夏芳专栏丨团体医疗保险（一）

团体保险主要包括团体人寿保险，团体医疗保险和团体长期护理险。今天我们来详谈团体医疗保险。

团体医疗保险通常包括健康保险，牙保险和眼保险。如果您正在考虑为公司购买团体健康保险计划，那么您需要了解一些相关事项。毕竟，在选择计划之前，了解一些团体保险的基本信息是非常重要的。

什么是团体医疗保险？

团体医疗保险计划是指为团体购买的医疗保险，通常由雇主、企业主或协会负责人购买。与健保市场提供个人健康保险计划不同，团体医疗保险仅允许相应团体中的特定成员或员工为自己及其家人获得医疗保险。

根据团体健康计划的定义，这种保险类型也称为雇主团体医疗保险或小型企业医疗保险。当雇主购买此类计划时，雇主与员工或团体成员分担投​​保和保费成本。员工或团体成员也有权接受或拒绝投保。那些参加团体医疗保险的人可以享受低保费、可负担的免赔额和广泛的医疗保险等福利。

团体医疗保险如何运作

团体医疗保险是一种雇主为员工提供的健康福利，包括简化的投保流程和分担费用机制。雇主从保险公司选择计划，在年度开放投保期间或满足资格标准（如任职三个月或者六个月之后）时向员工展示这些计划。

团体医疗保险会为符合公司规定的员工在不声明其健康状况的情况下提供保障，直到雇员关系终止的时候。个人自己购买的医疗保险申请程序通常要求申请人声明已知的健康问题，吸烟状况，医保公司还会决定是否接受该申请及有关的保险范围。

团体医疗保险计划的费用由团体内所有人包括雇主和雇员共同承担。换句话说，这些计划的费用较低，因为参与人数较多。很多时候，个人医疗保险的保费高于团体医疗保险的保费，但是如果把家属加入团体医疗保险，员工需要支付较高的保费。

拥有小型企业的雇主可以将团体医疗保险的大部分或全部费用转嫁给员工，但如果雇主支付团体保险的部分保费，则更有利于吸引和留住人才。这向员工表明，雇主确实在为他们提供团体医疗保险方面的帮助，而不仅是员工必须支付的另一项费用。

团体计划的结构通常涉及医疗保健提供商网络。雇主应当鼓励员工使用网络内服务，因为网络内服务提供的覆盖范围更高，与网络外服务相比，自付费用更低。这种设置与个人健康保险形成对比，个人健康保险计划是个人购买的，可以更加个性化，但通常无法从团体计划的成本效率中受益，例如风险分担和税收优惠。

团体保险相对于个人保险的优势显而易见，因为随着更多人加入，保费成本会下降。

团体医疗保险有哪些好处

无障碍计划

除了一开始就可能提供较低的保费外，团体医疗保险计划还允许团体成员和组织负责人分担保险费用。这往往使此类计划比个人保险更实惠，因为个人保险的所有负担都由一个人或其家庭分担。
税务优惠

团体医疗保险为雇主和员工双方带来了税收优惠。雇主如果提供团体医疗保险并为员工支付的保费，可以享受多项税务优惠，在适用的情况下可获得小企业医疗保健税收抵免。雇主支付的医疗保费可作为联邦和州所得税的业务开销费用（business expense），并且可以全额扣除。这个税务优惠适用于所有企业，包括个体经营者的企业。

雇主支付一定金额的医疗保费之后，通常员工还需要自己支付一部分医疗保费，员工支付的保费通常从工资扣除，就是在应税收入中扣除。员工的整体纳税义务会减少，所得税也会降低，用于医疗保险和社会保障的工资税也会减少。这可以提高净工资、增加财务灵活性并增加可支配收入。

加入时间灵活

个人医疗保险计划需要在一年中的某个时间段（所谓的开放期）内投保。相比之下，团体医疗保险则允许以雇主或协会负责人的身份在一年中的任何时候购买保险计划。这也使团体成员在全年的投保时间更加灵活。

负担能力

团体医疗保险更实惠，因为参与人数更多。风险池越大，费率越低。这就是为什么它可以为您提供比个人保险通常低得多的保费。换句话说：

人少意味着保险公司的风险更高，更多的人意味着保险公司的风险更低。

风险越高，投保团体保险的费用就越高，风险较低时，为团体投保的费用较低。

随着团体医疗保险计划的参与者越来越多，团体医疗保险计划的成本也会下降。这是让员工获得负担得起的保险的最佳方式之一。

团体医疗保险计划类型：HMO 和 PPO 计划

团体医疗保险的两个主要类型是健康维护组织 (HMO) 计划和首选医疗机构 (PPO) 计划。

HMO 计划通常提供较低的保费，但医疗服务仅限于特定的医疗服务提供商网络内，缺乏灵活性。

PPO 计划往往为团体成员提供更大的灵活性，可以选择的医生和医疗机构更多，团体成员能就诊自己喜欢的医生，也容易获得专科医生，但收费较高。

虽然这是两种常见的团体医疗保险计划类型，但还有其他选择，员工应该与团体医疗保险提供商或雇主讨论合适自己的选择。

根据企业、员工的需求以及保险公司的服务，团体保险计划还可以包括一系列额外的健康相关保险，包括牙科、视力、人寿保险以及长期和短期伤残保险。这些类型的团体保险可以完善一项强大的福利计划，为您的员工提供量身定制的全面医疗服务。

寻找合适的健康保险并不复杂，获取必要的报价、招收员工并监控计划可能是非常耗时且非常复杂的。自己做可能会导致代价高昂的错误或疏忽，使您无法在遵守法律的同时以合适的价格获得合适的保险。建议寻找一家提供全方位服务、熟悉员工福利产品的业务代表，可以投入时间和专业知识来处理您的情况，这样您就可以在寻找和管理团体健康计划时无需再费心猜测。

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