复杂、费用较高；若提取或贷款不当，甚至会触发税负。此外，现金价值在身故时不会额外支付给家人，若未在生前妥善使用，将会归保险公司。因此，需要在使用现金价值时充分规划，避免遗憾。

总结：《蛮好的人生》的启示

剧中人物在面对生活压力、家庭责任、经济风暴时，没有一份“财务安全网”显得尤其脆弱。终身人寿保险不是财富增长最快的工具，却是面对不确定性时最“可靠”的工具之一。它强调的不是一夜暴富，而是逐步积累、未雨绸缪。

“我们事务所的工作，就是帮助您规划好这张 ‘人生安全网’，面对风险不慌张让您拥有安全感与幸福感。” 如同《蛮好的人生》传达的核心价值：为家庭留一份保障，为未来备一份底气。

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