夏芳保险 | 在美国生活不可不知的人寿保险（上篇）

自1762年美国第一张保单发出后，人寿保险在美国获得长足发展。目前，美国保险公司提供的人寿保险种类众多。

种类:

第一类为定期保险（term life insurance）。顾名思义，这类保险只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，通常保险就过期了。

第二类是终身保险（whole life insurance），有时也称为永久寿险（permanent life）。这类保险有延税功能，随著时间的延长，保险内的现金值（cash value）就会增加。如果投保人想提前取消保险，还可以取回一定的现金。它的现金值保证。这种保险的保险额固定，投保人在期限内去世，保险公司就按面额支付。如果投保人达到一百岁，保费不须再缴。

第三类是万能人寿保险（universal life insurance，简称UL）。这种保险比较灵活，保单所有人可以在任何时间缴费，费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，即所交费用和获利减去保险费用和收费。此类保险可保证理赔金，但现金值不能保证。

第四类为投资万能保险（variable universal life insurance）。此类保险提供死亡赔偿和现金值，但金额根据投资股票和债券基金的结果而不同。这些基金由人寿保险公司自己管理，保单持有人可以选择投资种类。由于有投资风险，因此理赔金可能增加，也可能减少，现金值也不能保证。

四个角色不同的作用:

当一个人寿保险单签署时，它要涉及到几个方面。不用说，保险公司是其中之一。如果投保人死亡，保险公司就要赔偿。同时，在投保人方面，共有四个方面要被涉及。

人寿保险涉及四个方面 :

第一个是拥有人（Owner）: 拥有人的权力最大, 可以改变受益人。保险公司通常只和拥有人说话。

第二个是投保人（Insured）:  投保人不能改变, 根据其年龄、身体状况和风险决定保费的多少。

第三个为付款人（Payer）:  付款人支付保费。

第四个是受益人（Beneficiary）:  如果投保人去世，受益人就能够获得理赔金。

这几个方面学问很大，前三个角色可能是同一人，拥有人也可能是受益人。

如果付款人和拥有人不是同一人，每年的付费超过1万2000元，可能就要缴纳礼品税。

如果拥有人要申请政府福利, 如医疗补助 (Medicaid), 就有可能要放弃拥有人的资格. （ 未完待续 ）

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